Социальное обеспечение и Medicare являются одними из самых запутанных аспектов выхода на пенсию для тех, кто приближается к этому этапу жизни, включая ваших клиентов. Как их финансовый консультант, вы можете помочь им, расчистив множество распространенных заблуждений и ведя их в правильном направлении при подаче заявки на получение пособий.

Вот некоторые общие действия, которые могут потребовать переосмысления, когда настанет время для ваших клиентов рассмотреть вопрос о принятии Social Security и Medicare. (Подробнее см. Ниже: Помощь клиентам избегать выхода на пенсию на наземных минах. )

1. Файл для льгот по социальному обеспечению как можно скорее

Ваши клиенты имеют право подать заявку на социальное страхование уже в возрасте 62 лет. Должны ли они правильно записываться? Как и большинство аспектов финансового планирования, ответ зависит от личных обстоятельств. Для клиентов, родившихся до 1960 года, их полный возраст выхода на пенсию (ОЛР) составляет 66 лет. Для тех, кто родился в 1960 году или позже, их ОЛР составляет 67 лет. Это возраст, когда они имеют право на получение полной пользы. Те, кто подает заявку в возрасте 62 лет, получат пособие, которое составляет 75% от того, которое присуждается тем, чья ОЛР составляет 66. Кроме того, ожидание до достижения 70-летнего возраста своего дохода приведет к ежегодному увеличению на 8% за каждый год, ожидаемому выше и выше на уровне FRA.

Отражающая сторона этого заключается в том, что точка безубыточности, где общие выгоды получаются, ожидая файл до тех пор, пока FRA или последующий клиент не будет где-то в возрасте 80-х годов. Таким образом, клиент, который живет задолго до этого возраста, скорее всего, ждет вас. Другие факторы, которые следует учитывать, включают временную стоимость денег.

2. Социальное обеспечение не подлежит налогообложению

На федеральном уровне налогообложение пособий по социальному обеспечению основано на совокупном доходе. Комбинированный доход рассчитывается с учетом скорректированного валового дохода вашего клиента плюс любой необлагаемый процентный доход плюс половина пособия по социальному обеспечению клиента.

Их выгода будет облагаться налогом следующим образом:

• Для отдельных лиц с совокупными доходами от 25 000 до 34 000 долларов США на 2016 год до 50% от их пособия по социальному обеспечению будут с учетом налога на прибыль.
• Для отдельных лиц с совокупными доходами более 34 000 долларов США до 85% от их пособия по социальному обеспечению будут облагаться подоходными налогами.
• Для совместных держателей со смешанными доходами от 32 до 000 и 44 000 долларов до 50% от их пособия по социальному обеспечению будут облагаться подоходными налогами.
• Для отдельных лиц с совокупными доходами более 44 000 долларов США до 85% от их пособия по социальному обеспечению будут облагаться подоходными налогами. (Более подробно см .: Работа и сбор социального обеспечения при выходе на пенсию? )

3. Решение о предоставлении социального обеспечения является безотзывным

У каждого есть одна подача заявки.«Если ваш клиент изменит свое мнение о требовании пособия, он или она может подать документы, чтобы отменить свое заявление и прекратить их преимущества. Если это вариант для вашего клиента, они должны сделать это в течение 12 месяцев, когда они изначально заявили о своей выгоде. Кроме того, им необходимо будет выплачивать любые полученные им льготы и любые выгоды, получаемые членами их семей, в зависимости от их записи о доходах.

Есть несколько причин, по которым кто-то может захотеть сделать это, что может включать возвращение к работе после подачи заявки на получение пособий. После «доработки» их пособие будет продолжать накапливаться до тех пор, пока они в конечном итоге не вернутся в будущем.

4. Ваше решение о предоставлении социального обеспечения влияет только на вас

Если ваш клиент состоит в браке, тогда им нужно будет принять то, что лучше для обоих супругов, при принятии решения о том, когда требовать их пособия по социальному обеспечению. Например, если существует большая разница в уровнях пособий двух супругов, супруг с более низким пособием, скорее всего, будет зависеть от выгоды оставшегося в живых у более старшего супруга-супруги, если супруг умрет первым. Чем дольше супруг с более высоким доходом будет ждать, пока они заявят о своей выгоде, тем выше будет преимущество оставшегося в живых для другого супруга. (Подробнее см. Изменения в социальном обеспечении на 2016 год. )

5. Medicare покрывает все мои медицинские расходы

Вопреки распространенному мнению, Medicare не покрывает всех медицинских расходов пожилых людей. Расходы, такие как следующие, не покрываются:

• Большинство стоматологических услуг
• Глазные экзамены
• Зубные протезы
• Косметическая хирургия
• Слуховые аппараты и экзамены для их установки
• Потребности в медицинской помощи за пределами США < Многие другие медицинские услуги подлежат совместным выплатам, франшизам или сострахованию.

6. Вы автоматически попадаете в Medicare после того, как файл для социального обеспечения

Возраст для получения права на участие в программе Medicare составляет 65 лет, поэтому, если ваш клиент собирает социальное обеспечение раньше 65 лет, им все равно придется ждать до 65 лет, чтобы записаться в Medicare , (Подробнее см. Ниже:

Как работает Medicare после выхода на пенсию? ) 7. Каждый платит ту же сумму за Medicare

В действительности премии, которые ваш клиент может заплатить за Medicare, могут различаться. Medicare Part A бесплатно для большинства пенсионеров. Часть B, которая охватывает большинство медицинских процедур и визитов врачей, составляет 104 доллара США. 90 для большинства людей в 2016 году. Однако, если доход вашего клиента превысил 85 000 долларов США (или 170 000 долларов США для совместных лиц), тогда их премии будут выше.

Кроме того, премии за Часть D (покрытие лекарств от рецептурного отпуска) могут варьироваться в зависимости от политики. Аналогичным образом, для различных планов Medicare Advantage цены основаны на поставщике и политике.

Итог

Существует много мифов и заблуждений о Социальном обеспечении и Медикере. Это и важные программы льгот для пенсионеров. Помощь вашим клиентам в навигации по этим программам в полной мере может быть отличным сервисом для их предоставления. (Дополнительные сведения см. В разделе

Как помочь клиентам перемещаться по программе Medicare Enrollment. )