Возможно, вам нужен кредит на покупку автомобиля, чтобы вы могли ездить на работу. Общественный транспорт, где вы живете, плох; полагаясь на это, строго ограничивает, где вы можете работать, ставит под угрозу вашу безопасность или занимает слишком много свободного времени. Вы уверены, что можете совершать платежи, но у вас нет достаточного дохода для квалификации.

Возможно, вы только что закончили колледж, и вы пытаетесь получить свою первую квартиру. Вы больше не имеете права на студенческое жилье, но у вас еще нет работы, и вы не можете убедить любого арендодателя воспользоваться шансом на вас, несмотря на средний показатель в 3,8 баллов.

Или, может быть, вы пытаетесь встать на ноги после того, как безработица или проблемы со здоровьем исчерпали ваши сбережения и привели к дефолту по кредитам, повреждению вашей кредитной истории и невозможности получить новый кредит или место для жизни.

Соавтор может решить любую из этих проблем, но, возможно, вы не хотите напрягать свои отношения с другом или родственником, прося его или ее совместно подписывать ссуду или аренду. Также возможно, что вы не знаете никого, кто согласен или не сможет его подписать. Каковы ваши альтернативы?

Станьте субстанцией или соседом по квартире

Если это квартира, которую вы ищете, вы можете попробовать найти ситуацию, когда кто-то еще полностью обязан оплачивать аренду, но ищет помощь в аренда. Возможно, вы сможете получить субаренду от кого-то, кто путешествует или должен был неожиданно переехать, и не мог выйти из договора аренды. Вы также можете арендовать комнату у кого-то, кто займет у вас квартиру, но вам не нужно добавлять свое имя в аренду. В этих случаях, поскольку у арендодателя уже есть подписанное соглашение от того, кто прошел кредитную проверку, заплатил залог и пообещал выплатить арендную плату за весь срок аренды, они не могут проверить ваш кредит или даже заботиться о том, кто занимает место до тех пор, пока они получают ежемесячные проверки аренды от первоначального арендатора.

Попросите человека, которого вы хотите сдать в зал или из комнаты, за копию договора аренды, чтобы убедиться, что вы не нарушите договор. Лицо, находящееся в аренде, должно получить письменное разрешение от арендодателя до вашего въезда, и вы должны подписать договор с субарендой или соседом по договору с арендатором. Имейте в виду, что, если вы платите человеку за аренду, а не за хозяина, он или она может забрать ваши деньги и не передать их арендодателю.

Используйте услугу Co-Signer

Чтобы обеспечить квартиру, вы также можете воспользоваться услугами совместного подписания. За определенную плату третья сторона гарантирует вашему арендодателю, что он заплатит арендную плату, если вы этого не сделаете. Вы должны подать заявку на одобрение с помощью услуги совместного подписания, и часто взимается плата за подачу заявки.Если вы одобрены, служба предоставит вам сертификат совместной подписывания для подачи заявки на аренду. Владелец должен согласиться с вашим подписчиком.

Если арендодатель одобрит, вам придется оплатить услугу совместного подписания плату, рассчитанную в процентах от вашей арендной платы, даже если вам никогда не придется платить за аренду. Если вы воображаете, что можете вернуть свой сбор, не заплатив арендную плату и вынуждая арендодателя собирать средства от совместной компании, подумайте еще раз. В подписанном вами соглашении о совместном подписании указывается, что вы должны возместить совместную подпись компании за любую аренду, которую она платит от вашего имени.

Одна компания, предлагающая эту услугу, является страховой. Он взимает единовременную, невозмещаемую фиксированную плату, основанную на проценте вашей арендной платы после утверждения вашей квартиры. Если вы не можете найти арендодателя, желающего принять гарантию на услугу совместного подписания, вы можете обеспечить квартиру, заплатив более крупный залог или предоплатив аренду.

Использование Просперского или Кредитного Клуба

Если вы хотите занять деньги, а обычные кредиторы отклонили вас, может оказаться возможным одноранговое кредитование. Две наиболее известные компании в этом пространстве - Проспер и Кредитный клуб. Обе компании будут проверять ваш кредитный рейтинг, когда вы подаете заявление, но они не требуют от заемщиков отличного кредита, и вы можете использовать заемные деньги для различных целей. Чем хуже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет ваша процентная ставка, и вы можете не получить одобрение, но это стоит обратиться, чтобы узнать.

