Сохранение для выхода на пенсию - это марафон, а не спринт. В идеале каждый начнет вносить свой вклад в свой план 401 (k), как только они начнут свою первую работу, они будут регулярно добавлять в ИРА, и они будут экономить и инвестировать в налогооблагаемые счета на протяжении всей своей трудовой жизни.

Реальность, поскольку большинство финансовых консультантов слишком хорошо знает, заключается в том, что у их клиентов все разные ситуации и обстоятельства. Многие, кажется, ищут финансового консультанта, когда им от 5 до 10 лет (или даже меньше) нужно идти до запланированной даты выхода на пенсию, и все они находятся в разных состояниях готовности к отставке.

Тем не менее, вот список как для советников, так и для людей, которые планируют самостоятельно проверять очки, когда вы в течение 10 лет выходите на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Бит Пенсионное планирование Тревога с этими советами. )

Максимальные пенсионные взносы

Годы, предшествовавшие выходу на пенсию, вероятно, будут среди ваших самых высоких доходов. Настало время активизировать и увеличить ваши взносы в планы 401 (k), 403 (b), IRA, самозанятые пенсионные планы и налогооблагаемые счета.

Для владельцев бизнеса и высокопоставленных профессионалов вы должны рассмотреть план пенсионного баланса наличных денег, чтобы солить еще больше денег за последние 10 лет работы.

Разработка бюджета для выхода на пенсию

Это также время, чтобы начать думать о том, что вы хотите жить, как в отставке, и о том, насколько этот образ жизни будет стоить. Вы останетесь в своем нынешнем доме? Вы уменьшите размер? Будете ли вы переезжать в часть страны, где стоимость жизни выше или ниже? Будете ли вы много путешествовать?

Постройте пенсионный бюджет, результат вашего желаемого образа жизни на пенсии. Не забывайте включать все возрастающие затраты на здравоохранение в отставку в этом бюджете. (Подробнее см. Ниже: Планирование затрат на здравоохранение при выходе на пенсию. )

Источники денежных средств с наименьшими затратами

Важно обнять все активы и финансовые ресурсы, которые будут поддерживать ваш образ жизни в отставке. Вот несколько пунктов для рассмотрения:

• 401 (k), 403 (b) и аналогичные счета с установленными взносами
• IRA
• Налогооблагаемые инвестиционные счета
• Аннуитеты
• Страхование жизни с денежной стоимостью
• Интерес к бизнесу
• Варианты запаса и ограниченные единицы запаса (RSU) от вашего работодателя
• Пенсии
• Социальное обеспечение

Нередко кто-то работал на пяти или более рабочих местах в течение их карьера. Это часто приводит к появлению ряда старых учетных записей о выходе на пенсию, разбросанных по бывшим работодателям. Если вы состоите в браке, и ваш супруг также имеет несколько работодателей, это число может легко удвоиться.

Пришло время разобраться с этим неудобством, связанным с выходом на пенсию, и сделать некоторые консолидации.Возможно, вы хотите перевернуть все или большинство из них в одну ИРА. Или, может быть, вы переместите его в план вашего нынешнего работодателя 401 (k), если это разрешено, и если учетные записи соответствуют требованиям. Последнее может быть выгодным, если вы планируете работать после 70 лет. 5 и хотите избежать необходимости в минимальном распределении при работе.

Убедитесь, что вы знаете о любых пенсиях, в которых вы все еще можете получить льготу. Удостоверьтесь, что ваш бывший работодатель имеет вашу текущую контактную информацию. Хотя некоторые из этих старых учетных записей могут быть относительно небольшими, они могут скомбинировать некоторые реальные деньги при консолидации. (Подробнее см. Ниже: Руководство по опрокидыванию 401 (k) новому работодателю. )

Будьте готовы к выкупу

Многие компании предлагают сотрудникам досрочные пенсионные пакеты, чтобы побудить их уйти , Обычно это делается для поощрения добровольных выездов, когда организация стремится сократить численность персонала. На протяжении многих лет меня спрашивали клиенты и друзья, должны ли они принять такое предложение от своей компании. Почти без исключения я призывал этих людей принять предложение и не оглядываться назад. Обычно, как только человек входит в «список», их работодатель решил, что они должны пойти, если не сейчас, в точке, не слишком далеко по дороге.

Если вашему клиенту исполнилось 50 лет и он работает в крупной организации, вы должны, по крайней мере, рассказать о том, как реагировать на предложение о досрочном выходе на пенсию, если кто-то придет.

Сделайте проект выхода на пенсию

В Интернете доступно много калькуляторов выхода на пенсию. Некоторые из них лучше других, но важно помнить, что даже самые популярные - это только инструменты, которые дают рекомендации, а не окончательные ответы.

Большинство калькуляторов запрашивают ваши пенсионные активы, пенсии и социальное обеспечение, другие инвестиции и т. Д. Обычно вы можете варьировать такие вещи, как распределение активов и уровень расходов, чтобы получить ряд результатов и вероятностей успеха, обычно определяемых как не заканчиваются деньги. Хотя вам могут или не нравятся ответы, гораздо лучше заранее знать, что вы столкнулись с вероятным недостатком, поэтому у вас есть время, чтобы внести коррективы. (Подробнее см. Ниже: Поиск лучших инструментов для управления пенсионными деньгами. )

Хорошо обновлять этот прогноз ежегодно, когда вы приближаетесь к отставке. Еще лучше, финансовый советник, платный только, поможет вам еще лучше помочь вам в этом процессе.

Нанимать советника

Помимо опыта, квалифицированный советник может добавить отдельную стороннюю перспективу в свое планирование выхода на пенсию. Он или она может подчеркнуть вашу ситуацию, чтобы увидеть, что может произойти в разных ситуациях, - подумайте о стремительном снижении рынка прямо, когда вы хотите уйти в отставку. Финансовый советник также может помочь определить, какие учетные записи сначала снимать. Требуемый коэффициент минимального распределения также входит в это уравнение.

Итог

Для тех, кто подходит к отставке, период в течение 10 лет с этой фазы жизни является критическим с точки зрения планирования и инвестирования.Знающий финансовый консультант может предлагать рекомендации и рекомендации, которые могут быть разницей между потребностями клиентов по пути выхода на пенсию и теми, за кого они вынуждены соглашаться. (Более подробно см .: Как защитить свой выход из судебных исков. )