Если вы привязаны к наличным деньгам и не можете свести концы с концами, улучшение вашей кредитной оценки может быть последним на вашем уме.

Миллионы американцев страдают от покрашенного кредита: затяжной результат спада, отсутствие (до недавнего времени) реального роста заработной платы, медленного роста экономики. Но сильный кредитный рейтинг является основой финансового здоровья человека, и его значение выходит за рамки простого получения низкой процентной ставки по кредиту. Например, кредитный рейтинг водителя является основным фактором в ценообразовании автострахования.

Независимо от того, что случилось с вами в финансовом отношении - были ли вы выкуплены или выведены из банкротства, заработали деньги по кредитным картам или выросли много долгов - можно восстановить свой кредит. Вот как.

Понять, как определяется ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг (часто называемый вашим счетом FICO) предоставляет моментальный снимок вашего кредитного статуса. Это определяется различными факторами, и, очевидно, вам нужно понять компоненты, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, прежде чем вы сможете его исправить. Хотя точная формула, используемая Fair Isaac Corporation, которая компилирует счет, является частной и не публично раскрываемой, вот в основном то, на что она смотрит, и как взвешивается каждый фактор:

• История платежей - 35% от вашей оценки. У вас есть история оплаты вовремя? Именно это улучшит ваш счет быстрее всех.
• Сумма задолженности - 30% от вашего счета. Сколько долга вы несете по сравнению с тем, сколько вы делаете? Сокращение суммы, которую вы должны, также значительно улучшит ваш кредитный рейтинг.
• Продолжительность кредитной истории - 15% от вашей оценки. Чем дольше у вас был кредит, тем лучше. Лицо, которое моложе, обычно имеет более низкий кредитный рейтинг, чем тот, кто старше, даже если все остальные факторы одинаковы.
• Новый кредит - 10% от вашего счета. Каждый раз, когда вы подписываетесь на новую кредитную карту или кредит, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, снизится хотя бы на короткое время.
• Типы использованного кредита - 10% от вашего счета. Хорошая кредитная смесь (кредитные карты, рассрочка и долгосрочные кредиты) улучшит кредитный рейтинг.

Знай все свои оценки

Счет FICO - это не единственная кредитная оценка, на которую могут рассчитывать кредиторы. Фактически, три агентства кредитной отчетности или кредитные бюро - TransUnion, Equifax и Experian - собрались вместе, чтобы создать свою собственную кредитную модель, называемую VantageScore.

Хотя FICO используется более кредиторами для определения кредитоспособности, осознание вашего VantageScore и работа над его улучшением может помочь вам выглядеть лучше, если кредитор решит использовать этот алгоритм вместо FICO.Его также можно использовать в качестве учебного инструмента, чтобы увидеть, где ваши сильные и слабые стороны.

Проверить кредитный отчет

Итак, первое, что вам нужно сделать, это оценить ущерб, просмотрев текущий кредитный отчет, выпущенный одним (или всеми) тремя крупными кредитными бюро. Согласно Закону о справедливых и точных кредитных операциях, каждый американец имеет законное право на получение одного бесплатного отчета от каждой из компаний в год, что сэкономит вам немного денег на пошлинах за обработку. Вы можете получить доступ к каждому из них на сайте yearcreditreport. ком.

Завершите свой кредитный отчет с помощью тонкой зубчатой ​​гребенки: убедитесь, что сумма, которую вы обязаны каждой учетной записи, является точной. И ищите любые счета, которые вы заплатили, которые по-прежнему отображаются как выдающиеся. Если что-то кажется неправильным или вы не уверены в каких-либо предметах, то это ваше право связаться с кредитным агентством в письменной форме и попросить их расследовать проблему и внести поправку. Федеральная комиссия по торговле рекомендует отправить письмо через сертифицированную почту и запросить обратную квитанцию, чтобы вы знали, что бюро ее получило. По данным FTC, компании обычно должны расследовать споры в течение 30 дней после получения запроса на исправление.

Обратите особое внимание на любые недавние запросы, которые вы не разрешили. Прежде чем кредитор одобрит вас или кого-то, претендующего на то, что вы, для учетной записи, они сделают запрос, который будет указан в вашем кредитном отчете. Если есть запросы, которые вы не разрешили, немедленно сообщите об этом в бюро кредитных историй.

