Страхование жизни может использоваться для многих целей, таких как замена дохода, финансирование обучения в колледже и сохранение богатства. Но иногда, когда вам нужно страхование жизни больше всего, вы не можете получить его из-за плохого состояния здоровья. Тем не менее, не спешите прыгать на «Я беззаботный» победитель. Многие компании по страхованию жизни предлагают политики только для не очень здоровых людей. Зачем? Поскольку улучшение здоровья, улучшение образа жизни, успехи в медицинской помощи и улучшение диагностических процедур, как правило, увеличивают ожидаемую продолжительность жизни для тех, кто испытывает проблемы со здоровьем.
Прежде чем отправить заявку на страхование жизни, подумайте, как большинство страховщиков жизни определяют, будут ли они продавать политику физическому лицу и сколько они будут взимать плату за страховую защиту. Мышление, как страховщик, может помочь вам получить покрытие, в котором вы нуждаетесь.

Взгляд страховой компании на вас
Процесс, который страховая компания обязуется оценить, является ли заявитель страхуемым, называется андеррайтингом. Андеррайтинг каждой компании несколько отличается, но основные понятия одинаковы. Компания внимательно рассмотрит ваше нынешнее состояние здоровья, а также состояние здоровья, болезни или болезни, но, как правило, страховая компания также учитывает ряд других факторов, таких как:

• возраст застрахованного
• пол
• высота / вес
• история семейного здоровья
• цель страхования
• семейное положение
• размер страховки, применяемый для
• > оккупация
• доход
• история курения
• опасные хобби / мероприятия

В частности, компания запросит ваши медицинские записи и попросит вас пройти медицинское обследование. Если у вас есть болезнь, состояние здоровья или инвалидность, страховщик может также попросить вас обследоваться врачом по своему выбору, который, вероятно, также рассмотрит ваши медицинские записи.

Процесс андеррайтинга для страхования жизни - это не то же самое, что и для медицинского страхования. Существуют некоторые хронические болезни и заболевания, которые не влияют на продолжительность жизни, однако они могут потребовать регулярного лечения. В этом случае вам может быть сложнее получить медицинскую страховку, чем страхование жизни. Например, страхование жизни было выдано людям с астмой, сердечными заболеваниями, раком и гипертонией.

Это игра с номерами
Как только вся информация будет собрана, компания назначит вам рейтинг как застрахованного. Рейтинг - это показатель риска компании или вероятность того, что ей придется выплатить иск о смерти в течение определенного периода времени. Вы объединены с другими претендентами той же категории риска. Компания считает, что некоторые из них «победят шансы» и переживут ожидаемую продолжительность жизни, другие умрут преждевременно, в то время как некоторые из них умрут в течение прогнозируемого периода времени. Основываясь на факторах андеррайтинга, чем больше вероятность того, что вы умрете раньше, чем позже, тем больше компания будет взимать плату за премию, чтобы покрыть расходы на финансирование той выгоды, которую она должна будет заплатить при вашей смерти.Если компания решит, что риск того, что преждевременно заплатить иск о смерти, слишком велика, он воздержится от предоставления политики.

Но это то, где компании различаются. Некоторые компании более консервативны в оценке риска, который вы представляете, тогда как другие более агрессивны в своих оценках. Именно здесь вы можете воспользоваться услугами специалиста с ослабленным риском.

Специалист по риску может оказать помощь
Специалист по снижению риска - страховой брокер, знакомый с андеррайтингом по страхованию жизни в целом и переменными, которые компании будут учитывать при страховании претендентов на основании их конкретных проблем со здоровьем. Короче говоря, они говорят на языке андеррайтеров и могут указать вам в правильном направлении, когда дело доходит до поиска правильного перевозчика для вашего страховщика.
Некоторые специалисты с ослабленным риском могут также выступать в качестве защитников для вас и вести переговоры со страховщиками о получении страховки по лучшей цене. По сути, вы должны продемонстрировать компании, что вы не соответствуете той категории риска, которую она реализует. Защитник с нарушениями риска может помочь представить ваше дело в наиболее благоприятном свете. Если у вас есть проблемы со здоровьем, подумайте об использовании защитников особого риска или специалистов с недостатками риска, которые помогают найти страхование жизни с нарушениями риска.
Некоторые полезные советы
Ниже приведены некоторые советы, которые помогут вам получить освещение, которое вам нужно, и вам нужно по цене, которую вы можете себе позволить.

Поговорите с вашим врачом
Страховая компания спросит вашего врача о ваших медицинских документах, поэтому рекомендуется поговорить с вашим врачом о своем здоровье и предупредить его или ее о вероятности запроса страховщика. Если ваш врач считает, что вы прогрессировали благосклонно и что вы следовали предписанному плану здоровья, чтобы контролировать или предотвращать состояние здоровья, такое мнение в вашей медицинской карте может помочь только вашему делу.

Выберите подходящее время
Иногда помогает время. Если у вас недавно было лечение или операция, чем дольше вы остаетесь здоровыми после процедуры, тем лучше шансы на продолжение восстановления, увеличивая продолжительность вашей жизни.

Магазин вокруг
Различные страховые компании часто принимают совершенно разные взгляды на различные болезни, поэтому разумно ходить по магазинам. В то время как одна компания может полностью отказаться от покрытия или взимать гораздо более высокую премию из-за определенной болезни, другой страховщик может предложить покрытие для той же болезни по более низкой цене.

Откройте для себя перестрахование
Некоторые компании предлагают страховку претендентам с более высоким риском, потому что они делят расходы с другой страховой компанией (называемой «перестрахованием»). Эти компании с большей вероятностью будут застраховать вас, если у вас есть проблемы со здоровьем.

Get Healthy
Продемонстрируйте, что вы предпринимаете шаги для контроля или улучшения своего здоровья. Демонстрация того, что вы тренируетесь и имеете здоровую диету, увеличивает шансы на пожизненную жизнь, что делает вас лучшим страховым риском.

Исследование групповых планов
Многие компании предлагают страхование жизни всем работникам независимо от их истории здоровья.Некоторые ассоциации выпускников и профессиональные организации также предлагают страхование жизни на групповой основе, не требуя физического.

Нижняя линия
Даже если вы были отклонены для покрытия в прошлом, вы можете получить покрытие сейчас. Понимая точки зрения потенциальных страховщиков и принимая меры, чтобы продемонстрировать, что вы не являетесь тем риском, который, по их мнению, может быть, вы можете получить вам полис страхования жизни, который вам нужен.