Коммерческие банки уже давно являются источником дохода для владельцев бизнеса, которым нужна наличность. Но они не могут быть вариантом для всех, особенно если вам нужны деньги быстро или не соответствуют их стандартам андеррайтинга.

К счастью, есть много альтернативных источников, некоторые из которых появились только за последние несколько лет. Улов: Некоторые предлагают гораздо более выгодные условия, чем другие. Вот почему важно понять, как работают эти нетрадиционные кредиторы, прежде чем принимать решение.

1. Одноранговое кредитование

Когда дело доходит до финансирования бизнеса, одним из новых детей на блоке является одноранговое кредитование. Такие сайты, как Funding Circle и Lending Club, выступают в качестве посредника между инвесторами (которые предоставляют средства) и заемщиками. (См. 7 лучших веб-сайтов для взаимного обмена (LC) .)

Одним из факторов является быстрый доступ к капиталу. Некоторые сайты обещают решения по кредитам всего за 24 часа. Таким образом, это привлекательный вариант, если вам нужны дополнительные деньги быстро.

Как и у традиционных кредиторов, ваш кредитный рейтинг играет большую роль в получении выгодного курса. Коэффициенты финансирования Circle могут составлять всего 4. 99% в год, хотя некоторые сайты могут достигать 40% для тех, у кого меньше, чем у звездного кредита. Зачастую, они также будут взимать плату за выдачу кредита.

Большинство одноранговых сайтов обслуживают заемщиков с кредитными баллами к северу от 600, а иногда и выше, поэтому вам, возможно, придется использовать другие варианты, если ваша кредитная история имеет серьезные недостатки.

2. Факторинг

Другой способ получить наличные деньги в спешке: продажа вашей дебиторской задолженности в финансовое учреждение или фактор. Компании часто используют факторы, помогающие управлять денежными потоками и медленными клиентами. Фактор авансирует часть дебиторской задолженности - обычно от 75% до 80% счета-фактуры - и удерживает остаток в качестве резерва. Чем выше качество аккаунтов, тем больше вы сможете брать кредиты.

Предположим, вы являетесь автокомпонентом и соглашаетесь продать счет-фактуру стоимостью 100 000 долларов, причитающуюся вам компанией RevUp Auto Supply. Фактор может принять решение о скидке на счет-фактуру на 4%, сохранив 4 000 долларов США в качестве платы. Он выделяет 75 000 долларов вашему бизнесу и сохраняет оставшиеся 21 000 долларов в резерве. После того, как RevUp полностью оплатит счет-фактуру, этот форвард направит вам $ 21 000.

Очевидным недостатком факторов является их высокая стоимость. Тем не менее, они являются привлекательным вариантом, если вы работаете в отрасли, где существует долгое время для сбора дебиторской задолженности.

3. SBA Microloans

Администрация малого бизнеса США предлагает ряд кредитных программ, призванных помочь предпринимателям начать и развивать свой бизнес. Одним из самых простых в доступе является программа Microloan, которая предлагает кредиты до 50 000 долларов США для малых предприятий и квалифицированных центров по уходу за детьми.Владельцы бизнеса могут использовать эти микрокредиты, предоставляемые через некоммерческие общественные организации, увеличить свой оборотный капитал, а также купить инвентарь, материалы и технику. Часто эти кредиторы предоставляют больше, чем финансирование, - они также предлагают консультационные услуги, призванные помочь вашему бизнесу добиться успеха. Фактически, некоторые заемщики должны пройти обучение до того, как их заявление даже будет рассмотрено.

Согласно SBA, процентные ставки обычно составляют от 8% до 13%. Чтобы найти микролиндер в вашем районе, обратитесь в районный офис SBA. (Для соответствующего чтения см. Расширение малого бизнеса с помощью кредита SBA .)