Кредитные отчеты, как правило, имеют для вас возможность предоставить свои комментарии внизу: объяснение того, почему конкретный долг не был уплачен, или указать какие-либо фактические ошибки. Хотя это еще одна область регресса, с кредитными бюро вы считаетесь виновными, пока не доказали свою невиновность, и бремя на вас, чтобы исправить ситуацию. Когда вы пишете в кредитное бюро, обязательно отправляйте копии (а не оригиналы) любых доказательств, которые могут быть использованы.

Проверка вашего кредитного отчета на периодической основе, по крайней мере ежегодно, является хорошим способом поймать любые случаи, когда вы могли бы стать жертвой кражи личных данных - или кредитное бюро случайно перепутало вашу историю с кем-то из похожих ( это происходит больше, чем вы думаете). Если вы обеспокоены тем, что другие пользователи получают доступ к вашему отчету о кредите без вашего разрешения, вы можете его заморозить, что ограничит доступ к информации и при каких обстоятельствах. Если вы считаете себя жертвой кражи личных данных, немедленно обратитесь в местный правоохранительный орган.

Что искать

В кредитном отчете есть несколько ключевых вопросов, которые помогут вам выявить любые проблемы:

• Личные данные - Убедитесь, что имена и адреса соответствуют вашей личной истории. Как отмечалось выше, иногда сообщения людей с одинаковыми или похожими именами объединяются неправильно; если ваш отчет привязан к тому, кто с плохим кредитом может снизить ваш балл. Чтобы исправить ошибку, вам необходимо записать в письменной форме, что не так.Это может быть быстрым решением, если вся отрицательная информация принадлежит кому-то другому, кроме вас, но это может занять некоторое время.
• Информация об учетной записи - Внимательно проверьте все перечисленные учетные записи и убедитесь, что они фактически являются учетными записями, которые вы открыли. Если вы обнаружили учетную запись на свое имя, которую вы не открыли, обратитесь в кредитные бюро, объясните мошенничество и попросите ввести в свой аккаунт предупреждение о мошенничестве. Затем обратитесь в компанию, выдающую карту, чтобы узнать больше об учетной записи. Тот факт, что в вашем отчете означает, что, вероятно, кто-то использовал ваш номер социального страхования при открытии этой учетной записи. Также убедитесь, что информация о балансе и история платежей для каждой учетной записи являются точными. Если какая-либо информация неточна, вам понадобится подтверждение правильной информации, и вам придется начать спор с кредитным бюро, чтобы попросить о ратификации.
• Коллекции - Если в вашем кредитном отчете есть сборники, проверьте, нет ли нескольких отчетов о тех же неоплаченных счетах. Сборные счета покупаются и продаются, поэтому такую ​​же информацию можно сообщить более чем одному агентству, что сделает вашу кредитную историю хуже, чем она есть. Отправить документы, подтверждающие, что задолженность указана более одного раза.
• Публичные записи - Отрицательная информация из общедоступных записей может включать в себя банкротства, гражданские суждения или выкупа. Банкротства могут быть в отчете от семи до десяти лет, но все остальные публичные записи должны быть удалены через семь лет. Если публичная запись в вашем отчете старше, чем разрешено, оспаривайте информацию в кредитном бюро и отправляйте документацию, чтобы доказать, что долг слишком стар и больше не должен находиться в отчете.

Заработать рано и часто (или, по крайней мере, вовремя)

После того, как вы знаете, с чем вам нужно работать, убедитесь, что все ваши учетные записи являются текущими и актуальными. Вы немного опоздали с оплатой счета MasterCard в прошлом месяце? Хорошо, это пойдет на ваш кредитный отчет и снизит ваш кредитный рейтинг. Чем дольше и чаще вы не выполняете платежи по счетам вовремя, тем ниже будет ваш кредитный рейтинг.

И многие кредиторы не будут отдать должное людям с историей недавно пропущенных платежей на другие кредитные счета («недавно» переводится на два года назад). Отсутствие достаточных платежей, которые ваша учетная запись передана агентству по сбору платежей, - это еще один верный способ забить ваш счет, не говоря уже о том, чтобы ограничить доступ к доступному кредиту - или сделать его более дорогостоящим.

