Представьте сценарий. Ваш сын или дочь уже более десяти лет выходят из колледжа и перешли к успешной карьере. Ваша собственная карьера подходит к концу, а выход на пенсию - всего лишь несколько лет, и все же вы все еще должны тысячи долларов за взносы в колледж вашего сына или дочери. Этот сценарий является реальностью для многих родителей, которые вынимают родительские кредиты PLUS, которые теперь известны как прямые займы PLUS.

В статье 2012 года «Ловушка с родительским кредитом» Хроника высшего образования показала, что правительство предоставило 10 долларов США. 6 миллиардов в PLUS кредитов семьям. Похоже, что родители должны помочь своему ребенку с высокой стоимостью обучения. Тем не менее, во многих случаях эти дюжие ссуды ставят под угрозу материнские и пенсионные выплаты материнской компании.

Школы Sneak в варианте PLUS

Много раз школа представит пакет финансовой помощи студенту с добавленным кредитом Direct PLUS. Школа может заявить, что она хочет, чтобы семьи знали о все доступные варианты финансирования, но включая прямой кредит PLUS в финансовом пакете, могут привести к ошибочной стоимости колледжа. Рассматривая расходы на учебу в колледже, попросите расформировать пакет финансовой помощи без кредита PLUS. Кроме того, убедитесь, что вы знаете условия займа, прежде чем согласиться с ним.

Вместо кредита Direct PLUS попросите вашего ребенка выбрать частный студенческий кредит для любых оставшихся расходов, которые не покрывают финансовая помощь и федеральные студенческие ссуды. Если вы хотите помочь своему ребенку в финансовом отношении, вы можете производить платежи по кредиту, пока он или она все еще находится в школе. Это позволяет вам помочь оплатить расходы вашего колледжа вашего ребенка, но он не удерживает вас от ответственности за расходы. (См. Также 10 способов управления задолженностью по кредиту студента и Как зарегистрировать частный студенческий кредит.)

Нет льготного периода или планов погашения

Когда студент вынимает кредит, ему или ей обычно предоставляется через шесть месяцев после окончания школы, чтобы начать процесс погашения. Не так с прямым кредитом PLUS. Период погашения для вас начинается сразу же после того, как ваш ребенок получает деньги, что может отвлекать от того, сколько вы можете сэкономить для вашего выхода на пенсию. Тем не менее, родительские заемщики могут обратиться к кредитору, чтобы запросить отсрочку, пока ребенок по-прежнему учится на полставки и в течение шести месяцев после того, как ваш ребенок перестает быть зарегистрированным.

Существует несколько планов и программ, которые помогут студентам, которые не могут позволить себе кредиты. Однако родительские кредиты PLUS не имеют права на большинство этих планов. Многие родители не понимают, что их ссуды не будут претендовать на получение вознаграждения по программе Pay-as-You-Earn или в рамках программы выплаты дохода. Федеральный студенческий кредит, предоставляемый студенту, также имеет право на получение льгот по кредитам, терпение и особые обстоятельства, отмену кредита, тогда как прямые кредиты PLUS, предоставленные родителям, не имеют права на все эти программы помощи.

Вы можете брать больше, чем вам нужно

Когда вы подаете заявку на получение кредита Direct PLUS для своего ребенка, ваш кредитный отчет рассматривается, но ваш доход и отношение долга к доходу не рассматриваются. На самом деле, кредитор даже не смотрит, какие другие долги у вас есть. Единственным негативным фактором, который кредиторы ищут, является неблагоприятная кредитная история.

После того, как вы будете одобрены для получения кредита, школа устанавливает сумму кредита через его стоимость посещения. Однако стоимость посещения школы всегда завышена, включая расходы на проживание, транспортные расходы, даже расходы на обучение за рубежом. Это может привести к тому, что родители заимствуют гораздо больше, чем их потребности в учебе в колледже.

Поскольку отношение долга к доходу заемщика не рассматривается, очень возможно обеспечить кредит, который вы не можете себе позволить. Кредитор не учитывает, смогут ли материнские заемщики выплачивать ежемесячный платеж по кредиту сверх ипотеки и других долгов. Вот почему очень важно, чтобы заемщики выполняли свои домашние задания и знали, что они могут себе позволить, прежде чем подписываться на один из этих кредитов. (Для получения дополнительной информации прочитайте Прощение долга: как отказаться от выплаты студенческих кредитов. )

Последствия по умолчанию

Предоставление кредита PLUS в дефолте является огромной ошибкой. Невозможно избежать кредита Direct PLUS. Даже банкротство не будет отклонять ваш долг. Кроме того, дефолт по вашему кредиту поставит вас под угрозу для последствий правительственного сбора, включая погашение заработной платы, смещение социального обеспечения и смещение возмещения налогов. Хуже всего то, что нет времени, когда правительство может собирать долг. Перед тем, как по умолчанию, свяжитесь с вашим кредитором и попросите поговорить с знающим представителем. Другое решение - связаться с адвокатом, который специализируется на займе студенческого кредита.

Решения для прямых заемщиков PLUS

Если вы вытащили кредит прямого PLUS для обучения вашего ребенка и боретесь за его возврат, доступны кредиты консолидации и рефинансирования. На самом деле, даже если вы не пытаетесь вернуть свой кредит, неплохо исследовать рефинансирование PLUS, чтобы обеспечить более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж. Заемщики могут даже продлить срок погашения кредита до 25 лет, что также уменьшит размер ежемесячной оплаты, что может помочь вам оставаться на плаву финансово, когда вы находитесь на ограниченном доходе. Помните, однако, что при увеличении срока службы вашего займа будет уменьшаться ваш ежемесячный платеж, он также увеличит общую сумму, уплаченную за кредит. (Подробнее см. Время консолидации ваших студенческих кредитов?)

Самый умный финансовый шаг - как можно скорее погасить студенческие ссуды и не вывести их на пенсию с вами. Оплатите столько, сколько сможете, по кредиту, в то время как вы все равно можете зарабатывать деньги, даже если это означает, что вам нужно подтягивать свой бюджет.

Не заимствуйте у своего пенсионного фонда или выйдете из своего пенсионного фонда раньше, чтобы покрыть расходы по кредиту. Вместо этого, если вы приближаетесь к возрасту 65 лет, подумайте о том, чтобы работать еще несколько лет, чтобы погасить кредит до выхода на пенсию.

Практический результат

Помогая вашему ребенку взять на себя расходы на учебу в колледже, это благородное дело, но не в том случае, если оно окажется в плохом месте в финансовом отношении или подвергает вашу пенсию риску. В конечном счете, ваш ребенок будет иметь несколько десятилетий, чтобы погасить кредит до выхода на пенсию, и, в зависимости от их кредита, также может иметь право на программы списания кредитов и планы, основанные на доходах, которые не имеют права на получение ПЛЮС-кредитов, вывезенных родителями. Подписание для кредита PLUS, который вы не можете позволить себе, может испортить ваше текущее и будущее надежное финансовое положение, поэтому сделайте много исследований, прежде чем подписываться на этот вид кредита.