Что такое «кредитный союз»

Кредитный союз - это тип финансового кооператива. В зависимости от небольших, добровольческих операций с крупными предприятиями с тысячами участников кредитные союзы могут формироваться крупными корпорациями, организациями и другими организациями для своих сотрудников и членов. Кредитные учреждения создаются, принадлежат и управляются их участниками.

РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Кредитный союз»

Основная бизнес-модель кредитного союза состоит в том, что члены объединяют свои деньги - технически, они покупают акции кооператива - для того, чтобы иметь возможность предоставлять кредиты, требовать депозитные счета и другие финансовые продуктов и услуг друг другу. Любой полученный доход используется для финансирования проектов и услуг, которые принесут пользу сообществу и интересам его членов.

Различия между банками и кредитными союзами

Кредитные союзы значительно меньше по размеру, чем большинство банков, и структурированы для обслуживания определенного региона, отрасли или группы. Например, Wells Fargo имеет более 8 800 филиалов и 13 000 банкоматов по всей стране, а Федеральный кредитный союз (NFCU) - крупнейший кредитный союз по размеру активов в США, открытый для военнослужащих - имеет 300 ветвей, со многими близкими военными базами. Однако только потому, что у большинства кредитных союзов меньше филиалов, это не значит, что они не могут иметь аналогичный охват, как крупные банки. Многие кредитные союзы являются частью сети банкоматов, призванной расширить их охват. Подсчет этой сети, а также их собственных членов Федерального кредитного союза военно-морского флота имеет доступ к более чем 52 000 банкоматов по всей стране, например, в четыре раза больше банкоматов Wells Fargo.

В то время как кредитные союзы и банки обычно предлагают одни и те же услуги, такие как прием депозитов, кредитование денег и предоставление финансовых продуктов (кредитные и дебетовые карты, депозитные сертификаты (CD) и т. Д.), Есть ключевые структурные различия, которые влияют на то, как два типа учреждений зарабатывают деньги. Самое большое различие заключается в том, что банки могут генерировать прибыль для своих акционеров, в то время как кредитные союзы действуют как некоммерческие организации, предназначенные для обслуживания своих членов, которые также являются владельцами де-факто .

Для банков необходимость довести прибыль до нижней границы обычно приводит к большему количеству сборов, более низкой доходности по депозитам и более высоким кредитным ставкам, чем кредитные союзы. В то время как кредитные союзы по-прежнему должны делать достаточно для покрытия своих операций, отсутствие необходимости получать прибыль обычно позволяет снизить сборы и минимальные счета, более высокие ставки по сбережениям и снизить ставки заимствований для их членов / владельцев. В этой парадигме процессуальные кредитные союзы используют для получения преимуществ по доходам членов, которые имеют счета в учреждении, а не для акционеров, ориентированных на прибыльность.

Присоединение к кредитным союзам

Чтобы вести бизнес с кредитным союзом, вы должны присоединиться к нему, открыв там счет (часто для номинальной суммы); как только вы это сделаете, вы станете участником и частичным владельцем. Это означает, что вы участвуете в делах союза; у вас есть голос при определении совета директоров и решений, связанных с профсоюзом. Способность голоса членов зависит не от того, сколько денег на его счетах; каждый член получает равный голос.

По данным Национального управления кредитных союзов, членство в федеральных страховых кредитных союзах выросло до 103. 7 миллионов в первом квартале 2016 года, увеличившись на 3,8% с первого квартала 2015 года.

Как кредитные союзы Развились

Кредитные союзы возникли в Рочдейле, Англия, в 1844 году, когда группа ткачей основала Общество Роддейла справедливых пионеров. Они подняли капитал, чтобы покупать товары по сниженным ценам, а затем передавали сбережения своим членам. Фридерих В. Райффайзен, считающийся основателем современного кредитного союза, учредил кредитный союз Хеддесдорфа в Германии в 1846 году. Кредитные союзы были затем введены в Канаду в 1901 году и, наконец, пришли в США в 1908 году: кредитный союз Банка Святой Марии в Манчестере, Нью-Хэмпшир был первым.

