Как финансовый специалист, вы уже знаете, почему важно инвестировать. Но иногда вы встречаете клиента, который не понимает даже самых простых концепций и инструментов успешного инвестирования. Что ты говоришь? Ниже приводится простое объяснение, которое поможет вам убедить клиентов в том, почему они должны инвестировать в страхование жизни.

Страхование жизни: основы

Страхование жизни было первоначально предназначено для защиты доходов семей, особенно молодых семей на этапе накопления богатства, в случае смерти главы семьи. Сегодня он используется по многим причинам, включая сохранение богатства и планирование налога на имущество. Конечно, он по-прежнему предоставляет вам возможность защитить себя и свою семью от рисков личного риска, таких как погашение долгов после смерти, предоставление выжившего супруга и детей и выполнение других финансовых целей, таких как финансирование колледжа, уход из благотворительного наследия или выплата для похоронных расходов.

Защита жизни также важна, если вы являетесь владельцем бизнеса или ключевым лицом в чужом бизнесе, где ваша смерть (или смерть вашего партнера) может помешать бизнесу продолжать свою деятельность. Одним из ключевых преимуществ любого вида страхования жизни является то, что выплачиваемая смертная казнь всегда не облагается налогом. Все полисы страхования жизни включают в себя четыре отдельные стороны: страховой перевозчик, владелец политики, который платит страховые взносы, застрахованный, на смерть которого будет выплачиваться политика, и бенефициар, получающий доходы от смертной казни.

Кому это нужно?

Не все нуждаются в страховании жизни. Если вы одиноки и не имеете иждивенцев, это может не стоить расходов. Если, однако, у вас есть кто-то, кто в финансовом отношении зависит от вас (даже частично), страхование жизни может быть уместным для вас. Рассматривая страхование жизни, задайте себе следующие вопросы:

• Нужно ли страхование жизни?
• Сколько мне нужно?
• Сколько мне понадобится?
• Какой тип политики имеет смысл для меня?

Ваша потребность в страховании жизни зависит от ваших личных обстоятельств, включая ваш текущий доход, ваши текущие расходы, текущие сбережения и долги и цели вашей семьи. Многие специалисты по планированию рекомендуют покрытие, равное, по крайней мере, в шесть-десять раз больше вашего годового дохода, но ваши потребности или потребности вашей семьи могут отличаться от этого. Вам придется сравнить то, что у вас есть, и какие цели вы хотели бы получить для своей семьи, когда вы ушли, имея в виду, что их безопасность часто может иметь более высокую цену, чем вы изначально думали.

Виды страхования жизни

Защита от страхования жизни происходит во многих формах, и не все политики создаются равными, как вы скоро обнаружите.Хотя суммы пособий по смертности могут быть одинаковыми, затраты, структура, продолжительность и т. Д. Существенно различаются по видам политики.

Целая жизнь
Страхование всей жизни обеспечивает гарантированную страховую защиту на всю жизнь застрахованного, иначе известную как постоянное покрытие. Эти политики содержат компонент «денежная стоимость», который увеличивает налог, отложенный по договорной гарантированной сумме (обычно с низкой процентной ставкой), пока договор не будет передан. Премии обычно равны для жизни застрахованного, а пособие на смерть гарантируется за всю жизнь застрахованного. Любой вывод, который вы совершаете, как правило, не облагается налогом до суммы страховых взносов, которые вы заплатили в политику, за вычетом любых ранее выплаченных дивидендов или предыдущих выплат. Из-за их постоянной защиты эти политики, как правило, имеют гораздо более высокую первоначальную премию, чем другие виды страхования жизни.

Универсальная жизнь
Универсальное страхование жизни напоминает всю жизнь в том, что она также является постоянной политикой, предоставляющей денежные выгоды, основанные на текущих процентных ставках. Тем не менее, страховые взносы, денежные средства и уровень защиты могут быть скорректированы вверх или вниз в течение срока действия контракта, так как потребности страхователя должны быть изменены. Денежные средства получают процентную ставку, которая периодически устанавливается страховой компанией и, как правило, гарантированно не падает ниже определенного уровня.

