Создание комфортного выхода на пенсию - это, пожалуй, самый большой финансовый вызов, с которым можно столкнуться. К сожалению, это одна из проблем, из-за которой многие работники плохо подготовлены.

Не сберечь достаточно для выхода на пенсию?

GoBankingRates. com, было установлено, что 56% опрошенных работников имели менее 10 000 долларов США, сэкономленные на пенсии. Хуже того, почти треть работников в возрасте 55 лет и старше не сообщали о сбережениях на пенсию. Некоторые из людей в этой группе могут рассчитывать на пенсию, но большинство из них, вероятно, не готовы к выходу из рабочей силы. Социальное обеспечение предназначено только для того, чтобы заменить часть дохода на пенсию, поэтому те, кто оказывается на расстоянии примерно 10 лет от выхода на пенсию, независимо от того, сколько денег они сэкономили, должны разработать план успешного удара по финишу.

К счастью, для 10-летнего периода времени достаточно времени для достижения прочного финансового положения. "Никогда не поздно! В течение следующих 10 лет вы сможете накопить небольшое состояние с надлежащим планированием », - говорит Патрик Траверс, представитель инвестиционного консультанта, MoneyCoach, Mt. Приятный, С. С.

Те, кто не сэкономил много денег, должны честно оценить, где они находятся и какие жертвы они готовы сделать. Взятие нескольких необходимых шагов на сегодняшний день может сделать мир различий по дороге.

1. Оценка текущей ситуации

Необходимость надлежащего планирования выхода на пенсию так же важна, как и прежде. Никто не любит признавать, что они могут быть плохо подготовлены к выходу на пенсию, но честная оценка того, где финансово необходима, является жизненно важной для создания плана, который может точно решить любые недостатки.

Начните с подсчета, сколько было накоплено в счетах, предназначенных для выхода на пенсию. Это включает в себя остатки на отдельных пенсионных счетах (IRA), а также планы выхода на пенсию на рабочем месте, такие как 401 (k) или 403 (b). Включите налогооблагаемые счета, если они будут использоваться специально для выхода на пенсию, но опустите деньги, накопленные для чрезвычайных ситуаций или крупных покупок, таких как новый автомобиль.

2. Идентификация источников дохода

Существующие пенсионные сбережения должны обеспечить львиную долю ежемесячного дохода при выходе на пенсию, но это может и не быть единственным источником. Дополнительный доход может исходить из нескольких мест за пределами сбережений, и вы также должны учитывать эти деньги.

Большинство работников имеют право на получение пособий по социальному обеспечению в зависимости от таких факторов, как заработная плата за карьеру, продолжительность работы и возраст, в котором были приняты льготы. Для работников, не имеющих текущих пенсионных накоплений, это может быть их единственным пенсионным активом. На веб-сайте правительства по социальному обеспечению выдается оценка пенсионных выплат, чтобы помочь определить, какой ежемесячный доход вы можете ожидать при выходе на пенсию.

Для тех работников, которым посчастливилось охватить пенсионный план, следует добавить ежемесячный доход от этого актива. Вы также можете рассчитывать доход от работы на условиях неполного рабочего дня, находясь на пенсии, если это вероятность.

3. Рассмотрите свои цели и планы выхода на пенсию

Это является важным фактором в планировании выхода на пенсию. Кто-то, кто планирует сократить численность до более мелкой собственности и живет тихим, скромным стилем жизни на пенсии, будет иметь совсем другие финансовые потребности у пенсионера, который планирует много путешествовать.

Частные лица должны разработать ежемесячный бюджет для оценки регулярных расходов на пенсию, таких как жилье, питание, рестораны и досуг. Расходы на медицинские и медицинские расходы, такие как страхование жизни, страхование по долгосрочному уходу, отпускаемые по рецепту лекарства и визиты к врачам, могут быть существенными в более позднем возрасте, поэтому включите их в любую бюджетную смету.

4. Определите целевой возраст выхода на пенсию

Кто-то, кто находится на расстоянии 10 лет от выхода на пенсию, может быть моложе 45 лет, если они хорошо подготовлены в финансовом отношении и хотят выйти из рабочей силы, или в возрасте от 65 до 70 лет, если это не так. Поскольку ожидаемая продолжительность жизни продолжает расти, люди, находящиеся в хорошем состоянии здоровья, должны делать свои оценки планирования выхода на пенсию, полагая, что им нужно будет финансировать выход на пенсию, который может длиться три десятилетия или более.

Планирование выхода на пенсию означает оценку не только ожидаемых привычек в расходах на пенсию, но также и того, как много лет выхода на пенсию может продолжаться. Выход на пенсию, который длится от 30 до 40 лет, сильно отличается от того, который может длиться только половину этого времени. Хотя досрочный выход на пенсию, вероятно, является целью многих работников, разумная целевая дата выхода на пенсию управляет балансом между размером портфеля пенсионного обеспечения и продолжительностью времени, в течение которого яйцо гнезда может адекватно поддерживать.

