Одна из причин поиска лучшей сберегательной сберегательной учетной записи (HSA) заключается в том, что здравоохранение дороже, чем когда-либо, и обычное медицинское страхование не делает достаточно хорошей работы по покрытию расходов. В настоящее время вы не можете откладывать достаточно средств для оплаты медицинских счетов. «В нашем недавнем Индексе Здравоохранения Здравоохранения, - говорит генеральный директор Alegeus Стив Ауэрбах, - мы обнаружили, что только 34% потребителей понимают, сколько им нужно будет сэкономить, чтобы заплатить за расходы на здравоохранение в этом году, и только 23% потребителей говорят, что они экономят агрессивно для расходов на здравоохранение. «

Как вы можете лучше подготовиться к росту стоимости здравоохранения? Одним из вариантов является открытие сберегательного счета (HSA). Поскольку у вас может быть только один, если у вас есть план выплат с высокой степенью франшизы, эти счета не работают хорошо для всех ( Стратегии HSA для разных этапов жизни объясняют, почему). Но если вы правы для вас, есть значительные преимущества.

Вот посмотрите, как работают HSAs, а также семь советов, которые помогут вам найти лучший.

Что такое сберегательный счет для здоровья?

Федеральное правительство назначило специальные налоговые инвестиционные транспортные средства для крупных жизненных событий. IRAs, 401 (k) s и 403 (b) - это несколько транспортных средств, которые помогают с издержками на пенсию, а 529 - отличный способ сэкономить для будущих расходов на образование. HSA - это налоговая учетная запись, созданная для расходов на здравоохранение - и из всех доступных налоговых планов, HSA может быть лучшим. (Подробнее об этой теме см. «За и против» сберегательной учетной записи .)

Каковы правила?

Как следует из названия, сберегательные счета для здравоохранения специально предназначены для расходов на здравоохранение, но есть много других правил. «HSA доступен для любого лица, которое охвачено медицинским планом, который подходит для HSA. Не все высокооплачиваемые планы медицинского страхования имеют право на участие, но многие из них, - говорит Стив Джексон, старший вице-президент по стратегическому развитию и продажам каналов в PrimePay, LLC. «Пока человек зачислен в медицинский план, сертифицированный HSA, без другие неприемлемые покрытия, они могут открывать и финансировать HSA. »(Читайте также Правила наличия сберегательного счета для здоровья .)

Посмотрите на своего работодателя

Планы с высокой степенью франшизы чаще всего предлагаются вашим работодателем, но они доступны для индивидуальной покупки как Что ж. Более того, если вы имеете право на получение HSA, и ваш работодатель предлагает один, вам не обязательно использовать компанию, которую она рекомендует. Вы можете использовать любого, кого хотите.

«Часто работодатели, предлагающие страховые планы с высокой степенью франшизы, также будут предлагать сотрудникам возможность вносить деньги непосредственно со своей зарплаты в HSA», - говорит Шелби Джордж, старший вице-президент консалтинговых услуг в Manning & Napier.«Работодатель может также вносить взносы от имени сотрудника в качестве пособия».

7 советов по выбору HSA

Как и в случае с инвестиционными счетами, HSA, предлагаемые через различные финансовые учреждения, не все созданы равными. найти гораздо меньше вариантов, чем с традиционными инвестиционными счетами, но это не значит, что их не так много.

PrimePay's Jackson предоставляет эти указатели, когда вы покупаете HSA:

1. Низкие затраты - Как и в случае любых инвестиций, которые управляются финансовым учреждением, есть обвинение. Посмотрите на самые незначительные ежемесячные расходы на обслуживание по сравнению с тем, что вы получите за это. Джейми Хопкинс, профессор американской профессиональной коллегии по пенсионному обеспечению, «Некоторые HSA имеют годовую комиссию в размере 50 долларов США и более. Если вы вкладываете только $ 3 000, 50 долларов США - это годовая плата в размере 1,6%. Но если годовая плата составляет 100 долларов США, вы платите более 3% своего баланса каждый год за эту плату ». Лучший способ процентная ставка -
2. Для сберегательной части вашей учетной записи найдите компании, предлагающие процентные ставки, соответствующие текущим ставкам. Хотя вы не собираетесь сильно интересоваться текущей низкоскоростной средой, каждый бит помогает. Варианты инвестиций -
3. Большинство счетов предлагают варианты инвестиций, которые могут существенно увеличить стоимость ваших депозитов с течением времени. Оцените варианты инвестиций так же, как и 401 (k). Вы ищете эффективные средства, предлагаемые по низкой цене. «Некоторые HSA имеют очень ограниченные или не имеют самостоятельных вариантов инвестиций, - говорит Хопкинс. - Ищите HSAs с широким спектром взаимных фондов. « Простые способы внесения вклада -
4. Если вы используете свой вариант на рабочем месте, ваш работодатель, скорее всего, поможет вам настроить функцию автоматического депозита, но ищите то же самое в каждой компании, которую вы считаете. Простые способы использования средств -
5. У вас должна быть дебетовая карта для оплаты медицинских счетов, а также других способов оплаты, например ACH. Управление онлайн-аккаунтами -
6. Является ли веб-сайт компании понятным и ориентированным, а все сведения об учетной записи легко найти? «Индивидуум хочет получить полный доступ ко всей деятельности, предупреждениям, отчетам, загрузкам, онлайн-заявкам, онлайн-перевод средств», - говорит Джексон. «Это обязательно. " Образовательные инструменты -
7. Очень немногие знают, что такое HSA, и они, конечно же, не знают, как максимизировать свою ценность. «Дополнительные инструменты и ресурсы могут включать калькулятор вклада, образовательные видеоролики HSA, калькуляторы налоговых сбережений, часто задаваемые вопросы и многое другое», - говорит Джексон. HSA - отличные инструменты для выхода на пенсию

По мере того, как вы выбираете своего провайдера HSA, помните, что HSA - отличный инструмент для выхода на пенсию ». На самом деле вы можете финансировать его, прежде чем финансировать IRA или Roth IRA каждый год », - говорит Хопкинс.« Взносы HSA подлежат вычету налогов независимо от уровня вашего дохода, и пока вы вытаскиваете деньги за квалифицированные расходы на здравоохранение, все распределение, взносы и рост выходят без налогов.

«HSA предлагают один из самых лучших налоговых льгот для пенсионных сбережений в любом месте в Соединенных Штатах. Вы можете использовать HSA для оплаты таких вещей, как Medicare и долгосрочный уход, поэтому он идеально подходит для оплаты расходов на пенсию. «

Как использовать HSA для выхода на пенсию объясняет детали. Bottom Line

Существует меньше поставщиков HSA, чем традиционные поставщики инвестиций, на выбор, но вы найдете более чем достаточно для сравнения Обратите внимание на особенности плана, но обратите особое внимание на варианты инвестиций в учетной записи. Они должны стать ключевым фактором в вашем решении, если вы полностью используете свой HSA и удерживаете его на пенсии, чтобы воспользоваться преимуществами налоговые сбережения.