Кредитные отчеты записывают ваши привычки оплаты по всем типам векселей и кредитам, а не только к кредитным картам. И иногда эти предметы появляются в отчете одного бюро, но не в других. Старые, неоплачиваемые взносы в спортзал, которые появляются только в одном отчете, могут повлиять на ваш счет, даже если вы даже не осознаете этого. Если вы арендуете дом или квартиру, некоторые кредитные агентства подсчитывают историю этих платежей в расчетах по кредитным баллам (при условии, что домовладелец сообщает об этом им). Например, гигантский кредитный рейтинг Experian начал включать положительные истории платежей по аренде в своих рейтингах кредитных рейтингов в 2010 году.TransUnion также отображает положительные арендные платежи в свои кредитные расчеты (ищите их в разделе «tradeline costs» в своем отчете о кредите.)

Более трети вашего счета зависит от того, платите ли вы своим кредиторам вовремя. Поэтому убедитесь, что вы оплачиваете все свои счета в установленные сроки, храните квитанции, отмененные чеки или ссылочные номера, чтобы доказать, что вы это сделали. В то время как счета за коммунальные услуги и телефонные счета обычно не фигурируют в вашем кредитном рейтинге, они могут появляться в кредитном отчете, когда они являются правонарушителями, особенно если поставщик отправил вашу учетную запись в агентство по сбору платежей и направил эту информацию в бюро.

Вам не нужно полностью оплачивать счет, чтобы иметь счет оплаты как вовремя; вам нужно заплатить минимум (хотя это не значит, что вы можете оказать вам какую-либо услугу), он должен держать вас в долгах: вы будете платить много процентов и платите за свой баланс в течение многих лет). Однако, если это все, что вы можете себе позволить, вам лучше сделать минимальный платеж вовремя, чем вообще не производить платеж. Здесь важно помнить, что последовательная история своевременных платежей приведет к росту вашего кредитного рейтинга.

Некоторые люди клянутся, устанавливая автоматические платежи, используя систему выставления счетов онлайн своего банка или систему автоматического платежа кредитора. Если вы предпочитаете больше контроля, по крайней мере, зарегистрируйтесь для автоматического оповещения о платежах у своего кредитора, по электронной почте или по тексту. Затем настройте место в своем доме, где вы всегда оплачиваете счета, и получите файл аккордеона, который позволяет вам составлять заявления по срокам. Не забудьте своевременно оплатить оплату чека или электронного перевода денег вовремя.

Порядок оплаты заказа

Не все долги равны. Действительно, ссуды на рассрочку, такие как ипотечные кредиты или кредиты на образование, считаются «хорошим долгом», потому что это, по-видимому, приводит к чему-то, что улучшает ваше финансовое положение (владеющее активом, как дом, получая хорошую работу). Это в отличие от необеспеченного долга - например, кредитных карт.

«Если вам нужно выбирать между долгами для оплаты, пропустите счет кредитной карты, потому что он необеспечен, и кредитор не может ничего вернуть. К счастью, просрочки по кредитным картам урезали кредитные баллы меньше, чем большие долги, такие как домашние или автокредиты », - говорит Сара Дэвис, старший вице-президент по аналитике, управлению продуктами и исследованиям для VantageScore Solutions.

Если вы не можете своевременно оплачивать все свои счета, «смягчите удар по кредиту, по умолчанию на одной учетной записи. Существует компонент в рейтинге FICO, называемый «распространенность», - говорит Джон Ульцхаймер, президент отдела потребительского образования в SmartCredit. Com. «Это означает, что пять коллекций хуже, чем их». Он рекомендует вам «разрешить учетную запись с помощью самый высокий ежемесячный платеж отстает, чтобы освободить больше денег каждый месяц, чтобы оплатить ваши другие долговые обязательства ».

