Ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет - это почти то же самое, не так ли? Отнюдь не. Хотя справедливое количество потребителей объединяет их, каждая из них имеет различную информацию, используемую для разных целей.

Кредитный отчет

Собственно, мы должны сказать кредит отчетов , потому что их три. В Соединенных Штатах есть трио национальных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax), которые конкурируют за предоставление самой полной информации своим клиентам. Эти клиенты могут включать ипотечных кредиторов, поставщиков автокредитов, страховщиков, коллекторских агентств, арендодателей и потенциальных и нынешних работодателей. А ты. (См. Почему существуют три национальных кредитных бюро? )

В отличие от вашей кредитной оценки, ваш кредитный отчет предоставляет подробные сведения о вашей финансовой истории с кредитами, кредитными картами и кредитными карточками. Если вы провинились на любом из своих счетов, ваши кредитные отчеты, скорее всего, покажут это. Он также дает читателю информацию о количестве открытых вами счетов, их непогашенных остатках и множестве других деталей.

Каждый отчет может несколько отличаться. Вот почему важно смотреть на всех троих, оценивая свое кредитное здоровье. В зависимости от методологии кредитора ваша деятельность может или не может найти доступ ко всем вашим отчетам. В других случаях информация может быть неверной или вообще отсутствовать. Бизнес не должен сообщать обо всем бюро - или любому из них, если на то пошло. И это не обязательно ошибка бюро, если информация неверна или отсутствует. Возможно, кредитор ошибся при представлении или передаче данных.

Вы имеете право на копирование своих кредитных отчетов от всех трех бюро каждые 12 месяцев. Еще лучше, они свободны. Большая тройка спонсирует сайт, AnnualCreditReport. com, который предоставляет приложения для получения ваших отчетов. Другие веб-сайты могут предлагать вам отчеты как часть продвижения или как часть оплачиваемого членства. Некоторые могут попытаться обмануть вас, думая, что вы на официальном сайте. Не поддавайтесь. Убедитесь, что веб-адрес в вашем браузере говорит «annualcreditreport». com "и не заходите на сайт с другой ссылки. Введите его прямо в свой браузер, чтобы избежать мошенничества.

Кредитный рейтинг

Многие кредиторы, особенно компании кредитных карт, не очень заботятся о том, что есть в вашем кредитном отчете. Они не заинтересованы в том, чтобы копать все данные и судить о том, какую часть кредитного риска вы представляете; вместо этого они платят кому-то еще, чтобы сделать это за них. Несмотря на то, что существуют другие компании с рейтингом, такие как VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) настолько доминирует в области, что термины «кредитный рейтинг» и оценка FICO часто используются взаимозаменяемо.

Независимо от того, какая компания рассчитывает это, ваш кредитный рейтинг - по сути, «моментальный снимок вашего кредитного отчета», - говорит Бетти Хардеман, главный защитник рекламы Credit Karma на кредитном веб-сайте - суммирует вашу кредитоспособность (так же, как ваш класс суммирует вашу работу в курсе).Чем выше ваш балл, тем меньше риска вы представляете. Согласно FICO, ваша история платежей представляет собой большую часть вашего счета. Сумма, которую вы должны, является близкой секундой, а длина вашей кредитной истории - далекой третьей. Вы можете получить оценку до 300 и до 850 (почти невозможно получить идеальный результат: см. «Путешествие к большому кредитному баллу )).

Помните эти три отчета о кредитных бюро? FICO рассчитывает оценку на основе каждого из них. Различные кредиторы также используют разные модели оценки - не обязательно только от FICO, поэтому люди обычно имеют несколько кредитных баллов.

К сожалению, вы не имеете права автоматически получать свои кредитные баллы бесплатно, как вы с кредитными отчетами. Возможно, вам придется заплатить за них. Закон Додда-Франка дает вам право видеть ваш кредитный рейтинг от любого кредитора, который использовал его для принятия кредитного решения; многие компании кредитных карт и другие финансовые учреждения теперь предоставляют его бесплатно, также как и консультационные услуги, такие как кредитная карма.

Остерегайтесь, однако: некоторые веб-сайты и службы могут предлагать «бесплатный» счет, но он часто поставляется с дорогостоящими членскими взносами или другими условиями, которые вам не нужны. Для некоторых, которые этого не делают, см. Сайты, предлагающие «истинный» бесплатный кредитный рейтинг .

Итог

Без кредитного отчета не будет никакого кредитного балла. Ваш кредитный рейтинг важен, но если вы действительно хотите вникнуть в свой кредит и просмотреть свою историю, вам нужны ваши кредитные отчеты. Если вы хотите повысить свой кредитный рейтинг, первым шагом будет очистка отчетов: исправить любые ошибки и определить слабые места (например, где находятся ваши самые большие остатки). Имейте в виду, однако, что любое положительное изменение вашей кредитной оценки требует времени - несмотря на то, что эти запыхавшиеся письма и электронные уведомления предлагают «поднять ваш счет FICO в течение нескольких недель!» может потребовать.

Хотите узнать больше? См. Лучшие способы восстановления кредитного рейтинга .