4. Crowdfunding

Владельцы малого бизнеса давно обратились к родственникам и друзьям, когда другие источники кредитования казались недосягаемыми. С появлением в прошлые годы веб-сайта crowdfunding, использование ваших личных связей, возможно, проще, чем когда-либо.

Среди наиболее популярных сайтов crowdfunding - Kickstarter и Indiegogo. Вы предоставляете информацию о своих потребностях в финансировании и запрашиваете людей, которых знаете, чтобы давать обещания.

Конечно, некоторые предприятия лучше подходят для такого типа социального кредитования, чем другие. Например, Kickstarter специализируется на оказании помощи творческим профессионалам в своих проектах. И наоборот, многие пользователи Indiegogo - это технологические фирмы, пытающиеся получить новый продукт с нуля.

Некоторые из этих сайтов работают по принципу «все или ничего» - если вы не нажмете на цель сбора средств, вы не получите ни одной из заложенных денег. Но чем больше ваша сеть и чем больше креативной рекламы вы занимаетесь, тем лучше ваши шансы заставить ее работать. (Подробнее см. Top 3 Crowdfunding Platforms 2017 .)

5. Частные кредиторы

Вслед за финансовым кризисом почти десять лет назад так называемые частные кредитные фирмы стали основными конкурентами коммерческих банков. Согласно двузначному ежегодному росту, частная кредитная индустрия находится на пути к достижению примерно $ 1 трлн активов под управлением к 2020 году, согласно недавнему отчету Альтернативного кредитного совета или АКК.

В отличие от некоторых других источников, упомянутых здесь, эти фирмы склонны специализироваться на более крупных кредитах, обычно в диапазоне от 25 до 100 миллионов долларов. АКК предлагает более гибкие условия и быстрое одобрение кредитов в качестве пары основных причин, по которым эта форма кредитования стала популярной среди предприятий малого и среднего бизнеса.

Однако есть некоторые недостатки. Затраты по займам часто выше, чем более традиционные источники, и нередко кредиторы взимают штрафные санкции, когда вы пытаетесь погасить кредит раньше.

6. Кредиторы клиентов

Немногим более десятилетия назад некоторые фермеры начали использовать сельскохозяйственные кредиты, поддерживаемые общинами, или CSA для финансирования своей деятельности. Клиенты будут предоставлять наличные деньги до сезона посадки и получать продукцию по сниженным ценам при прибытии урожая.

Вскоре эта модель распространилась на розничную торговлю, а местные продовольственные рынки заимствовали у своих покупателей.Например, в обмен на наличные, клиенты в бакалейной лавке специальности в Бостоне получили установленную скидку на продукты питания в течение года. Это не только имело смысл в финансовом отношении, но и помогало поддерживать местный бизнес, который, по мнению клиентов, был важен для сообщества.

К сожалению, это не может быть жизнеспособным вариантом для каждого бизнеса. Но для организаций, которые имеют прочную связь с людьми, которых они обслуживают, это умное, внешнее решение для финансового дефицита.

7. Home-Equity Loans

Для некоторых заемщиков, у которых есть проблемы с получением бизнес-кредита, очевидной альтернативой является получение личного кредита. Один из наиболее распространенных способов сделать это - заимствовать средства в вашем доме и вложить деньги в свою компанию. (См. Кредиты на покупку собственного капитала: что вам нужно знать.)

Поскольку это обеспеченные кредиты, вы можете выпустить кредитную линию по очень низким ставкам, если у вас есть хороший кредитный рейтинг и достаточный капитал в вашем Главная. Но есть и серьезные риски. Если вы по умолчанию по кредиту, вы ставите свой дом под угрозу. Это предложение, которое некоторые владельцы бизнеса не хотят висеть.

Нижняя линия

Когда традиционные бизнес-кредиты не являются вариантом, возможно, пришло время взглянуть на альтернативный источник кредитования, который может предоставить необходимый вам капитал. Просто убедитесь, что вы знаете, что вы делаете, прежде чем подписываться на пунктирной линии.