Свяжитесь с вашими кредиторами

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, всегда лучше связаться с вашими кредиторами, кредиторами или поставщиками услуг (такими как ваша коммунальная компания или врачи) как можно скорее.Агентства по сбору платежей и судебные издержки дорого выделяют кредиторам, поэтому они часто открыты для проведения переговоров, которые являются бесплатными. Позвоните, напишите или напишите, чтобы объяснить свое финансовое положение (например, если вы столкнулись с потерей работы или неожиданным набором расходов из-за неотложной медицинской помощи). Обсудите новый план платежей и сделайте добросовестный платеж. По крайней мере, вам может быть разрешено пропустить платеж без штрафа или снизить минимальные платежи.

Предполагая, что безработица не является проблемой, стабильность работы является хорошим показателем для кредиторов, что вы добьетесь своих долгов. Если у вас есть пятнистое резюме, сделайте выбор, чтобы оставаться на своем текущем месте в течение как минимум года или двух, чтобы построить доверие кредиторов. Разумеется, не стесняйтесь брать новую работу, если она приходит с заметным ударом по зарплате.

Советы по оплате кредитной карты

После истории платежей следующее наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг (30%) - это сумма задолженности, которую вы имеете. Для большинства людей наиболее управляемым аспектом этого является то, как вы используете свои кредитные карты.

«Финансовые компании любят прибыльных клиентов, которые используют свои балансы по кредитным картам, не так ли?» - говорит Рэнди Падавер, вице-президент по кредитным услугам LexingtonLaw. «Но интересно, что та же отрасль штрафует потребительские кредитные баллы как прямые результат. Чтобы обеспечить хорошую кредитную оценку, никогда не превышайте свои кредитные карты. Для получения еще лучшего результата держите баланс как можно ниже ».

Вам нужно показать, что вы умеете обращаться с кредитом с умом, поэтому, имея случайные остатки на вашем кредите карты могут быть хорошей. Но в целом, когда вы используете свои кредитные карты, попробуйте их погасить, как только сможете (вам не нужно ждать сообщения по почте, но можете в любое время оплатить его). Фактически, вы можете сделать свою запись лучше, чем она, сделав ваши платежи непосредственно перед отправкой вашего заявления, вместо того, чтобы ждать, пока вы ее получите. Большинство компаний кредитных карт сообщают о вашем балансе одновременно с отправкой своего счета. Если, например, ваше заявление выходит на 15-е число месяца, оплатите свой счет раньше (скажем, на 13-й), чтобы деньги были доставлены до отправления заявления. Таким образом, ваш непогашенный кредитный баланс, сообщаемый кредитным бюро, будет ниже.

Когда у вас есть дополнительные наличные деньги, чтобы погасить свои непогашенные остатки, сосредоточьтесь на картах, которые ближе всего к максимальному, чтобы больше выиграть от вашего кредитного балла. Затем, ноль в балансах кредитных карт, которые превышают 50% вашего кредитного лимита. Заемщики, которые использовали больше своих доступных кредитов, считаются более рискованными.

Если сказать, что если это карты с самыми низкими процентными ставками, возможно, потому, что вы воспользовались предложением с низким коэффициентом переноса баланса APR, сбережения, которые вы достигнете от погашения долга с самой высокой процентной ставкой, быть более важным, чем улучшить ваш кредитный рейтинг.

Когда одна карта окупится, возьмите платеж, который вы делаете, на погашенную карту и добавьте ее на следующую карту.

Не открывать слишком много учетных записей …

Также важно контролировать количество кредитных счетов, которые вы открыли.Кредитные карты легко получить: почти у каждого магазина есть быстрый и удобный способ получить новую карту. Привлекательные стимулы, такие как большие скидки на покупки в день регистрации, добавляют к соблазну. Если вы часто посещаете магазин, возможно, стоит получить его карту; в противном случае, сопротивляться желанию.

Дело не только в том, что новый пластик может побудить вас потратить. Слишком много карт может повредить ваш кредитный рейтинг. Кредитно-кредитные учреждения будут смотреть на общую сумму кредита, который у вас есть. Если у вас есть 10 счетов по кредитным картам, и у вас есть кредитная линия в размере 5 000 долларов США на каждом счете, то это будет составлять в общей сложности 50 000 долларов в потенциальной задолженности. Кредиторы рассмотрят эту потенциальную долговую нагрузку - как будто вы должны выйти и максимально увеличить свои карты завтра - прежде чем рассматривать, сколько они вам одолжить. Они также беспокоятся о том, сможете ли вы выполнить свои финансовые обязательства.

