В трудные экономические времена люди иногда оставляют скремблирование за наличные, чтобы удовлетворить повседневные расходы и требования к жизни. Ваш полис страхования жизни - это возможный источник средств - но следует ли вам использовать его?
Есть определенные недостатки в использовании страхования жизни для удовлетворения неотложных потребностей в денежных средствах, особенно если вы ставите под угрозу свои долгосрочные цели или финансовое будущее вашей семьи. Тем не менее, если другие варианты недоступны, страхование жизни - особенно страхование жизни в денежной форме - может быть источником необходимого дохода. (Основы построения полиса страхования жизни читайте Страхование жизни: как получить максимальную отдачу от вашей политики и Как денежная стоимость строится в политике страхования жизни. ) >

СМОТРЕТЬ:

Введение в страхование Способы доступа к наличным деньгам

Страхование жизни в денежной форме, такое как пожизненная жизнь и универсальная жизнь, создает резервы за счет избыточных премий плюс прибыль. Эти депозиты хранятся на счете накопления денежных средств в рамках политики. (Узнайте различия между этими двумя типами страхования в

Политики постоянной жизни: целые и универсальные .)

Страхование жизни с наличными деньгами дает возможность получить денежные накопления в рамках политики путем изъятия средств, политических займов или частичной или полной сдачи политики. Другая альтернатива предполагает продажу вашей политики за наличные деньги, метод, известный как пожизненный расчет.

Обязательно помните, что хотя наличные деньги из политики могут быть полезны в трудные финансовые времена, вы можете столкнуться с нежелательными последствиями в зависимости от метода, который вы используете для доступа к средствам.

Выплаты

Как правило, можно снять ограниченные суммы наличных денег из полиса страхования жизни. Доступная сумма отличается в зависимости от типа вашей политики и выпускаемой ею компании. Основным преимуществом снятия наличных денег является то, что они не облагаются налогом до уровня вашей политики, если ваша политика не классифицируется как измененный контракт по контракту (MEC). (Читайте о другом возможном типе MEC в

Новый подход к страхованию долгосрочного ухода .) Однако снятие наличных денег может иметь неожиданные или нереализованные последствия:

Выплаты, которые уменьшают ваши наличные деньги ценность может привести к сокращению вашей смертной казни - потенциальному источнику средств, который может понадобиться для замены дохода, деловых целей или сохранения богатства.

1. Изъятия денежных средств не всегда бесплатны. Например, если вы снимаете в течение первых 15 лет политики, а снятие приводит к уменьшению пособия по выплате полиса, некоторые или все изъятые деньги могут быть подвергнуты налогообложению.
2. Изъятия рассматриваются как облагаемые налогом в той мере, в какой они превышают вашу основу в политике.
3. Вывод средств, снижающий стоимость сдачи наличных, может привести к увеличению ваших премий, чтобы сохранить ту же смертельную выгоду; в противном случае политика может закончиться.
4. Если ваша политика классифицирована как MEC, изъятия, как правило, облагаются налогом в соответствии с правилами, применимыми к аннуитетам - денежные выплаты считаются сделанными по процентам в первую очередь и облагаются подоходным налогом и, возможно, 10-процентным досрочным штрафом если вам не исполнилось 59 лет. 5 во время вывода.
5. Кредиты

Большинство политик с наличными деньгами позволяют вам брать деньги у эмитента, используя свой счет накопления наличных денег в качестве обеспечения. В зависимости от условий политики кредит может подвергаться процентам по разным ставкам; однако вы не обязаны финансово «квалифицировать» кредит. Сумма, которую вы можете брать взаймы, зависит от стоимости учетной записи о накоплении денежных средств и условий договора. (Не можете рассказать одно из другого предложения? Прочтите

Изучение расширенных условий договора страхования , чтобы убедиться, что вы понимаете свое покрытие.) Хорошей новостью является то, что заемные суммы из политики, отличной от MEC, не облагаются налогом, и вам не нужно производить платежи по кредиту, даже несмотря на то, что непогашенный остаток по кредитам может начислять проценты.

Плохая новость заключается в том, что сальдо по ссудам обычно снижает пособие по выплате вашей политики, то есть ваши бенефициары могут получить меньше, чем вы планировали. Кроме того, невыплаченный кредит, который начисляет проценты, уменьшает вашу денежную стоимость, что может привести к тому, что политика будет прекращена, если будут выплачены недостаточные премии для поддержания пособия в случае смерти. Если кредит по-прежнему остается непогашенным, когда политика истекает, или если вы позже сдадите страхование, заемная сумма будет облагаться налогом в той мере, в которой денежная стоимость (без уменьшения остаточного остатка по ссудам) превышает вашу основу в контракте.

