Надлежащее налоговое планирование должно делать две вещи: снизить налоги, пока вы живы, а также после того, как вы умрете. Постоянное страхование жизни дает вам возможность охватить эти две базы сразу - вы можете бесплатно перечислить свой налог на имущество и налог на имущество бенефициарам, а также увеличить отложенный налогом рост наличных средств внутри политики.

Читайте дальше, чтобы узнать, как максимально использовать этот важный инструмент налогового планирования.

Ваши бенефициары
Когда люди думают о страховании жизни, они обычно видят, как это поможет тем, кто они оставляют. Итак, сначала поговорим о том, что страхование жизни делает для вашей семьи. Это может позволить вам заплатить за обучение в университете в будущем, предоставить пенсионный фонд для вашего супруга или просто убедиться, что ваши оставшиеся в живых имеют деньги, чтобы жить тем образом жизни, который вы хотите для них.
Страхование жизни дает вам возможность передавать пособие по выплате пособий по выплате пособий по безработице для бенефициаров. Независимо от того, насколько велика выгода от смерти - 50 000 долларов или 50 миллионов долларов, ваши бенефициары не будут платить ни цента подоходного налога за деньги, которые они получают. Какие еще инвестиции делают это?

Например, бенефициары могут получить поддержку IRS, когда они наследуют ИРА, отложенные по налогам аннуитеты и квалифицированные пенсионные планы. Они могут в итоге потерять до 35 центов за каждый доллар, который вы оставите в федеральном подоходном налоге.

Это не относится к страхованию жизни. Кроме того, страхование жизни гарантирует, что ваши наследники получат эти деньги. (Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с Покупка страхования жизни: срок и постоянный. )

Что в нем для вас?
Усиление федерального дефицита, долгосрочный кризис в сфере здравоохранения и неопределенное будущее социального обеспечения и Medicare поставили правительственные сети безопасности в глубину. И это, вероятно, не улучшится в течение вашей жизни.

Но вы можете успокоиться, зная, что отложенный от налогов рост наличных денег внутри политики страхования жизни не уязвим для капризов людей, которые управляют социальным страхованием и Medicare. Это деньги, которые вы могли бы использовать, чтобы дополнить свой пенсионный доход, платить за медицинское обслуживание или что бы вы ни пожелали - независимо от того, что делает правительство.

Это еще не все. Если вы собираете доход по социальному обеспечению, вы, возможно, не знаете, что может заплатить подоходный налог до 85% этих льгот. Кроме того, большинство налогооблагаемых доходов и даже без налогов муниципальные облигации учитываются при определении того, сколько вашего социального обеспечения вы можете потерять в IRS. Это не относится к страхованию жизни. Доходы, которые растут в рамках полиса страхования жизни, являются одним из немногих предметов, которые не будут увеличивать налог на ваш доход по социальному обеспечению.

Стратегии использования

• Безотзывные страховые компании по страхованию жизни
  Если вы и ваш супруг имеете чистую сумму более 4 миллионов долларов, посмотрите на безотзывный договор страхования жизни (ILIT).
  

  Вы делаете подарок наличными ILIT для покупки постоянного полиса страхования жизни. ILIT является владельцем и бенефициаром политики. Когда выживший умирает, вашим наследникам не придется платить налог на имущество и подоходный налог на пособия по смерти.
  

• Дайте ему сейчас
  Если вы более скромные средства и хотели бы, чтобы ваши деньги работали для ваших наследников, пока вы еще живы, а также увеличивайте количество, которое они получат, когда вы умрете, то вы, возможно, захотите рассмотреть вопрос о предоставлении им наличных денег сегодня.
  

  В наибольшей степени ваши наследники могут использовать часть подарка, чтобы купить полис страхования жизни в вашей жизни. Между тем, вы сможете наблюдать, как ваши близкие наслаждаются оставшейся частью денег - прямо сейчас.
  

  Более того, вы уменьшите свое налогооблагаемое имущество на сумму вашего подарка. И, поскольку ваши близкие являются владельцами и бенефициарами политики, им не придется беспокоиться о налогах на недвижимость или подоходном налоге, когда вы умираете. Им также не придется беспокоиться о том, чтобы платить подоходные налоги за рост денежной стоимости политики, пока вы живете. (Чтобы узнать больше об этой стратегии, прочитайте Сдвиг как страховая собственность .)
  

Страхование жизни решает другие налоговые проблемы Распределение активов
Существует несколько версий страхования постоянной жизни. Некоторые, такие как универсальная жизнь (UL), платят фиксированную процентную ставку за наличные деньги в рамках политики. Другие, однако, такие как переменная универсальная жизнь (VUL), предлагают множество вариантов инвестиций. Они могут включать фондовый фонд большой капитализации, международный фонд акций, фонд облигаций или даже фонд недвижимости. Список почти бесконечен.

Рост денежной стоимости в VUL определяется производительностью базового портфеля (ов). Это становится частью вашего общего инвестиционного портфеля. Перераспределение средств в рамках политики не облагается налогом. Поэтому, когда настало время перебалансировать ваши инвестиции, вам не придется беспокоиться о том, чтобы платить подоходный налог с прибыли, которую вы принимаете, когда вы вносите изменения в VUL.

Максимальные пенсионные планы
Если вы внесли максимальную сумму в свои 401 (k) и IRA в этом году, важно знать, что нет ограничений на то, сколько вы можете внести в постоянное страхование жизни. Кроме того, вы, по крайней мере, получите преимущество отложенного налога роста, и вы будете использовать стоимость своего имущества.

Помните, однако, что если вы позже возьмете деньги из политики, вам придется платить налоги по обычной ставке налога. Итак, не смотрите на это как на замену денежного фонда экстренной помощи. Тем не менее, у политики может быть положение о займе, которое позволит вам одолжить вашу денежную стоимость и тем самым избежать налога.

Укрытие от более высоких налогов
Если вы считаете, что налоги на доходы и имущество будут расти, постоянное страхование жизни может помочь вам перевести богатство в приют, который защищает ваши активы от более высокого налогообложения.

Пенни по доллару
Если налоги на доходы и имущество удерживают вас в ночное время, страхование жизни может быть ответом. Постоянное страхование жизни является одним из самых мощных инструментов налогового планирования, которые вы можете найти.Он предлагает несколько уникальных способов решения ваших налоговых обязательств по налогу на имущество и подоходного налога при решении этих налоговых вопросов за копейки по доллару.

Если вы используете эту стратегию, следующий 15 апреля может показаться еще одним приятным весенним днем.

Чтобы продолжить чтение по этому вопросу, см. Политики постоянной жизни: целые Vs. Универсальный .