Более того, каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, потенциальный кредитор проверяет ваш счет. Каждый раз, когда ваш кредит проверяется, другие потенциальные кредиторы беспокоятся о дополнительной задолженности, которую вы можете взять. Иногда действие открытия новой учетной записи или даже подачи заявки на нее может снизить ваш результат. Имея много недавних запросов на ваш кредитный отчет, вы набираете ваш счет временно. Поэтому не обращайтесь за карточками часто, если вы хотите повысить свой балл и не постоянно перемещать свой баланс с карты на карточку, чтобы получить специальный 0% годовых. Это, скорее всего, повредит вашему счету больше, чем помогает.

Однако, если у вас должно быть больше пластика, подача заявки на защищенную кредитную карту может быть безопасным способом улучшить ваш кредитный рейтинг. Это кредитные линии, которые обеспечены депозитом, сделанным вами, владельцем карты. Обычно депозит также действует как кредитный лимит на защищенной карте. В то время как они приходят с высокими комиссионными вознаграждениями, высокими процентными ставками и низкими лимитами, эти карты каждый месяц сообщают о вашей истории погашения в основные кредитные бюро, так как вы делаете своевременные платежи, ваш кредитный рейтинг улучшится - в той мере, в какой вы не будете нужна защищенная карта (они не являются наиболее выгодными там), или эмитент карты позволит вам конвертировать в обычную карточку (обычно через 12-18 месяцев).

Вы также можете попросить доверенного члена семьи, если вы можете добавить его в качестве авторизованного пользователя на свой счет. Вам даже не обязательно использовать карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

… Но не закрывайте старые учетные записи

Хорошей идеей было бы держать от трех до четырех учетных записей кредитных карт открытыми, но использовать только один или два из них; убирать или резать других. Однако, если вы погасили карту, сохраните учетную запись, даже если вы больше не хотите ее использовать. Закрытие карты снижает ваш кредитный рейтинг, даже если вы всегда платите вовремя и никогда не выставляете непогашенный остаток. Если высокая годовая плата карты делает ее нежелательной, попробуйте обратиться в компанию кредитных карт за понижением до одной из своих бесплатных или более низких карт. Это позволяет вам поддерживать более длительную историю с компанией, что важно для здорового кредитного балла.Компания сообщит в кредитное бюро, что у вас есть хорошая запись с ними, что увеличит ваш кредитный рейтинг.

Закрытие делинквентных счетов или лиц с историей просроченных платежей также может помочь, если вы полностью их оплатили. Поскольку история важна, если вы решили закрыть еще несколько учетных записей, сначала закройте их. Продолжительность вашей кредитной истории составляет 15% от вашей оценки, поэтому даже после того, как вы заплатили свои остатки, сохраните свои старые карты. Обязательно используйте эти карты, чтобы совершать случайные покупки (затем оплачивать счета в полном объеме), поэтому карточная компания не закрывает вашу учетную запись для бездействия.

Делинквентные долги

Хотя кажется, что имеет смысл погасить все ваши старые просроченные долги, эта стратегия может иногда иметь неприятные последствия и еще больше отбрасывать ваш счет. Если кредитный счет просто просрочен и показывает как непогашенный долг, его погашение улучшит ваш счет - хотя это не приведет к искоренению записи просроченных платежей. Но если у вас есть старый долг в вашем кредитном отчете, который был списан кредитором, что означает, что они не ожидают дальнейших платежей - настройка нового плана платежей может повторно активировать долг и сделать его более актуальным, чем это на самом деле. Это часто случается с задолженностью, которая была передана агентству по сбору платежей. Агентство может зарегистрировать долг с кредитными бюро как новый, а не сообщать об этом в отношении списанного долга.

Поскольку более новый долг весит больше на ваш кредитный отчет, чем более старый долг, ваш балл может упасть, когда вы приложите усилия, чтобы заплатить, частично или полностью. В то время как платеж заставит долговой показ полностью урегулирован, он может показать в вашем отчете, как новый долг. Независимо от того, как это показано в вашем отчете, убедитесь, что кредитор удаляет статус снятого с вашего старого долга и показывает его как полностью оплаченную.