«Лучший способ определить целевую дату для выхода на пенсию - это рассмотреть, когда вам будет достаточно, чтобы жить на пенсии, не имея денег. Всегда лучше делать консервативные предположения на случай, если ваши оценки немного отброшены », - говорит Кирк Чишолм, менеджер отдела инновационной консалтинговой группы в Лексингтоне, Массачусетс.

5. Противостоять любому недостатку

Все цифры, составленные до этого момента, должны помочь ответить на самый важный вопрос о всех - накопленные пенсионные активы превышают ожидаемую сумму, необходимую для полного финансирования выхода на пенсию? Если да, то важно сохранить финансирование пенсионных счетов, чтобы поддерживать темпы и оставаться на связи. Если ответ отрицательный, тогда пришло время выяснить, как закрыть разрыв.

С 10 лет до выхода на пенсию работники, которые отстают от графика, должны выяснить способы добавления к сберегательным счетам. Сочетание увеличения сбережений и сокращение ненужных расходов, вероятно, необходимо для значимых изменений. Лица должны выяснить, сколько дополнительных накоплений им необходимо для закрытия дефицита и внести соответствующие изменения в ставки взносов для IRA и 401 (k) счетов. Автоматические варианты сбережений посредством выплат по начислению заработной платы или счета в банках часто являются идеальными для сохранения экономии средств.

«На самом деле, нет финансовых приемов, которые финансовый консультант может сделать, чтобы улучшить вашу ситуацию. Он будет тяжело работать и привыкнуть к тому, чтобы меньше жить на пенсии. Это не значит, что это невозможно сделать, но наличие плана перехода и кто-то, кто подотчетен и нуждается в поддержке, имеет решающее значение », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов. «

6. Оцените терпимость к риску

По мере того, как работники начинают приближаться к пенсионному возрасту, портфельные ассигнования должны постепенно становиться более консервативными, чтобы сохранить накопленные накопленные сбережения. Рынок медведей с остатком нескольких лет до выхода на пенсию может нанести ущерб любым планам выхода из рабочей силы вовремя. Пенсионные портфели на этом этапе должны быть направлены прежде всего на высококачественные дивидендные акции и облигации инвестиционного класса для обеспечения как консервативного роста, так и доходов. В качестве ориентира инвесторы должны отнять свой возраст от 110 до определения того, сколько инвестиций вкладывать в акции. Например, 70-летний возраст должен ориентироваться на распределение 40% акций и 60% облигаций.

Искушение тех, кто стоит за их сбережениями, часто увеличивает риск портфеля, чтобы попытаться получить доход выше среднего. Хотя эта стратегия может быть успешной, иногда она приносит неоднозначные результаты. Инвесторы, принимающие стратегию высокого риска, иногда могут оказаться в худшем положении, совершая более рискованные активы в неподходящее время. Некоторый дополнительный риск может быть уместным в зависимости от индивидуальных предпочтений и толерантности, но чрезмерный риск может быть опасным. Увеличение коэффициента справедливости на 10% может оказаться целесообразным в этом сценарии для устойчивости к риску.

7. Обратитесь к финансовому советнику, если необходимо

Управление деньгами - это область знаний для относительно немногих людей. Консультирование финансового консультанта или планировщика может быть мудрым действием для тех, кто хочет, чтобы профессионал следил за их личной ситуацией. Хороший планировщик гарантирует, что портфель пенсионного обеспечения поддерживает распределение активов, соответствующее рискам, и в некоторых случаях может также давать рекомендации по более широким вопросам планирования недвижимости. Планировщики в среднем взимают примерно 1% от общего объема активов, управляемых ежегодно за свои услуги. Обычно рекомендуется выбирать планировщика, который получает деньги в зависимости от размера управляемого портфеля, вместо того, чтобы зарабатывать комиссионные на основе продуктов, которые он продает.

Нижняя линия

Если вы немного спасены для выхода на пенсию, вам нужно подумать об этом как о пробуждении, чтобы серьезно подумать о том, чтобы повернуть вокруг.

«Если вам 55 и« не хватает экономии », вам лучше предпринять решительные действия, чтобы догнать вас, пока вы все еще работаете и зарабатываете. Говорят, что 50-летние люди (и ранние 60-е годы) являются их «заработками», когда у них меньше затрат - дети ушли, дом либо окупился, либо был куплен по низкой цене несколько лет назад и т. Д.- и поэтому они могут убрать большую часть своей зарплаты. Занимайтесь, - говорит Джон Фрай, CFA, главный инвестиционный директор Crane Asset Management, LLC, Беверли-Хиллз, Калифорния. Лучше затянуть свой пояс сейчас, чем делать это, когда вы в свои 80-е годы.