Проспер требует, чтобы заемщики имели кредитную оценку не менее 640. Кредитный клуб не перечисляет минимальные требования к кредитным баллам на своем веб-сайте, но другие источники сообщили, что минимум 660. Если вы живете в Айове, Северной Дакоте или Штат Мэн, вы не сможете использовать ни одну услугу; Кредитный клуб также не разрешен в Айдахо или Небраске. (Чтобы узнать больше, прочитайте Не можете получить банковский кредит? Повернитесь к своему соседу .)

Установите или перестройте файл вашего кредитного бюро

Кредиторы требуют подписчиков, когда у заемщика нет кредита или поврежденный кредит. В любой ситуации вы можете создать или восстановить благоприятный кредитный профиль, подав заявку на обеспеченную кредитную карту, которая сообщит о вашей деятельности Experian, Equifax и TransUnion, трех основных кредитных бюро. Все, что вам нужно сделать, это сделать одну небольшую покупку в месяц на карточке и оплатить ее до даты платежа. (Зайдите Получение защищенной кредитной карты , чтобы узнать, как этот процесс работает.)

Если ваша проблема в том, что у вас нет кредита, в течение примерно шести месяцев с момента начала использования вашей обеспеченной кредитной карты заимствование только немного и заплатив это быстро, вы встретите два наиболее важных критерия для получения высокого кредитного балла: низкий коэффициент использования кредита и историю оплаты вовремя. На этом этапе вы можете претендовать на получение кредита или квартиры без посредника, предполагая, что вы достаточно зарабатываете. См. Начало создания надежного кредита в юный возраст .

Если вы восстанавливаете поврежденный кредит, вам, возможно, придется подождать дольше, потому что отрицательные элементы остаются в вашем файле годами.Кредиторы должны быть уверены в вашей кредитной оценке, что ваша новая, положительная история погашения - это не просто краткосрочные изменения. Для получения рекомендаций прочитайте Лучшие способы для восстановления кредитного рейтинга .

Прислушайтесь к сообщению

Если вы не можете получить кредит или квартиру без подписывающего лица, это может быть сигналом о том, что неплохо занять деньги или обязать оплатить аренду. Кредиторы или арендодатели хотят, чтобы кто-то еще мог гарантировать платеж, потому что они не думают, что вы хороши для денег. Скорее всего, они правы.

У вас могут быть отличные перспективы - или вы можете столкнуться с редким приступом несчастий, но в ваших нынешних обстоятельствах вы, вероятно, не можете позволить себе то, что ищете. Вы пытаетесь взять азартную игру, чтобы получить новую работу, и платежи станут доступными или что ваше здоровье улучшится, и вы сможете вернуться к своей полной работе вместо того, чтобы собирать небольшую инвалидность проверить. Но ваше фактическое финансовое положение на данный момент может быть незначительным, и именно поэтому вы не получаете одобрения.

Если ваш кредит или заявка на квартиру отвергнуты, может быть скрыто благословение, когда вы не можете себе это позволить. Вместо того, чтобы добавлять больше стресса к вашей ситуации, беря на себя еще одно финансовое обязательство - и пытаетесь перетащить кого-то другого в свои проблемы, попросив их подписать, потенциально повредив важные отношения - ищите альтернативы, которые вы можете себе позволить самостоятельно. Они могут быть менее идеальными, но когда ваша ситуация улучшится, вы можете повторно подать заявку на другой кредит или квартиру.

The Bottom Line

Неудивительно, что вы не сможете жить там, где хотите, или покупать то, что вам кажется нужным, и большинство из нас в какой-то момент находилось в такой ситуации. Но заимствование денег и аренда квартиры - это привилегии, а не права. Кредиторы и арендодатели принимают решения на основе финансовых соображений, и вы не должны принимать их отказ лично.

Если вы не можете получить подписчика или не хотите его, помните, что у вас есть варианты; они просто требуют некоторого терпения и внешнего мышления. (Для соответствующего чтения см. Получение кредита без родителей .)