Если вы решите договориться с кредитором меньше, чем общая сумма, соглашение будет показано в вашем отчете о кредите и может опустить ваш счет в зависимости от того, как сообщается. Некоторые кредиторы просто отмечают это как оплаченное, что оказывает положительное влияние на ваш счет. Однако, если они показывают, что он будет установлен, ваш счет может пострадать. Хотя вы можете договориться с кредитором о том, как они будут сообщать об урегулировании, вы, в конечном счете, не будете контролировать то, что они будут делать.

Out With the Old

Внимательно просмотрите старый долг, который отображается как снятый. Прежде чем обращаться к кредитору или агентству по сбору платежей, проверьте свои законы штата, чтобы узнать, не является ли долг запрещенным или ограниченным по времени, что означает, что он слишком стар, чтобы кредиторы предпринимали попытки дальнейшего сбора. Если он не запрещен законом, даже обращение к кредитору может восстановить долг в качестве собираемого в настоящее время, что может снизить ваш балл.

Если долг должен уйти из вашего отчета в ближайшие несколько месяцев, потому что ему почти семь лет, подумайте о том, чтобы дождаться, пока он его заплатит, так как он не повлияет на ваш счет, как только он исчезнет. Если долг отображается как списано, но все равно будет отображаться в вашем кредитном отчете более чем на несколько месяцев, собрать все средства вместе, чтобы полностью оплатить его, прежде чем устанавливать контакт с кредитором.Таким образом, вы, возможно, снова активируете долг, но также продемонстрируете платеж в полном объеме, что минимизирует ущерб вашему счету.

Увеличьте свой кредитный лимит

Есть способ повысить ваш кредитный рейтинг, который не включает погашение долга или любую другую более традиционную тактику повышения ставок. Поскольку кредитные баллы определяются, отчасти, от разницы между вашим кредитным лимитом и суммой кредита, который вы используете, попросите высший кредитный лимит. Ваши шансы на увеличение, скорее всего, лучше, чем вы думаете. Из тех, кто подает заявку на получение более высокого кредитного лимита, 8 из 10 утверждены, согласно недавнему опросу Bankrate Money Pulse Survey. Хотя это помогает быть более 30, шансы хороши для всех взрослых. Чтобы избежать снижения вашего кредита, попросив высший лимит, попросите увеличить максимальную кредитную линию, которая не вызовет так называемого жесткого запроса. (См. Также: Кредитный рейтинг: жесткий или мягкий запрос .)

Увеличивая кредитный лимит, вы автоматически увеличиваете спрэд между суммой, которую вы можете брать, и суммой, которую вы фактически делаете. Чем больше спред, тем выше ваш кредитный рейтинг.

Этот спред, известный как коэффициент использования кредита, выражается в процентах. Например, если лимит на вашей MasterCard составляет 5 000 долларов США, и у вас есть баланс в размере 4 000 долларов США, ваш коэффициент использования составляет 80%. Если ваш лимит увеличивается до $ 10 000, внезапно ваше использование составляет всего 40%.

Очевидно, чем выше процент использования, тем хуже вы смотрите. Эксперты уже давно говорят, что использование 30% вашего кредитного кредита - хороший способ сохранить высокий кредитный рейтинг. Совсем недавно эта рекомендация была снижена до 20%. В приведенном выше примере MasterCard с прейскурантом $ 5 000 30% будет представлять собой баланс в размере 1 500 долларов США. Увеличение вашего кредитного лимита с $ 5 000 до $ 10 000 позволит сбалансировать $ 3 000 и поддерживать 30% использования. (Это, конечно, просто пример. Вероятно, вы не получите 100-процентное увеличение кредитной линии, но любая сумма поможет увеличить спред и снизить коэффициент использования).

