Люди, приближающиеся к пенсионному возрасту с небольшим количеством сбережений, могут иметь ухабистую дорогу. Но некоторые шаги могут как можно быстрее построить яйцо гнезда и обеспечить по крайней мере некоторые деньги для поддержки в отставке.

Учебник: Основы планирования выхода на пенсию

1. Fund Your 401 (k) to Hilt

Сотрудник этой возрастной категории, которому предлагается 401 (k) на работе, должен рассмотреть вопрос о его финансировании до максимальной суммы. Чтобы дать вам представление о том, насколько мощным может быть 401 (k), рассмотрите следующее:

Лицу, которому исполнилось 40 лет, и который вносит 17, 500 долларов США ежегодно в 401 (k), может накопить более 1 доллара США. 3 миллиона в сбережениях в возрасте 65 лет. Это предполагает возврат в 8% и отсутствие взносов работодателей (см. Рис. 1). Это мощный инструмент сбережений, и это свидетельствует о том, что работники, приближающиеся к отставке, должны серьезно подумать о финансировании своих 401 (k) s как можно скорее и в максимально возможной степени. Если этот человек увеличит сбережения на догоняющую сумму в размере 5 500 долларов США в возрасте 50 лет, это приведет к дополнительному сбережению в размере 271 000 долларов США. Обратите внимание, что за 2017 год эти цифры составляют 18 000 долларов США и 6 000 долларов США (catch0up), что составляет в общей сложности 24 000 долларов США и даже больше возможностей для получения прибыли.

Рисунок 1

2. Внести вклад в Roth IRA

IRA Roth предлагают инвесторам отличный способ сэкономить и заработать деньги на основе отложенных налогов. Есть некоторые ограничения в отношении дохода. Например, на 2017 год, если вы одиноки и ваш измененный скорректированный валовой доход (MAGI) составляет 118 000 долларов США или более в год, ваш лимит взносов уменьшается; если вы одиноки, а ваш MAGI составляет 133 000 долларов США или больше, ваш лимит взносов равен нулю. Для женатых людей, подающих совместные документы, существуют ограничения на взносы для лиц с MAGI в размере 186 000 долларов США. При размере или выше 196 000 долларов лимит взносов равен нулю.

Сколько можно потенциально отсканировать с Ротом? Рассмотрим следующий пример:

40-летний человек, который ежегодно инвестирует 5 500 долларов США (предел 3017) и получает годовую доходность 8%, может накопить более 434 000 долларов США в возрасте до 65 лет. Даже человек, который ждет до 50 лет и начинает экономить 6 500 долларов США в год (используя те же предположения о возврате), может сэкономить до 190 000 долларов в возрасте до 65 лет.

Полностью финансируемый Roth IRA и 401 (k) могут помочь быстро наращивать пенсионные активы.

3. Рассмотрим домашний капитал

В то время как дом обычно не считается основным источником дохода на пенсию, он может обеспечить ликвидность во время выхода на пенсию. С этой целью пожилые люди могут рассмотреть возможность заимствования средств против собственного капитала в своих домах для финансирования расходов на проживание. Однако обратная ипотека может иметь больше смысла, поскольку кредитные учреждения могут сократить периоды погашения и увеличить суммы погашения для более старых заемщиков (см. Может ли новый обратный ипотечный доход увеличить пенсионный доход? ).Продажа первичного жилья прямо и переход на более мелкий и менее дорогостоящий дом также может иметь смысл для пожилых людей; во многих случаях они редко нуждаются в большом доме, так как дети обычно отключены самостоятельно.

Однако продажа дома не должна восприниматься легкомысленно. В конце концов, во многих случаях домовладельцу требуется 30 лет для накопления полной доли собственности в доме. Поэтому было бы позором не получить наибольшую возможную сумму от продажи. (Для советов по продаже вашего дома см. Нужна ли доход от выхода на пенсию? Продайте свой дом! и Уменьшите свой дом до сокращенных расходов .)

При этом люди должны учитывать текущие рыночные условия и является ли это наиболее выгодным временем для продажи. Естественно, домовладельцы также должны учитывать любые налоговые последствия. Женатые домовладельцы, которые подают совместную налоговую декларацию, могут получить прибыль в размере до 500 000 долларов США без федерального налога на прирост капитала. Для одиноких людей предел составляет 250 000 долларов США. Предполагается, что вы отвечаете определенным требованиям, например, что дом, который продается, является вашим основным местом жительства и что вы не воспользовались исключением из-за исключения капитала в другом доме в течение последних двух лет , Дополнительные требования объясняются в Публикации IRS 523 , доступной в IRS.

Наконец, продавцы должны учитывать стоимость жизни в районе, куда они будут двигаться. Другими словами, разумно убедиться, что стоимость покупки дома и стоимость повседневных предметов, таких как продукты, как правило, меньше.

4. Возьмите полное преимущество допустимых вычетов

Важно отметить, что стандартные вычеты не для всех. Фактически, если у вас есть большой процент процентов по ипотечным кредитам, вычитаемые налоги, связанные с бизнесом расходы, которые не были возмещены вашей компанией, и / или благотворительные пожертвования, вероятно, имеет смысл описать ваши вычеты. (Чтобы узнать больше, прочитайте Что лучше для налоговых вычетов, детализации или стандартного вычета? )

Сядьте с CPA и перейдите в свою личную ситуацию, чтобы определить, имеет ли смысл перечислять. Затем получите привычку сохранять квитанции и хранить хорошие рекорды. Помните, в конце концов, это не всегда то, что вы делаете, но то, что вы экономите, имеет значение, особенно когда вы приближаетесь к отставке.

5. Нажмите «Политики денежной наличности»

В то время как использование страхового полиса для его денежных средств следует рассматривать как последнее средство, если первоначальная потребность в страховании больше не существует, может возникнуть смысл обналичивать деньги. Однако, прежде чем отменить какую-либо политику или получить доступ к ее денежной стоимости, сначала обратитесь к консультанту по налогам и специалисту по страхованию для рассмотрения ваших индивидуальных потребностей.

6. Получить охват по инвалидности

Не забудьте либо получить покрытие инвалидности, либо убедиться, что ваша работа предлагает какую-то групповую инвалидность. Идея получения такого покрытия проста: защитить себя и, по крайней мере, часть вашего дохода и гнездовать яйцо на случай, если произойдет худшее.

Ваши шансы стать инвалидом зависят от вашей карьеры и вашего образа жизни, но, согласно данным, опубликованным U.S. Бюро переписи населения в 2014 году, приблизительно 57 миллионов американцев сообщают о некотором уровне инвалидности. Учитывая, что население США составляет около 300 миллионов человек, это существенное число - 19% от «гражданского неинституционализированного населения США», согласно докладу. Это означает, что для защиты вашего дохода и улучшения шансов на то, что вы уйдете на пенсию с помощью какой-либо формы гнездового яйца, имеет смысл, по крайней мере, рассмотреть некоторую форму охвата инвалидностью.

Итог

Лица в возрасте от 40 до 50 лет, которые мало или совсем не планировали пенсионное обеспечение, безусловно, находятся в невыгодном положении. Тем не менее, при правильном планировании и готовности сохранять и инвестировать, шансы не являются непреодолимыми.

Если вы находитесь в этой возрастной группе и чувствуете, что не находитесь в том месте, где хотите попасть в игру планирования выхода на пенсию, вы можете найти Советы по сбережениям сбережений для 45-54-летних и < Пенсионные сбережения Советы для 55-к-64-Year-Olds полезно.