Политические займы от политики, которая считается MEC, рассматриваются как распределения, а это означает, что размер кредита до уровня доходов в политике будет облагаться налогом и может также подпадать под пред-59. 5 штраф досрочного снятия штрафа. (Узнайте о снятии средств и займах по мере их поступления на пенсионные счета в

Если вы заимствуете из своего пенсионного плана? ) Сдача

В дополнение к изъятиям и политическим кредитам вы можете сдать (отменить) свои политики и использовать наличные деньги любым способом, который вы считаете нужным. Однако, если вы откажетесь от политики в течение первых лет собственности, сборы за вознаграждение, скорее всего, будут взиматься компанией, уменьшив вашу денежную стоимость. Эти сборы варьируются в зависимости от того, как долго вы проводили политику. Кроме того, когда вы отказываетесь от своей политики в отношении наличных денег, выигрыш в политике подлежит подоходному налогу, и если у вас есть непогашенный остаток по ссуде на политику, могут возникнуть дополнительные налоги.

Хотя отказ от политики может дать вам наличные деньги, которые вам нужны, вы, очевидно, отказываетесь от права на защиту от смертей, предоставляемую страхованием. Если вы захотите позже заменить потерянную смерть, это может быть сложнее или дороже, чтобы получить тот же охват.

Life Settlement

Эта концепция довольно проста. Как владелец политики, вы продаете свой полис страхования жизни физическому лицу или компании по расчету жизни в обмен на наличные деньги.Новый владелец сохранит действующую политику (выплачивая премии) и получая доход от инвестиций, получая пособие по смерти, когда вы умрете. (Подробнее о преимуществах и недостатках жизненного урегулирования в

Прибыль от нежелательной жизненной политики с поселением жизни .) Большинство видов страхования имеют право на продажу, в том числе политики с небольшой или никакой денежной стоимостью, таких как страхование по срокам. Как правило, для того, чтобы претендовать на пожизненный расчет, вы (застрахованный) должны быть не моложе 65 лет, иметь продолжительность жизни от 10 до 15 лет или меньше, а также пособие по выплате пособий в размере не менее 100 000 долларов США (в большинстве случаев) ,

Основным преимуществом для жизни является то, что вы можете потенциально получить больше для политики, чем обналичивать ее (сдавая политику). Налогообложение жилых поселений сложное: общее обращение заключается в том, что прибыль, превышающая вашу основу в политике, облагается налогом как обычный доход. Обязательно ознакомьтесь с советами экспертов по вопросам налогообложения перед подписанием политики.

Хотя жизненные расчеты могут быть ценным источником ликвидности, рассмотрите следующие проблемы:

Вы отказываетесь от контроля за смертной казнью.

1. Новый владелец (ы) политики будет иметь доступ к вашим прошлым медицинским записям и обычно имеет право запрашивать обновления о вашем текущем состоянии здоровья.
2. Индустрия по трудоустройству очень незначительно регулируется, поэтому нет никаких указаний относительно ценности вашей политики. Трудно определить, получаете ли вы справедливую цену за свою политику.
3. Помимо налоговых обязательств, с которыми вы могли столкнуться, пожизненные расчеты обычно приходят с себестоимостью - до 30% ваших поступлений можно было бы заплатить комиссионными и комиссионными, что уменьшает сумму, которую вы получаете.
4. Нижняя линия

Экономическая проблема может побудить вас рассмотреть возможность ликвидации активов за наличные. Иногда у вас может не быть другого выбора, но когда дело доходит до страхования жизни, подумайте, почему вы приобрели эту политику в первую очередь. Вам все еще нужно освещение? Являются ли бенефициары политики в зависимости от смертельной выгоды, если с вами что-то случится?

Вам следует также рассмотреть другие альтернативы, прежде чем использовать свой полис страхования жизни за наличные. Некоторые варианты могут включать в себя заимствование против вашего плана 401 (k) (см.

401 (k) Кредиты: что вам нужно знать ), или вывоз собственного кредита (выезд Home-Equity Кредит против HELOC: разница ). Не доходя до лотереи, ни один из этих вариантов не идет без смягчения проблем, но исходя из ваших текущих потребностей и финансовых обстоятельств, некоторые варианты могут быть лучше, чем другие. Для соответствующего чтения см.

Заимствование из вашего пенсионного плана и Трудные времена … Если вы окунетесь в свой квалифицированный план?