Если вы похожи на многих тысяч людей, пытающихся сэкономить на учебе в колледже близкого человека, идея инвестирования в план 529 привыкла казаться как и без проблем: инвестировать большой кусок денег на фондовый рынок и воспользоваться преимуществами безналогового роста. Теперь, когда фонды акций стали раздавленными, а варианты с фиксированным доходом имеют невероятно низкую доходность, вопрос, на который нужно ответить, - «Где я могу надежно инвестировать свои 529 средств?» Ответ на вопрос прост: плата за обучение.

В то время как обучение не является классом активов, который вы можете купить на регулярном сберегательном плане 529, вы можете избежать последствий усугубления инфляции обучения, инвестировав 529 предоплаченных планов обучения. Существует несколько предоплаченных планов обучения, но «Independent 529» - это тот, который вам нужно посмотреть, если кто-нибудь из ваших детей, скорее всего, посетит частный колледж, такой как Принстон.

Справочная информация о плане
Цель Independent-529 - дать родителям возможность блокировать текущие курсы обучения студентов со скидкой в ​​участвующих частных колледжах и университетах. Независимый план 529 является единственной предоплаченной программой 529, которая не является инициативой, спонсируемой государством, и имеет общенациональное меню школ с растущим списком из более чем 270 частных колледжей и университетов.

Предоплата за обучение в частном колледже является важным отличием от государственных версий предоплаченных программ, поскольку государственные школы ограничивают их предоплату в государственных государственных университетах и ​​колледжах. Поэтому, если вы хотите пойти в частную школу в своем родном штате, ценность, получаемая с помощью предоплаченной программы, вероятно, будет торпедирована. Другим отличием программы является качество ее участвующих школ, которая включает обширный список элитных школ, таких как MIT, Duke, Stanford и Чикагский университет. (Узнайте больше о финансировании вашего образования в Оплатите за колледж, не продавая почку .)

План управляется некоммерческой организацией, которая была создана и управляется участвующими членами колледжами и университетами. Плановые операции и управление инвестициями осуществляются филиалами TIAA-CREF, который является одним из крупнейших менеджеров пенсионных фондов в стране, а также управляет несколькими государственными 529 сберегательными планами.

Преимущества программы
Получение сертификата - Сертификаты на обучение являются валютой программы Independent 529, и они работают очень прямолинейно. Когда вы тратите $ 10 000 на сертификат в определенный день, сертификат в размере $ 10 000 будет блокироваться в процентах от стоимости обучения в каждой школе в списке участников на основе их расписания расходов и учетной ставки. Когда сертификаты заказываются в упрощенном виде, это облегчает отслеживание покупателя.(Не все студенческие ссуды - то же самое. Знайте, что вы получаете, прежде чем подписываться на пунктирной линии. Прочтите Комиссионные кредиты: частные и федеральные для более.)

Например, 10 долларов США, 000, купленный 2 февраля 2009 года, вы купите вам 30% полного курса обучения в школе A, тогда как та же покупка в размере $ 10 000 в школе B будет покупать только 20% от полного курса обучения.

Инфляция для обучения - Блокирование текущих цен и предотвращение инфляции за обучение всегда будет основным преимуществом предоплаченной программы обучения. Этот момент подкрепляется данными, опубликованными Советом колледжа на 2008-2009 учебный год. Через год, когда рынки были раздавлены, плата за обучение и гонорары в четырехлетнем частном колледже увеличилась в среднем на 5,9%. Если вы посмотрите на 20- и 30-летние таймфреймы, годовая ставка инфляции за обучение усредняется где-то между 6-9%. Ценность, предоставляемая родителям, позволяющим им переносить риск инфляции обучения другой стороне, может быть отличной и надежной «инвестицией», если сторона, принимающая риск, может справиться с этим.

Предположение о рисках - К счастью для покупателей сертификатов обучения плана, AIG не отвечает за принятие риска для Independent 529; вместо этого риск получения сертификатов на обучение в конечном итоге принимается самими школами-членами. В качестве предварительного условия членства в программе Independent 529 каждая новая школа-член должна принять обязательство выкупить все сертификаты обучения, которые были выданы до вступления в должность новой школы вместе с сертификатами, выпущенными в течение их времени в качестве члена. В результате даже школа, которая выпадает из программы в более поздние годы, все еще находится на крючке для выполнения всех сертификатов, выпущенных до того дня, когда они официально покинули программу.

Поскольку риск распространяется на инвестиционный траст и во всех школах, кажется, что система лучше приспособлена для того, чтобы справиться с риском, чем ваш типичный финансируемый государством план, который периодически выключает программу для новых участников или выкапывает в налогоплательщика долларов.

Скидки на обучение - The Independent 529 добавляет дополнительный слой глазури на свой торт, потому что все школы-члены предлагают ежегодную скидку на обучение не менее 0. 50% за каждый год, который вы не выкупаете сертификат, а некоторые школы предлагают скидки до 4%. Если вы перейдете в A-11 в брошюре о раскрытии плана, вы увидите, как применяется формула скидки.