Переменная универсальная жизнь
Переменная универсальная страховка жизни дает потребителю гибкость универсальной политики наряду с выбором инвестиционных решений. Суб-счета взаимного фонда в этих политиках технически классифицируются как ценные бумаги и поэтому подлежат регулированию Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) и надзору государственного комиссара по страхованию. Инвестиционный риск в этой политике лежит на владельце политики; в результате стоимость смертной казни может увеличиваться или снижаться в зависимости от успеха основных инвестиций в политику. Однако политика может обеспечить некоторую гарантию того, что бенефициарам будет выплачиваться как минимум минимальная выплата смертной казни.

Срок жизни
Одной из наиболее часто используемых политик является долгосрочное страхование жизни. Он платит за грань суммы политики, но обеспечивает защиту только определенного, но ограниченного количества времени. Сроки политики не создают денежные значения, а максимальный срок составляет обычно 30 лет. Они полезны, когда есть ограниченное время, необходимое для защиты, и когда доллары, доступные для покрытия, ограничены. Премии за эти типы политик значительно ниже, чем для любого типа политики денежных средств. Они также (изначально) предоставляют больше страховой защиты за потраченный доллар, чем любой тип постоянной политики. Однако стоимость премий возрастает по мере того, как владелец политики становится старше и по мере приближения конца указанного термина. Термины могут иметь некоторые варианты, включая, но не ограничиваясь:

• Ежегодный возобновляемый и конвертируемый термин: эта политика предусматривает защиту на один год, но позволяет застрахованному возобновить политику в последующие периоды после этого, но при более высоких взносах без предоставить доказательства страховки.Эти политики также могут быть преобразованы в политику всей жизни без какого-либо дополнительного андеррайтинга.
• Уровень времени: эта политика имеет начальный гарантированный уровень премии за указанные периоды; чем дольше гарантия, тем выше стоимость для покупателя (но, как правило, гораздо более доступная, чем постоянные политики). Эти политики могут быть возобновлены после гарантийного периода, но страховые взносы увеличиваются по мере того, как страхователь становится старше.
• Сокращение срока: эта политика имеет премию за уровень, но размер пособия по смерти уменьшается со временем. Это часто используется в сочетании с ипотекой или другой долговой защитой.

Много срочных полисов страхования жизни имеют основные функции, которые обеспечивают дополнительную гибкость для застрахованного / страхователя. Функция возобновления, возможно, самая важная функция, связанная с политикой терминов, гарантирует, что застрахованный может возобновить политику в течение ограниченного числа лет (то есть срок от пяти до 30 лет) в зависимости от достигнутого возраста. Положения о конвертируемости позволяют владельцу политики обмениваться срочным контрактом на постоянное покрытие в течение определенного периода времени, не предоставляя дополнительных доказательств страхования. Разумеется, эти положения повысят премию за политику.

Итог

Многим потребителям страховых услуг нужно только заменить свой доход, пока они не достигнут пенсионного возраста, накопили достаточное количество богатства, или их иждивенцы уже достаточно взрослые, чтобы заботиться о себе. При оценке полисов страхования жизни для вас и вашей семьи вы должны тщательно рассмотреть вопрос о покупке временного и постоянного покрытия. Есть много различий в том, как политика может быть структурирована и как определяются пособия по смерти, а также как они оцениваются и их продолжительность.

Многие потребители предпочитают покупать страхование по срокам как временную защиту от рисков, а затем инвестировать сбережения (разницу между стоимостью срока и тем, что они заплатили за постоянное покрытие) на брокерском счете, паевом фонде или пенсионном плане. В некоторых случаях это хорошая идея, но это не всегда всегда лучший вариант, особенно для тех, кто должен полагаться на хотя бы определенный охват, когда они умирают.