Произошло резкое изменение в том, как банкротство воспринимается в Америке. В предыдущем поколении те, кто объявлял о банкротстве, часто назывались неудачами - людьми, которые просто не могли потянуть свой собственный вес в мире. Постепенно эта стигма начала исчезать по мере того, как число людей, которые были вынуждены подать по обстоятельствам, находящимся вне их контроля, умножилось. К сожалению, эта тенденция также с тех пор превратилась в удобный путь для тех, кто быстро ускользнул от своего самоуничижительного долга.

Конгресс, надеясь остановить волну банкротства в Америке, ввел Закон о борьбе с банкротством и защите прав потребителей 2005 года, который стал законом 20 апреля 2005 года. Этот акт значительно усложняет - и дорого - объявить о банкротстве. В этой статье будут рассмотрены современные жесткие правила банкротства и их последствия как для забитых, так и для неплатежеспособных.

Основные положения
Существующие правила банкротства были разработаны для того, чтобы резко сократить число людей, которые могут подать банкротство, особенно в главе 7. Более строгие критерии должны быть выполнены до того, как банкротство станет вариантом, позволяющим тем, у кого действительно нет финансовых альтернативу освобождению от кредиторов, пытаясь предотвратить недобросовестность, безответственность и ленивость от уклонения от ответственности за удовлетворение требований кредиторов, которые они могут заплатить. (Чтобы узнать больше о банкротстве, см. Что вам нужно знать о банкротстве и Жизнь после банкротства .)

Филлеры должны предъявить сертификат, подтверждающий, что они получают кредитное консультирование, и создали план погашения (за свой счет) в течение 180 дней до подачи документов о банкротстве. Другие изменения также диктуют, что для того, чтобы претендовать на главу 7, доход должника за последние шесть месяцев должен опускаться ниже среднего дохода в его или ее родном государстве. Если эти критерии не будут выполнены, тогда будет применен тест на средства, который проверяет налоговые декларации и доходы должника, чтобы определить, сможет ли должник погасить менее 10 000 долларов США или 25% от его или ее долга в течение следующего пять лет.

Если тест показывает, что должник будет располагать достаточным располагаемым доходом после основных расходов на проживание для выполнения этого обязательства, тогда утверждение судьей должно быть получено до того, как будет объявлено о банкротстве главы 7. Однако этому исключению будут предоставлены только те, кто в необычных или чрезвычайных ситуациях. Большинство должников с доходами выше среднего будут ограничены банкротством главы 13, что не позволяет им полностью избежать их долга путем продажи активов, но только реализует долгосрочный план платежей, обычно более трех-пяти лет.

Акт теперь затрудняет проведение последовательных заявок и требует неофициально признанного положения о банкротстве главы 20, в котором должники объявили о банкротстве главы 13 после подачи заявки на освобождение главы 7 для покрытия как обеспеченных, так и необеспеченных долгов ,Оба этих сценария были более сложными, увеличивая время между подачей заявок; от шести до восьми лет для банкротств главы 7 и до двух-трех лет для главы 13. Например, лицо, которое подает заявление о банкротстве главы 7, не сможет объявить главу 13, чтобы заботиться об обеспеченной задолженности в течение трех лет.

В целях дальнейшего ограничения использования банкротства в целях злоупотребления объем неисполняемых долгов был расширен, включая следующие:

• Задолженность, превышающая 500 долларов США, сделанная одному кредитору для предметов роскоши в течение 60 дней после подача
• Денежные авансы свыше 750 долларов США в течение 70 дней с момента подачи
• Более широкий спектр просроченных налогов
• Обязательства по разводу, разделению и внутренней поддержке
• Задолженность по уплате штрафов и штрафов
• Гонорары ассоциации домовладельцев
• Долги пенсионного плана, такие как 401 (k) кредиты
• Сокращение укрытия объектов недвижимости

Работает ли это?
Одним из основных аргументов в пользу обеспечения некоторой доступности для подачи заявления о банкротстве является то, что те, кто был уволен или понесли существенные медицинские или похоронные счета, часто не имеют иной формы экономического убежища. Следовательно, должники рабочего класса с доходами чуть выше уровня бедности, которые несут расходы сверх своих средств, могут иметь только достаточный доход, чтобы помешать им получить право на банкротство, что фактически не дает им никакой другой помощи.
Интересно, что, когда в закон о вступлении в закон о борьбе с банкротством и защите прав потребителей появилась информация о том, что задолженность перед банкротством была доведена до принятия нового закона, была подана заявка на банкротство. Согласно статистическим данным Административного управления судов, в 2005 году было зарегистрировано более 2 миллионов заявок о несостоятельности банкротства, прежде чем новое законодательство вступило в силу в 2006 году (тогда как в течение каждого предыдущего периода было всего около 1,6 млн. Заявок три года).

Заключение
В конечном счете, нет надежного способа эффективно выявить всех злоупотребляющих файлов, предоставляя помощь тем, кто действительно нуждается в этом. Хотя долгосрочные последствия новых законов о банкротстве могут не стать видимыми в течение некоторого времени, закон сократил общее количество фильтров, что было его основной целью. Потребители, стремящиеся не платить свой личный долг, должны понимать, что объявление банкротства стало намного сложнее и дороже. Во многих случаях частная или независимая консолидация задолженности может быть единственным облегчением, за которое они могут претендовать.

Подробнее о консолидации задолженности см. Пять шагов к долговой жизни , Выкапывание личного долга и Линия жизни для тех, кто утонет в долгу >.