Фиксированные аннуитеты помогают стабилизировать доходы от инвестиций и чаще всего используются людьми, которые не полностью участвуют в рабочей силе, собираются уйти на пенсию или уйти в отставку. Фиксированные аннуитеты - это договоры страхования, которые предлагают аннуитету - лицу, которому принадлежит аннуитет, - установленная сумма дохода, выплачиваемая через регулярные промежутки времени, до истечения определенного периода или события. Существуют преимущества и недостатки при покупке фиксированной аннуитета, и существует множество вариантов, которые за определенную плату могут быть добавлены к фиксированной аннуитета. Здесь мы рассмотрим эти разные фиксированные аннуитеты и их плюсы и минусы.

Обзор

Фиксированные аннуитеты могут быть приобретены у страховых компаний или финансовых учреждений с единовременной выплатой (как правило, большей частью суммы аннуитетов в денежной и денежной эквивалентах), или они могут быть оплачены на периодической основе, в то время как аннуитет работает. Деньги, которые инвестируются в аннуитет, гарантируют получение фиксированной нормы прибыли на протяжении периода накопления аннуитета. На этапе аннуитизации деньги, вложенные в меньшие выплаты, будут продолжать расти по этой фиксированной ставке. В некоторых случаях, однако, аннуитеты не живут достаточно долго, чтобы требовать полную сумму своих аннуитетов. Когда это происходит, они в конечном итоге передают оставшуюся часть своих аннуитетных сбережений компании, которая продала им аннуитет. Но может ли аннуитет попытаться избежать этого, зависит от политики, которую он выбирает.

Когда вы планируете приобрести фиксированный аннуитет, важно помнить, что вы часто можете договориться о цене этих продуктов. Кроме того, сумма денег, которую будет выплачивать аннуитет, варьируется (иногда значительно) между финансовыми посредниками, продающими эти продукты, поэтому лучше всего ходить по магазинам и избегать принятия быстрых решений.

Типы фиксированных аннуитетов

Двумя основными типами фиксированных аннуитетов являются аннуитеты жизни и термины определенных аннуитетов. Авантюры на жизнь выплачивают предопределенную сумму за каждый период до смерти аннуитета, а термин определенные аннуитеты платят предопределенную сумму за каждый период (обычно ежемесячно) до истечения срока действия аннуитета, что вполне может быть до смерти аннуитета.

Аннуитеты жизни

Существует несколько видов аннуитетов жизни, и они отличаются компонентами страхования, которые они предлагают аннуитету. То есть некоторые виды аннуитетов жизни могут изменить структуру будущих платежей в случае чего-то негативного, происходящего с аннуитетом, такого как болезнь или ранняя смерть. Более конкретно, чем больше компонентов страхования, тем дольше платежи могут длиться с течением времени после начала фазы аннуитизации (мы смотрим, как это работает ниже) - и чем дольше будут длиться платежи, тем меньше будет ежемесячный платеж.Размер ежемесячных платежей также зависит от ожидаемой продолжительности жизни аннуитета: чем ниже ожидаемая продолжительность жизни, тем выше оплата (потому что больше инвестиций в аннуитет необходимо выплачивать за более короткий период).

Кроме того, цены на пожизненные аннуитеты состоят из денег, вложенных в аннуитет, а также премии, выплачиваемой за эти страховые компоненты, поэтому чем больше страховых компонентов, тем дороже будет аннуитет. Каждый тип аннуитета жизни имеет свои преимущества и недостатки, в зависимости от характера аннуитета. Давайте посмотрим на типы жизни аннуитетов более тесно.

Просроченные аннуитеты жизни - это простейшая форма аннуитетов жизни - страховой компонент основан только на обеспечении дохода до смерти. Как только начинается фаза аннуитизации, эта аннуитет выплачивает определенное количество за период аннуитету до тех пор, пока он не уйдет. Потому что нет другого типа страховой составляющей этого типа аннуитета, это дешевле. Кроме того, прямые пожизненные аннуитеты не дают никакой формы выплат выжившим бенефициарам после смерти аннуитета. Желающим покинуть имение у выживших было бы желательно сохранить другие инвестиции, если они склонны приобретать ренту с аннуитетом.

Некачественный аннуитет для здоровья - это аннуитет, который может быть приобретен у кого-то с серьезной проблемой со здоровьем. Эти аннуитеты оцениваются в соответствии с шансами погашения аннуитета в ближайшем будущем. Чем ниже ожидаемая продолжительность жизни, тем дороже аннуитет, потому что у страховой компании снижается вероятность возврата денег, которую аннуитет вкладывает в аннуитет. По этой причине аннуитет некачественной аннуитета здоровья также получает более низкий процент от его первоначальной инвестиции в аннуитет. Но поскольку его ожидаемая продолжительность жизни ниже, выплаты за период значительно увеличиваются по сравнению с выплатами, выплачиваемыми любому аннуитету, который, как ожидается, будет проживать в течение многих лет. Другие компоненты страхования, как правило, не предлагаются с этими транспортными средствами.