Треть вашей общей оценки кредита основана на коэффициенте использования кредита на всех ваших карточках. Из-за того, как работает кредитный скоринг, лучше переносить баланс в размере 1 000 долларов на карточке с лимитом в размере 5 000 долларов США (20% использования кредита), чем переносить баланс в 500 долларов на карту с лимитом в 1 000 долларов США (50% использование кредита). Вот почему, обсуждая порядок оплаты, мы рекомендуем погасить карты, наиболее близкие к максимальным. Вот почему вы не должны прекращать аккаунты. Это увеличит процент от общего доступного кредита, который вы используете, и это уменьшит ваш балл.

Согласовать более низкую процентную ставку

Ключом к этой стратегии является получение большего кредита, но не использование большего количества кредитов. Другими словами, если ваш лимит увеличивается на 1 000 долларов, не выходите и не платите половину. Подумайте о том, как ускорить как способ сэкономить деньги позже, когда вы подаете заявку на автокредит, ипотечный кредит или другую форму долгосрочного долга, где высокий кредитный рейтинг, вероятно, приведет к большой экономии за счет более низкой процентной ставки.

Пока вы на нем, спросите компанию кредитной карты, могут ли они снизить APR на вашей карте. С более низкой процентной ставкой ваша куча существующей задолженности по кредитным картам не будет расти столько же каждый месяц, и вы сможете быстрее погасить свои балансы.

Остерегайтесь художников-мошенников

Если у вас возникли проблемы с оплатой некоторых ваших счетов своевременно, тогда консолидация задолженности может быть для вас самой подходящей. (См. Также: Выкапывание личного долга .)

Но осторожно подействуйте. Это поле созрело с мошенниками, которые ничего не восстанавливают, кроме своих банковских счетов. Если к вам обращаются с предложением помочь обсудить ваш долг, убедитесь, что вы получили копию «Права на потребительский кредитный файл в соответствии с государственным и федеральным законом» и подробный контракт на услуги, включая контактную информацию, заявленные гарантии и схему сборов и услуг, прежде чем предоставлять какую-либо личную информацию или переводить любые финансовые документы. Попросите ссылки, выполните онлайн-исследования и сохраните копии всех документов и корреспонденции в случае возникновения спора.

Rapid Rescoring

Rapid Rescoring - это малоизвестная стратегия, которую объяснил кредитный гуру Лиз Пуллиам Уэстон в своей книге «Ваш кредитный рейтинг: ваши деньги и то, что у него есть» . В отличие от кредитных услуг по ремонту , которые почти всегда являются мошенничеством, быстрое восстановление - это законный способ улучшить свой кредитный рейтинг всего за несколько часов - если есть достоверные неточности в вашем кредитном отчете. Чтобы ускорить работу, вы должны иметь доказательства того, что отрицательные элементы в вашем кредитном отчете неверны.

Быстрое спасение для людей, которые находятся в процессе подачи заявки на получение ипотечного кредита или другого вида крупного кредита, и из-за их низких кредитных баллов отказывают в кредите или предлагают высокую процентную ставку. Индивидуумы не могут инициировать быстрое освобождение самостоятельно, но кредитор может сделать это от их имени. Служба быстрого оповещения работает с кредитными бюро, чтобы быстро удалить неверную информацию из вашего отчета.

Возьмите небольшой кредит

Если ваш кредитный рейтинг довольно хорош, но недостаточно хорош для того, чтобы получить желаемую процентную ставку, вы можете улучшить его, вынимая небольшой кредит и погашая его, как и обещали - другими словами, добавив какую-то положительную активность в вашу кредитную историю. Кроме того, поскольку кредиты на рассрочку добавляют к вашему соединению кредита, получение может улучшить ваш счет.

Один из вариантов - использовать одноранговую службу, такую ​​как LendingClub, которая облегчает кредитование между отдельными лицами. Компания сообщает истории платежей заемщиков кредитным бюро. Минимальная сумма кредита составляет 1 000 долларов США, и вы должны иметь кредитную оценку не менее 660.

Практический результат

Улучшение вашей кредитной оценки немного похоже на потерю веса: это занимает некоторое время. Если в вашем кредитном отчете отсутствуют серьезные ошибки, которые можно легко стереть, быстрого исправления не существует. Часто для перехода от низкого до высокого уровня требуется не менее пары лет. Но, по крайней мере, вы будете улучшать свое финансовое положение и создавать хорошие финансовые привычки, тем временем.