Будучи умным по поводу задолженности по кредитным картам, может помочь среднему банку-инвестору гарантировать 18%. Это сознательное решение, которое могло бы сэкономить среднему домохозяйству примерно 1 500 долларов в год. Итак, как вы можете сберечь эти сбережения? Читайте дальше для советов от финансовых экспертов о том, как справиться с долгами и увеличить ваши сбережения.

Дилемма долга

Предположим, вы обязаны $ 5 000 на свои кредитные карты и платите 18%. Компании с кредитными картами, которые, конечно, имеют постоянный поток доходов, могут попросить вас внести минимальный платеж в размере 150 долларов в месяц. Но только минимальный платеж приведет к долгам.

Предполагая, что вы не совершаете новых покупок и не платите фиксированные 150 долларов США в месяц в течение следующих нескольких лет, сколько времени потребуется, чтобы погасить долг в размере 5 000 долларов? Три года и 11 месяцев. Вы также в конечном итоге заплатите приблизительно 2 000 долларов США в виде процентов. Это много денег, чтобы заплатить за кредит.

Средняя задолженность по кредитной карте в долгах

В зависимости от кредитных карт, некоторые люди выбрасывают десятки тысяч долларов в течение десятилетий.

По состоянию на 2015 год средняя сумма задолженности по кредитным картам, выплачиваемой средним американским домохозяйством, составляла 5 746 92 долл. США, согласно опросу Харриса, проведенному для NerdWallet. Но эта цифра включает в себя многих людей, которые вообще не имеют задолженности. Среднее значение для семей с задолженностью: ошеломляющие 15, 354. 74. Миллионы держателей карт несут то, что советники назвали бы опасными суммами задолженности по карте.

Льюис Дж. Альтфест, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Нью-Йорке, чьи клиенты, как правило, являются профессионалами с большими доходами, говорит, что «для финансовых планировщиков долг часто представляет собой риск. финансовые трудности. Они рекомендуют, чтобы задолженность ограничивалась такими инвестиционными статьями, как покупка дома », - пишет Альтфест. Это потому, что задолженность по кредитным картам, в отличие от некоторых других видов долга, не облагается налогом.

Например, кредит, понесенный при покупке дома, который является активом, который обычно можно перепродавать для получения прибыли, часто может использоваться в качестве налогового вычета. Фактически, правительство помогает гарантировать вашу покупку актива. С другой стороны, проценты по кредиту на покупку автомобиля или увеличение задолженности по кредитным картам, как правило, не подлежат вычету. (Подробнее об этом читайте Расчет налога на вычет процентов по ипотечным кредитам .)

Проценты по кредитной карте также очень дороги по сравнению с другими долгами. Это связано с тем, что процентная ставка по карточкам в среднем составляет примерно в два раза номинальную процентную ставку в качестве кредита на покупку жилья или ипотеки. (Чтобы узнать больше, прочитайте Понимание интересов кредитных карт .)

От задолженности к сбережениям?

Задолженность по кредитным картам, которую несет многие люди, также дает возможность для значительной экономии. Ликвидированный долг по кредитным картам может высвободить деньги, которые могут быть направлены на все, от роскоши до инвестиций.Советники также говорят, что есть гарантированная инвестиционная возможность. Легкий способ заработать 18% или лучше - как можно скорее избавиться от долгов по кредитным картам.

Как атаковать задолженность по кредитной карте

«Предположим, у вас есть четыре задолженности по кредитным картам. Первое, что я бы рекомендовал, - это классифицировать все ваши долги», - сказал Чарльз Хьюз, сертифицированный финансовый планировщик® в Байшоре, Нью-Йорк Йорк. (Подробнее об этом см. Возьмите контроль над своими кредитными карточками .)

«Вместо того, чтобы делать четыре равных платежа на всех карточках, подумайте о том, чтобы сделать самый большой платеж на карточке с самой высокой процентной ставкой «. Хьюз также сказал, что по мере сокращения задолженности вы должны сохранить резерв наличных денег, чтобы избежать нехватки денег. В противном случае, после погашения задолженности по кредитным картам, вы можете быстро вернуться в красный цвет. (Чтобы узнать, как создать этот резерв, прочитайте Постройте себе чрезвычайный фонд .)

