Получение зарплаты на предоплаченной дебетовой карте имеет определенные преимущества. Он может помочь работникам без банковских счетов - «небанковским» - быстрее и безопаснее получать доступ к своим доходам, чем если бы они были оплачены чеком. Если у вас нет банковского счета для внесения чека, вам необходимо получить его за определенную плату, а затем рискнуть потерять или украсть ваши деньги без обращения за помощью.

Если ваша зарплата будет внесена непосредственно на дебетовую карту, вы можете сразу начать тратить деньги. Вам не нужно платить комиссию за снятие наличных денег, и ваши деньги хранятся на карте, которая может быть передана как потерянная или украденная, и могут быть возмещены любые мошеннические транзакции. Кроме того, в отличие от наличных, предоплаченные дебетовые карты могут использоваться для совершения покупок в Интернете и, в некоторых случаях, платежей по счетам. Кроме того, работодатели любят платить зарплату, потому что они экономят деньги, связанные с выдачей чеков.

Однако для примерно 8 миллионов рабочих, которые будут выплачены таким образом в 2016 году, по данным глобальной исследовательской фирмы Aite Group, платежные карты не обязательно являются идеальной альтернативой бумажным проверкам, что они на первый взгляд. Вот посмотрите на недостатки.

Получение вашей зарплаты на предоплаченной дебетовой карте: бессрочные платежи

Уловка с предоплаченными дебетовыми картами заключается в том, что, как и другие виды пластика, они поставляются с гонорарами. Исследования показали, что некоторые работники не знают об этих сборах, потому что их работодатели не говорят им о них. Не предупредить об этих сборах не означает, что их нет.

Сотрудники могут не знать, что им необходимо просмотреть документы на работу по найму на условиях их платежной карты или связаться с эмитентом, чтобы узнать, какие сборы связаны с картой. В то время как работодатели обязаны предоставлять сотрудникам письменную информацию о сборах, связанных с платежными ведомостями, они не всегда соответствуют требованиям.

И есть плата в изобилии, хотя они различаются по количеству, а также провайдером.

Пределы транзакции и снятия средств

Некоторые предоплаченные карты ограничивают количество и / или долларовое количество транзакций, которые карты могут использоваться на каждый день. Представьте, что вы проводите день за выполнением поручений, используя свою платежную карту для каждой покупки, только чтобы узнать позже, что ваши последние три покупки дня требуют дополнительных затрат, потому что вы перешли на свой ежедневный лимит транзакций.

Как вы платите арендную плату, когда вам платят через платежную карту? Вы можете снять наличные деньги в банкомате. Но если ваша арендная плата составляет 1 200 долларов США, а ваша карта налагает лимит на снятие наличных в размере 500 долларов США в день, это означает, что вам нужно посетить банкомат в течение трех отдельных дней, чтобы получить все необходимые наличные. Мало того, что это хлопот, это также означает, что вы несете необеспеченные наличные деньги в течение нескольких дней, которые вы рискуете потерять или украсть.И если вы не живете или работаете рядом с банкоматом внутри сети, вам также может потребоваться плата за выход из сети за каждую из этих транзакций.

Некоторые карты начисления заработной платы даже взимают плату за более чем один банкомат за один период оплаты даже в банкоматах внутри сети. Представьте, что вы можете снимать ограниченную сумму наличных раз в две недели в ограниченном количестве банкоматов, если вы хотите избежать сборов.

Работники, оплачиваемые через платежную карточку, обычно являются почасовыми рабочими, многие из которых составляют минимальную заработную плату. Если вам стоит 3 доллара, чтобы использовать вне сети ATM, и вы делаете федеральную минимальную заработную плату в размере 7 долларов США. 25 часов, огромная заработная плата в 41% от одного часа идет на эту плату. Новые правила в штатах, таких как Нью-Йорк, позволят работникам бесплатно производить неограниченные изъятия из своих платежных карт, по крайней мере, из одного банкомата, расположенного около их дома, начиная с следующего года, но федерального регулирования на этот счет нет.