Сегодня кредитные союзы получили широкое распространение; многие из них практически являются национальными. Некоторые из них, известные как Федеральные кредитные союзы (FCU), действуют в соответствии с федеральными финансовыми правилами, а не государственными банковскими законами (несмотря на название, они фактически не управляются федеральным правительством).

Первоначально членство в кредитном союзе ограничивалось людьми, которые разделяли «общую связь»: работали в той же отрасли или для одной компании или жили в одном сообществе. Однако в недавнем прошлом кредитные союзы ослабили ограничения на членство, что позволило широкой общественности присоединиться - иногда к ужасу традиционных розничных банков.

Философия кредитного союза

Цель кредитного союза суммируется в высказывании: «не для прибыли, не для благотворительности, а для обслуживания». С самого начала кредитные союзы работают в соответствии с философией, которая стала известна как «Семь кооперативных директоров кредитных союзов». Эти принципы заключаются в следующем:

1. Добровольное членство : все члены кредитного союза присоединяются на добровольной основе, и среди потенциальных членов, имеющих право на участие, нет никакой дискриминации.
2. Демократическая организация : каждый член имеет один голос, и все в равной степени могут участвовать в принятии решений и создании политики.
3. Экономическое участие членов : кредитные союзы принадлежат и, следовательно, контролируются членами, каждый из которых будет пропорционально распределяться в зависимости от количества транзакций, в которых он участвует, в отличие от суммы активов, которые депонированы ,
4. Автономия : кредитные союзы являются независимыми организациями, и любая ассоциация или отношения с внешней организацией или другим субъектом должны осуществляться с помощью народного демократического согласия.
5. Образование и обучение : Кредитные союзы имеют миссию по обучению и обучению своих членов совета директоров и администраторов, а также для предоставления финансового образования своим членам и широкой общественности.
6. Сотрудничество : Кредитные союзы должны прилагать усилия для совместной работы для достижения общих целей на всех уровнях организации, в том числе на местном, национальном и национальном уровнях.
7. Участие сообщества : кредитные союзы заинтересованы в разработке политик, которые помогут поддерживать развитие их ближайших сообществ.

Преимущества кредитных союзов

Как и банки, процесс зарабатывания денег в кредитных союзах начинается с привлечения депозитов. В этой области кредитные союзы имеют два отличительных преимущества перед банками в результате их статуса некоммерческих организаций. Во-первых, это освобождение от уплаты корпоративного подоходного налога с доходов. Во-вторых, кредитные союзы должны получать достаточный доход для финансирования ежедневных операций. В результате они пользуются более узкой операционной маржой, чем банки, которые, как ожидается, акционеры увеличивают прибыль каждый квартал. Возможность работать с узкой маржой позволяет кредитным союзам выплачивать более высокие процентные ставки по депозитам, а также взимать более низкие сборы за другие услуги, такие как проверка счетов и снятие банкоматов.

Например, по состоянию на март 2017 года средний национальный показатель для пятилетних компакт-дисков, предлагаемых кредитными союзами, составлял 1,56% против среднего уровня 1,27% в банках. Ставки денежного рынка в кредитных союзах также были выше, со средней ставкой 0,17% против средней ставки банка 0,13%. Хотя они кажутся незначительными, эти различия складываются, предоставляя кредитным союзам значительное преимущество перед банками при конкуренции за депозиты.