Задайте цели себе, говорит Хьюз. У вас есть реалистичный план по ликвидации задолженности как можно скорее. «Также сделайте список, куда ваши деньги идут», - добавляет он. Сделав то, что Хьюз называет «анализом денежных потоков», часто можно заметить избыточные расходы.

Также избегайте новых долгов, которые наваливаются на существующие. Положите карты на некоторое время и попробуйте заплатить за ежедневные покупки наличными. (Подробнее об этом бюджете читайте The Beauty Of Budgeting .)

По мере того, как долг снижается, а один начинает достигать целей, «человек будет в восторге от устранения все большего количества долгов», - сказал Хьюз. Он добавил, что одни и те же методы могут быть использованы для накопления сбережений, но задолженность по кредитным картам должна быть устранена в первую очередь.

Создание карт для вас

После того, как вы привыкли платить проценты по картам, вы можете сделать карты для вас. Тем не менее, компании кредитных карт ожидают, что большинство людей не будет использовать эту технику.

Большинство карт «предоставляют потребителю беспроцентный кредит со дня покупки на дату выставления счета», пишут Дэвид Эванс и Ричард Л. Шмалензее, аналитики отрасли кредитных карт. Это означает, что карточная компания предоставила вам беспроцентный кредит. Однако помните, что этот льготный период обычно не применяется, когда вы берете наличный аванс на кредитной карте, что, вероятно, является самым дорогим способом доступа к кредиту.

Карточные компании, которые находятся под давлением, чтобы получить как можно больше средств для выживания, обращаются к владельцам карт мудрецов, которые ежемесячно выплачивают остатки «трансакторы». «

Итак, почему компании предлагают им бесплатные кредиты?

Потому что они знают, что многие клиенты будут «револьверами». «Иными словами, большинство людей будут нести какой-то кредитный баланс из месяца в месяц, что является основным способом зарабатывать деньги на кредитных карточках. Компании-карты также пытаются получить как можно больше револьверов и (конечно) надежду на то, что некоторые трансакторы также станут револьверами.

Как правило, трансакторы, как правило, имеют более высокие доходы. Например, Altfest, который работает с клиентами с высокой стоимостью, говорит, что он много времени проводит, консультируя клиентов о том, как безопасно использовать кредит.

«Иногда люди просто заходят слишком глубоко. Они едят ужины в дорогих ресторанах три или четыре раза в неделю, и я пытаюсь заставить их ограничить использование карт», - сказал он. В этом случае он советует клиентам сократить расходы на роскошь.

Откуда вы знаете, когда возникли проблемы?

Говард С. Дворкин, сертифицированный публичный бухгалтер и основатель Консолидированных консультационных служб по кредитам, говорит, что финансовые консультанты обычно предлагают, чтобы средний человек не должен платить более 10% чистой платы за прием на кредитную карту и другие потребительский долг.

«Эти же финансовые эксперты также сообщают, что, несмотря на долгую задолженность, вы должны иметь возможность погасить все это в течение 12-18 месяцев», - пишет Дворкин в своей книге «Кредитный ад: как выкапывать долг». «

Экономия $ 1 500 в год в процентах по кредитным картам может показаться не очень-то - и, вероятно, это не в краткосрочной перспективе. Но в долгосрочной перспективе это огромно; более 30 лет, он составляет до 45 000 долларов США в виде процентов.

Предположим, вы взяли 100 долл. США в месяц (1 200 долл. США в год) в размере 1 500 долл. США и вложили его в взаимный фонд, который заработал среднюю норму прибыли 9% в год.

В конце 30 лет у вас было бы около $ 184 000 перед налогами. Это $ 184 000 только потому, что вы начали использовать кредит более разумно и вложили свои деньги вместо этого. В нашем примере разница в размере 45 000 долларов США от процентов по кредитным картам за 30 лет и сумма, полученная путем инвестирования, может быть существенной.

Итог

Для большинства людей экономия $ 45 000 за 30 лет может иметь большое значение. Подумайте о возможностях для эффективного использования этих денег! Для тех, у кого проблема задолженности по кредитным картам, устранение этого может быть лучшим шансом потратить на это время на создание сбережений и инвестиций. Умение о долгах по кредитным картам - это один верный способ увеличить богатство в долгосрочной перспективе.

Это довольно инвестиция!

Если вы ищете дополнительную информацию о том, как погасить задолженность по кредитным картам, Investopedia Ask a Advisor решает эту тему, отвечая на один из наших пользовательских вопросов.