a:

В то время как нет законных причин, по которым вы не можете вывести средства из своей ИРА, чтобы начать традиционный сберегательный счет, скорее всего, это не самое эффективное использование ваших денег.

Раннее снятие штрафа

Одна из причин, начинающихся с сберегательного счета в фондах ИРА, - не лучшая идея, потому что IRS может взимать налог с раннего снятия налогов в зависимости от вашего возраста. Это наказание призвано препятствовать людям использовать свои сбережения до выхода на пенсию.

Как для традиционных, так и для RRA IRA, квалифицированные раздачи не могут быть сделаны до того, как владелец учетной записи достигнет 59-го возраста. 5. Любые неквалифицированные распределения, принятые до этого возраста, подлежат штрафу в размере досрочного штрафа на 10%. Хотя штраф применяется только к облагаемым налогом средствам, он все равно может взять кусок из ваших сбережений.

Пример

Предположим, что вы снимаете $ 1 000 из вашей традиционной ИРА в возрасте 49 лет, чтобы начать сберегательный счет. Приходите на налоговое время, вы должны IRS $ 100 за привилегию получить доступ к пенсионным сбережениям раньше.

10% штрафных сборов в дополнение к любому подоходному налогу, который вы обязаны своим выводом. Если ваша текущая ставка подоходного налога составляет 25%, тогда общий налог на ваш вывод в размере 1 000 долларов США составляет 350 долларов США.

IRA Roth - Исключение к правилу

Если вы вносите взносы в Roth IRA, может быть способ обойти 10% штрафного налога. Вклад Roth производится с использованием средств после уплаты налогов, а это означает, что вы платите налоги за весь свой доход за год, который он заработал. Таким образом, любые деньги, которые вы впоследствии вносите в Roth IRA, освобождаются от уплаты налогов.

Поскольку снятие взносов Рота не облагается налогом, штраф в размере 10% не распространяется на распределения, произведенные в любом возрасте. Однако, если вы берете раннее распространение, которое включает в себя средства, начисляемые путем выплаты процентов, называемых доходами, то эти доллары облагаются налогом и подлежат наказанию.

Пример Рот

Предположим, что ИРА в приведенном выше примере является ИРО Roth. Если вы потеряете 1 000 долларов США, вы можете полностью использовать свои взносы после уплаты налогов, тогда распределение в любое время будет облагаться налогом и штрафом.

Если $ 1 000 вместо этого состоит из 900 долларов взносов и 100 долларов дохода, то вы должны заплатить 25 долларов США подоходному налогу и заплатить штраф в размере 10 долларов за раннее распространение. Хотя это и не идеально, налоговая нагрузка в размере 35 долларов, безусловно, предпочтительнее, чем 350 долларов США при том же откате от традиционной ИРА.

Однако, если вы вносили взносы в Roth IRA в текущем году, IRS позволяет вам снять общую сумму ваших взносов и любых процентов, начисленных без налогообложения или штрафа. Если вы внесли $ 900 в текущем финансовом году и заработали 100 долларов США, то ваш вывод будет налогом и штраф.

Анализ выгод затрат

Сберегательные счета привлекают многих людей, потому что они легко управляются, доступны в случае необходимости и платят фиксированную процентную ставку, чтобы помочь увеличить счет. Хотя ИРА являются, по общему признанию, более сложными сберегательными аппаратами, можно инвестировать средства ИРА в относительно стабильные ценные бумаги, такие как облигации, которые также платят фиксированную процентную ставку.

Если у вас есть деньги, сэкономленные в ИРА, особенно в традиционной ИРА, самый мудрый выбор, вероятно, оставит его там, пока вы не уйдете на пенсию.