Попробуйте представить сценарий, в котором ипотечная компания отправляет вам чек каждый месяц, а не отправляет им чек. Это именно то, что вы получаете, когда берете обратную ипотеку. Обратные ипотечные кредиты набирают популярность из-за увеличения ожидаемой продолжительности жизни, более высоких медицинских расходов и спада на фондовом рынке за последние несколько лет.

Обратные ипотечные кредиты

Обратный ипотечный кредит - это особый вид займа, который позволяет домовладельцу в возрасте 62 лет и старше превращать капитал в свой дом в наличные деньги, не продавая свой дом или отказываться от титула. Дом может быть одним из крупнейших активов, которым владеет старший, и обратная ипотека позволяет физическим лицам получить доступ к этому капиталу как к потоку дохода без необходимости покидать собственность. «Многие люди в большей степени связаны с финансовыми обязательствами, чем они думали, что они будут в этом возрасте, потому что они не получают такой высокой отдачи от своих инвестиций, а их расходы выше, чем они ожидали. Это тип условий, которые создают спрос на обратные ипотечные кредиты », - говорит Майк Бродерик, обратного ипотечного специалиста в Сиэттской ипотечной компании.

Обратные ипотечные кредиты предназначены для дома богатых, бедных бедных людей, которые владеют собственным домом и хотят преобразовать капитал, который они построили в этом доме, в легкодоступные наличные деньги. Вместо того, чтобы требовать от заемщика ежемесячно производить платежи кредитору, как с типичным форвардным ипотечным кредитом или кредитом на собственный капитал, обратная закладная выплачивает заемщику наличные деньги. Сумма, которую может получить заемщик, обычно зависит от их возраста, типа обратной ипотеки, преобладающих процентных ставок, места проживания и стоимости дома. Заемщики обычно имеют несколько способов доступа к своему капиталу: единовременно, через фиксированные ежемесячные платежи, через кредитную линию или комбинацию этих опционов.

Большинство обратных ипотечных кредитов имеют пять вариантов оплаты:

Срок владения
Заемщики получают равные ежемесячные платежи до тех пор, пока по крайней мере один заемщик живет и продолжает занимать собственность в качестве основного места жительства.

Срок
Заемщики получают равные ежемесячные платежи за фиксированный период месяцев.

Кредитная линия
Этот метод предоставляет заемщикам наличные деньги по требованию по усмотрению заемщика до тех пор, пока кредит не будет исчерпан.

Модифицированное владение
Этот метод объединяет кредитную линию с ежемесячными денежными выплатами до тех пор, пока заемщик остается в доме, а кредит не исчерпан.

Измененный термин
Этот метод объединяет кредитную линию с ежемесячными платежами за определенный период, указанный заемщиком.

Большинство обратных ипотечных кредитов не требуют погашения основной суммы, процентов или платы за обслуживание до тех пор, пока заемщик живет в доме. Однако заемщик несет ответственность за налоги на недвижимость, страхование, коммунальные услуги, ремонт и техническое обслуживание.Денежные средства, полученные через обратную ипотеку, не облагаются налогом и не влияют на обычные пособия по социальному обеспечению и медицинскому страхованию, хотя это может повлиять на право на другие правительственные программы, такие как Medicaid. Чтение Как выбрать обратный план оплаты ипотечных кредитов поможет вам понять больше.

Рынок обратного ипотечного кредитования

Федеральная жилищная администрация, подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития США, породила рынок США для обратных ипотечных кредитов в 1987 году, когда она представила Ипотечный конверт на жилье (HECM) в рамках программа обратной ипотеки.

Более 720 000 обратных ипотечных кредитов были вывезены в Соединенных Штатах с 1987 года, согласно Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов в Вашингтоне D. C. Взгляд на регулирование обратных ипотечных кредитов обновит вас.

Сборы

Обратные ипотечные кредиты поставляются с потенциально крутыми сборами за инициирование, авансовые ипотечные страховые взносы, оценочные сборы и другие стандартные затраты на закрытие. Как и традиционные ипотечные кредиты, эти сборы могут финансироваться как часть кредита. Узнайте больше о Обратной ипотеке за и против , прежде чем вы решите принять его.

Нижняя линия

Обратные ипотечные кредиты могут быть не для всех. Лица, у которых нет проблем с ликвидностью или которые хотят оставить свое основное место жительства своим детям, не должны использовать обратную ипотеку. Но для тех людей, которые имеют денежный кризис, и у них нет детей, или они хотят полагаться на своих детей, чтобы обеспечить им безопасный выход на пенсию, использование справедливости в вашем доме для увеличения вашего денежного потока при выходе на пенсию может иметь смысл.

Обязательно сделайте свое исследование, прежде чем подать заявку на обратную ипотеку. Вы можете получить информацию об обратной ипотеке от Fannie Mae, AARP и Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов в Вашингтоне D. C. И читать Обратный ипотечный кредит: может ли ваша вдова (er) потерять дом? , прежде чем вы определяете, кто должен быть на бумаге.