Сборы за активность - и бездействие

Проверка баланса. Те внеполосные банкоматы могут также взимать плату только за проверку вашего баланса, что может быть проблемой, если у вас нет удобного доступа к банкоматам внутри сети, и у вас нет доступа к Интернету дома или на смартфоне. Почасовые работники не могут позволить себе 50 долларов в месяц на домашний интернет-сервис и еще 50 долларов в месяц за смартфон с данными. Хотите позвонить в банк-эмитент и вместо этого попросить представителя службы поддержки клиентов? Для этого есть плата. Нужна бумажная заявка, потому что у вас нет доступа в Интернет? Вы можете оплатить бумажную выписку.

Ежемесячные платежи. Это может быть 5 долларов в месяц. Ежемесячная плата может быть ниже, если вы соблюдаете минимальные ежедневные требования к балансу, подобно расчетному счету. Опять же, для низкооплачиваемых почасовых работников сохранение минимального дневного баланса во избежание ежемесячной платы может быть невозможно.

Недостаточно средств. Что делать, если все эти сборы складываются, и вы не знаете, что вы их понесли? Попытайтесь использовать свою платежную карту для покупки бакалейных товаров, и в итоге вы можете отказаться от транзакции за недостаточные средства. Возможно, вам придется заплатить взнос за транзакцию или плату за овердрафт. То же самое может произойти, если вы приобрели газ с помощью вашей карты раньше дня, поскольку на бензоколонках иногда размещаются большие временные трюмы на балансах карт.

Потерянная карточка. Если у вас есть несчастье потерять вашу карточку, вы, вероятно, не будете иметь доступа к своим деньгам в течение нескольких дней, пока вы ждете, когда ваша сменная карточка поступит по почте, - что, конечно же, имеет соответствующую плату.

Плата за перевод денег. Если у вас есть другая учетная запись, вы можете перевести деньги с вашей утерянной карты на эту карту. Это может решить проблему с наличными деньгами, но вы можете заплатить комиссию за перевод денег.

Плата за неактивность. Наконец, если вы измените работу и не сможете использовать баланс на карте своего прежнего работодателя, ваш оставшийся остаток может быть подорван бездействием после нескольких месяцев неиспользования.

Отъезд альтернативы

По закону работодатели не могут требовать, чтобы сотрудники оплачивались с помощью предоплаченной дебетовой карты вместо зарплаты.Реальность такова, что делают многие работодатели. Неудивительно, что работники с низкой заработной платой могут опасаться потерять работу, если они попытаются отстаивать свои права, или их работодатели могут просто отказаться от соблюдения.

С другой стороны, работодатель может быть рад заплатить работникам, которые запрашивают его путем чека или прямого депозита вместо карточки, поскольку работодателям предъявлено обвинение в оплате работникам карточками, которые оказались проблематичными. Стоит попробовать. Однако, как правило, это означает, что работнику необходимо будет иметь банковский счет; не все.

Один из способов начать с минимальной стоимости, если ваш доход низкий: проверьте онлайн или посетите местный банк и попросите счет жизни или «базовый банковский счет». (Нажмите здесь, чтобы получить совет штата Нью-Йорк на этих счетах, в этом состоянии вам нужно всего лишь внести депозит в размере 25 долларов США, чтобы открыть его, и его нельзя взимать более 3 долларов США в месяц.)

Нижняя линия

Если у вас есть никогда не использовали дебетовую карту, прежде чем найти работу, которая платит вам таким образом, тщательно изучите ее, прежде чем начинать ее использовать. Если это первая работа подростка, родители могут нуждаться в помощи в этом процессе - это может быть полезным первым уроком в управлении финансами в реальном мире.

В конечном счете, как и все остальное в финансовом мире, никакое количество правил или судебных процессов не обеспечит полную защиту и прозрачность для потребителей. Лица должны взять на себя инициативу, чтобы узнать, как работают финансовые продукты и услуги, которые они используют, какие сборы связаны с ними и каковы их альтернативы. (См. Также Три предоплаченные дебетовые карты без ежемесячной платы и Как найти правильную предоплаченную дебетовую карту .)