Опять же, как и банки, кредитные союзы зарабатывают большую часть своих денег, используя депозиты, удерживаемые на счете, для финансирования кредитов с более высокими ставками, чем проценты, которые они выплачивают на компакт-дисках, счетах на денежном рынке и, в некоторых случаях, на счетах. Но некоммерческий статус также работает и в пользу членов здесь. Кредитный союз обычно предлагает кредитные карты с более низкими годовыми годовыми расходами и гонорарами, чем банк, а также более щедрые условия для личных займов, займов на покупку собственного капитала и ипотечных кредитов. Например, по состоянию на март 2017 года средняя ставка по кредитным картам, предлагаемым кредитными союзами, составляла 11 53%, по сравнению со средней ставкой кредитной карты в 12,8%. Плата за перевод денег и максимальные просроченные платежи также были ниже, чем средние из банковских кредитных карт.

Самая большая разница в ставках между кредитными союзами и банками заключается в автокредитах. Средняя процентная ставка по 36-месячным автокредитам, полученная в кредитных союзах, составляла 2,74%, по состоянию на март 2017 года. Средняя ставка за тот же кредит через банк составляла 5,4% - почти в два раза.

Недостатки кредитных союзов

Как уже упоминалось ранее, кредитные союзы имеют значительно меньше мест размещения кирпича и миномета, чем большинство банков, что может быть недостатком для клиентов, которым нравится личное обслуживание. Большинство из них предлагают современные услуги, такие как онлайн-банкинг и оплата автозаказа.Тем не менее, небольшие кредитные союзы обычно не имеют того же технологического бюджета, что и банки, поэтому веб-сайт и функции безопасности часто значительно менее продвинуты.

И хотя они предлагают большую часть финансовых продуктов и услуг, которые делают банки, кредитные союзы часто предоставляют меньше выбора. Bank of America имеет 21 различные варианты кредитных карт, начиная от карт вознаграждений и заканчивая студенческими картами, а у NFCU всего пять. Второй по величине кредитный союз страны - кредитный союз государственных служащих (SECU) - предлагает одну кредитную карту.

С большим количеством ресурсов, выделяемых для обслуживания клиентов и персонала, банки ведут более продолжительные и продолжительные часы: открыты до 5 или 6 вечера по будням, а часто и по субботам. Кредитные союзы, как правило, поддерживают рабочее время традиционных банкиров (с девяти до трех, с понедельника по пятницу), хотя более крупные, такие как SECU, имеют круглосуточную горячую линию обслуживания клиентов.

Несмотря на это, потребители часто сообщают о более высоком чувстве общности и дружелюбия при работе с работниками кредитных союзов, а также более интеллектуальном и эффективном обслуживании. Счетчики кредитных союзов часто обучаются узнавать имена и предпочтения членов, и в целом весь опыт клиента чувствует себя более личным.

Являются ли кредитные союзы FDIC-застрахованными?

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) не распространяется на кредитные союзы. Тем не менее, Национальная администрация кредитных союзов (NCUA), созданная в 1934 году, регулирует федеративные чартерные кредитные союзы, такие как FCU, упомянутые выше, и те, у кого есть штаб-квартира в Арканзасе, Делавэр, Южная Дакота, Вайоминг или округ Колумбия. Локатор кредитных союзов NCUA может проверить, является ли кредитный союз федеральным зафрахтованным.

Одной из основных обязанностей NCUA является администрирование Национального фонда страхования кредитных союзов (NCUSIF), который использует федеральные средства для резервного копирования акций (депозитов) во всех федеральных кредитных союзах. NCUA обеспечивает покрытие для каждого отдельного счета, совместного счета, целевого счета, счета выхода на пенсию (например, традиционных IRA, RRA IRA или счетов плана Keogh) и бизнес-счета до 250 000 долларов США за штуку. Например, если у вас есть индивидуальная учетная запись, Roth IRA и бизнес-счет в федеральном кредитном союзе, ваши общие доли застрахованы до 750 000 долларов.

Кредитные союзы без слова «федеральный» на свое имя или размещенные в штатах, отличных от перечисленных выше, являются государственными. Акции в этих типах кредитных союзов могут покрываться либо государственным агентством, либо частным страхованием.