Например, школа A имеет годовое обучение в 2009 году в размере 25 000 долларов США и предлагает годовую скидку 1 %.
Год один день одно обучение = $ 25 000 и конец года одна скидка (1%) = $ 250

Год два дня одно обучение = $ 24, 750 и конец года две скидки (1%) = $ 247 > Год три дня один обучение = $ 24, 503 и конец года три скидки (1%) = $ 245

Чем больше вы выкупите сертификат, тем больше будет общая скидка. В приведенном выше примере общая скидка в конце третьего года составляет 742 доллара США.Имейте в виду, что каждый сертификат на обучение истекает через 30 лет, поэтому существует ограничение на пользу. Тем не менее, скидка действительно является соусом на вершине зачисления за обучение. (Узнайте о том, как заботиться о своем образовании в трудные времена, читайте
Зачисление в колледж в условиях экономического спада .) Работа внутри плана Ограничения

Преимущества в предоплаченном плане обучения, как Independent 529, могут быть украденным, если ваш ребенок отправляется в школу-член, но, как и все предоплаченные планы обучения, у него больше ограничений, чем у 529 братьев сберегательных планов. Если вы осведомлены о границах и можете работать в рамках ограничений планов, это может помочь сделать ваше общее планирование колледжа более эффективным.
Нет гарантии приёма

1. Нет гарантии, что ваш бенефициар попадет в какую-либо из школ-членов плана, поэтому этот план будет более реалистичным для семей с историей посещения частных школ или тех, кто стремится отправить свои детей в одну из школ в списке. Он будет работать еще лучше в этой ситуации, если у вас есть несколько детей, которые вы сохраняете, поскольку вы можете передать выгоду брату, если один из них не получает или не использует полную выгоду.
   Ограничение на квалифицированные расходы
   

2. Сертификаты могут быть погашены только для обучения студентов и очень ограниченного списка обязательных расходов. С другой стороны, 529 Сберегательный план, который инвестирует в паевые фонды, может использоваться для покрытия гораздо более широкого спектра расходов, которые являются частью стоимости посещения, например, комнаты и доски. По определению, предоплаченная программа обучения не будет покрывать все расходы, поэтому ее следует сбалансировать с помощью плана экономии 529, чтобы повысить гибкость.
   Искупление без обучения
   

3. Преимущества могут быть фантастическими, если вы используете их для обучения, но они похожи на плохие сберегательные счета, которые могут потерять деньги, если они будут погашены в какой-то иной цели. Лучший инвестиционный результат - 2% в год, а худший результат - -2% в год. Во многих случаях это по-прежнему лучше, чем финансируемые государством предоплаченные планы обучения, и это намного лучше, чем эффективность взаимного фонда практически во всех 529 сберегательных планах в 2008 году. Помимо ограничения на доходность, самое раннее, что сертификат может быть погашен, 12 месяцев после покупки. Если вы совершаете частичное неисполнение выплат, вы захотите связаться с вашим налоговым консультантом до выкупа, потому что частичное неисполнение выкупа не идентифицирует конкретный сертификат, который выставляется, по всем сертификатам.
   Ограничения по времени
   

4. Хотя временные рамки не являются огромной проблемой для такого типа планирования, вам необходимо знать ключевые временные рамки, указанные в программе. На лицевой стороне самый ранний выкуп сертификата обучения составляет 36 месяцев с даты покупки. На заднем плане последний сертификат может быть выкуплен для обучения 30 лет после покупки. Как было сказано ранее, выкуп неискупации может произойти только после 12-месячного периода блокировки.
   Передача собственности
   

5. Удостоверьтесь, что тот, кто покупает план, является правильным владельцем бенефициара, потому что большая причуда в этом плане серьезно ограничивает возможность передачи права собственности другой стороне.
   Overfunding the Plan
   

6. Маловероятно, что большинство людей могут или будут полностью финансировать максимум пятилетнего бакалавриата, который разрешен в соответствии с планом, но вы должны знать, что цена наклейки в частной школе не всегда цена, которую вы платите. Большинство частных школ предлагают студентам некоторый уровень грантовой помощи для привлечения качественных студентов в свою школу. Кроме того, школы, такие как Стэнфорд, могут периодически исключать плату за обучение для семей с ограниченными доходами. Как следствие, это хорошая идея, чтобы понять ваши средства и обстоятельства, прежде чем переходить в план бандитов. Диверсификация с помощью плана экономии 529 может сделать инвестиции более эффективными.
   Заключение

Как и в любой предоплаченной программе обучения, дьявол находится в деталях. The Independent 529 - это план, который большинство консультантов и родителей никогда не оценивали для использования в наборе инструментов для сбережений колледжа, но план предлагает уникальное ценностное предложение, которое требует тщательного анализа, если вы рассматриваете частный колледж для любого из ваших детей или любите из них. Если ваш ребенок действительно является материалом Принстона, то вы не найдете более надежного и последовательного автомобиля, чтобы помочь покрыть стоимость обучения в колледже. (Подробнее об экономии для колледжа читайте
Подготовка родительских карманов к обучению в колледже , Пять способов финансирования вашего образования в колледже и Устранение налоговой путаницы для сберегательных счетов колледжа >.)