Ваш кредитный отчет контролирует значительную часть вашей финансовой жизни - вид займов, которые вы получаете, процентные ставки, которые вы взимаете, даже если вы наняты на работу. Тем не менее, есть хороший шанс, что ваш кредитный отчет не является абсолютно точным. В докладе Федеральной торговой комиссии от 2013 года говорится, что каждый четвертый кредитный отчет потребителей имеет ошибку. Более того, FTC сообщает, что примерно один из 20 из тех, кто с ошибками в своем кредитном отчете потерял более 25 пунктов от своего кредитного балла в результате этих ошибок.

Ошибки в вашем кредитном отчете могут означать, что вы тратите сотни в год на платежи по ипотеке, ссуды на покупку автомобилей и процентов по кредитным картам, чем те, у кого есть ваши финансовые показатели, но безошибочный отчет. То есть, если вы даже можете получить кредит или кредитную карту.

На первый взгляд, не все ошибки столь же дорогостоящие, как и другие. Некоторые ошибки могут быть неправильным написанием вашего имени, неправильным средним начальным или включением неточного предыдущего адреса, который в большинстве случаев не будет дефлировать ваш кредитный рейтинг. Однако, если аналогичное написание имени - или того же имени, но другого суффикса (jr., II, III и т. Д.) - приводит кредиторов к запутыванию вас с кем-то, у кого плохой кредит, сомнительная кредитная личность этого человека может появиться на вашем кредитный отчет и перетащить свой счет.

Также дорого: наличие учетной записи, неправильно маркированной как просроченная, или с несвоевременной оплатой или задолженностью в коллекции (когда это не так). Они могут потерять ваш счет десятков или более очков.

Вы не можете «восстановить» кредит

Чтобы устранить ошибки, особенно при попытке получить кредит или финансирование, возникает соблазн обратиться за помощью к специалистам по кредитному ремонту. Но эксперты предупреждают, что это может быть дорогостоящей ошибкой, потому что вы не можете «восстановить» кредит.

«Термин« кредитный ремонт »является некорректным, - говорит Кевин Гальегос, вице-президент подразделения Phoenix в Freedom Financial Network. «Кредит не может быть« отремонтирован »или« исправлен ». «Однако его можно улучшить, исправляя ошибки. «

Кредитный ремонт обычно относится к услугам, которые взимают плату с высокой ставкой за попытку добиться временного улучшения кредитного балла потребителя, оспаривая пункты в кредитном файле лица. Как только спор подан, бремя ответственности в агентстве кредитных отчетов снимает или приостанавливает эту учетную запись из записи потребителя до тех пор, пока спор не будет разрешен так или иначе.

«Это действие может обеспечить временное облегчение от неблагоприятных предметов в файле», - говорит Гальегос. Действительные спорные предметы будут окончательно удалены из кредитного отчета.

Однако, если спорный предмет недействителен или разрешен в пользу кредитора или кредитора, он вернется в файл через 60 дней или около того.

«Это похоже на то, чтобы иметь плоскую шину и нанести временный патч, ожидая, что машина будет отлично работать в будущем без дополнительного внимания», - говорит Гальегос. «Временный удар по кредитным баллам не обязательно будет подтверждать одобрение кредита, потому что, если [кредитор] делает несколько исследований и копает, этот кредитор раскроет споры и посмотрит, что происходит. «

« Самая большая ошибка, которую совершают потребители, - это платить услугу или физическое лицо, чтобы делать то, что вы можете сделать для себя бесплатно », - говорит Гейл Каннингем, представитель Национального фонда кредитных консультантов. «Вы можете в конечном итоге следовать неточным или незаконным советам, которые могут привести к множеству других проблем. «

Вы также можете быть обмануты. «Некоторые из этих компаний берут платеж, а затем« испаряются », - говорит Томас Ницше, старший координатор по связям со СМИ, ClearPoint Credit Counseling Solutions.« Мы видим много умных и образованных клиентов, которые вовлекли этих плохих игроков ».

Пребывание на вершине Ошибки

Лучший способ обеспечить ваш кредитный отчет - и исправить любые ошибки - это просмотреть его каждые четыре месяца.

Вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет ежегодно от каждого из трех основных кредитных бюро: Equifax , Experian и TransUnion. Вытягивание один раз в четыре месяца - лучший способ обнаружить любую ошибку, прежде чем она наносит значительный урон вашей кредитной балла. Вы можете получить бесплатную годовую копию каждого отчета в AnnualCreditReport. Com.

Если вы заметили ошибка, не паникуйте. Вместо этого, как только вы соберете доказательство ошибки (ваш отмененный чек или банковская выписка, показывающая онлайн-платежи, подтверждение написания вашего имени и т. д.), оспаривайте ошибку (независимо от типа ) через annualcreditreport. com. «Эти порты потребителей в каждое кредитное бюро один за другим, где они могут пересматривать и оспаривать информацию по мере необходимости », - говорит Ницше.

Вы также можете напрямую связаться с кредитором, чтобы оспаривать такие вопросы, как неточные просроченные платежи или счета, показывающие, что вы должны полностью оплатить баланс.

Не ожидайте немедленных результатов

У кредиторов есть до 30 дней для расследования сообщенной ошибки и подачи их определения в кредитных бюро. В вашем споре вы можете потребовать, чтобы кредитор и / или кредитное бюро сообщили о поправке всем, кто получил копию вашего кредитного отчета за последние шесть месяцев.

Если вы не получили разрешение через 30 дней, воздержитесь от спора и попросите кредитора указать контактную информацию, чтобы подать жалобу исполнительной власти. Это формализованный процесс, который направляет жалобы корпоративным руководителям и / или может угрожать судебными исками или опасениями относительно очевидных несоответствующих действий. «Обычно это делается в письменной форме по электронной почте или физическому адресу и часто привлекает внимание», - говорит Ницше.

Вы также можете подать жалобу в Бюро защиты прав потребителей в отношении компании, которая неправильно сообщает информацию и / или кредитное бюро для обеспечения результатов.

Обращение в Бюро лучшего бизнеса также может исправить действие.«Это, как правило, вызывает административную жалобу в компании, которая усиливает проблему и может помочь ее решить», - говорит Ницше.

Если вы не согласны с результатами расследования кредитного бюро, Гальегос говорит, что вы можете попросить бюро включить спор о споре в ваш файл и ваши будущие отчеты. В этом заявлении вы можете объяснить свою сторону истории, изложив, почему вы считаете, что информация неточна и детализирует ваше доказательство.

«Не забудьте сохранить копии всей корреспонденции, связанной с этим спором, - говорит Гальегос. Это будет полезно при представлении личного аргумента сервис-провайдеру или поставщику кредита.

И помните, что негативные вещи не будут преследовать вас навсегда. «Пятна, такие как просроченные платежи и просроченная задолженность, упадут с кредитного отчета через семь лет после первой делинквентности», - говорит Ницше.

Практический результат

Регулярный просмотр ваших кредитных отчетов остановит любые ошибки, прежде чем они смогут удержать вас от получения кредита или квартиры или даже работы. Это стоит вашего времени.