Льготные аннуитеты с гарантированным сроком предлагают больше страхового компонента, чем прямые аннуитеты жизни, позволяя аннуитету назначать бенефициара. Поэтому, если аннуитет уходит до истечения срока (срок), бенефициар получит сумму не выплаченных денег. Таким образом, в случае более ранней, чем ожидалось, смерти, аннуитеты не теряют свои ссуды для аннуитетов страховой компании. Конечно, это преимущество предоставляется за дополнительную плату.

Еще одна вещь, которую нужно помнить с пожизненными аннуитетами с гарантированным сроком, заключается в том, что в случае неожиданной смерти бенефициары получают один единовременный платеж от страховой компании. Вероятным результатом такой выплаты является всплеск годового дохода бенефициаров и увеличение подоходного налога в том году, когда они получают платеж. Эти налоговые последствия могут привести к тому, что аннуитет оставит меньше своих назначенных бенефициаров, чем предполагалось.

Совместная жизнь с последним аннуитетом, оставшимся в живых, продолжает выплаты супругу аннуитета после смерти аннуитета. Платежи передаются независимо от того, что (то есть не зависит от того, умирает ли аннуитет до определенного срока). Эти аннуитеты также предоставляют аннуитету возможность назначить дополнительных бенефициаров для получения платежей в случае смерти супруга раньше, чем ожидалось. Аннуитанты могут заявить, что бенефициары должны получать более низкие платежи.

Преимущества совместной жизни с последним аннуитетом по случаю потери кормильца заключаются в том, что супруг аннуитета имеет гарантию непрерывного дохода после прохождения аннуитета, но поскольку выплаты являются периодическими, а не единовременными, супруг не останется лишним налоговым бременем , Недостатком здесь является стоимость. Поскольку они содержат больше добавленного страхового компонента, затраты на аннуитеты существенно выше.

Термин определенные аннуитеты

Эти аннуитеты - это совсем другой продукт, чем пожизненные аннуитеты. Термин определенные аннуитеты выплачивают определенную сумму за период до указанной даты, независимо от того, что происходит с аннуитетом в течение срока действия. Однако, если аннуитет умирает до указанной даты, страховая компания сохраняет оставшуюся часть стоимости аннуитета.

Они не содержат дополнительных компонентов страхования; то есть, в отличие от аннуитетов жизни, о которых говорилось выше, термин «аннуитеты» не учитывает состояние аннуитета, ожидаемую продолжительность жизни или выгодоприобретателя. Кроме того, в случае ухудшения состояния здоровья и увеличения расходов на медицинское обслуживание, доход от определенного аннуитета не будет увеличиваться с учетом увеличения расходов аннуитета. Поскольку эти аннуитеты предлагают меньше вариантов страхования и, следовательно, не представляют риска для страховщика или поставщика финансовых услуг, они существенно дешевле, чем пожизненная рента.

Недостатком этих автомобилей с доходами является то, что как только срок заканчивается, доход от аннуитета заканчивается. Часто термин определенные аннуитеты продаются людям, которые ищут стабильный доход для своих пенсий, но которые не заинтересованы в покупке какого-либо страхового компонента или не могут его себе позволить.

Зарегистрированные и незарегистрированные аннуитеты

При всех фиксированных аннуитетах рост вложенных денег - это отложенный налог, но аннуитеты могут быть приобретены с дотационным доходом и подлежат отсрочке налога, или они могут быть приобретены с деньгами, которые уже облагались налогом , Тип дохода (доналоговый или послегарантийный), с которым приобретается аннуитет, определяет, соответствует ли он статусу с отложенным налогом.

Эти аннуитеты, купленные с доналоговым доходом, могут претендовать на налоговый статус, поскольку деньги, вложенные в них, никогда не облагались налогом. Квалифицированные аннуитеты приобретаются при выходе на пенсию за счет средств, которые были инвестированы в квалифицированный пенсионный план и стали свободными от налогов. Квалификационные аннуитеты также могут быть приобретены периодически в течение срока действия аннуитета с деньгами, которые еще не облагаются налогом. Аннуитеты, которые покупаются с деньгами, которые уже облагаются налогом в источнике дохода, не имеют права на получение статуса, отложенного по налогам.Они обычно приобретаются при выходе на пенсию или во время работы аннуитета.

Преимуществом квалифицированного аннуитета является безналоговый рост на вложенные деньги, а налог откладывается до тех пор, пока деньги не будут выплачены. Преимущество безусловного аннуитета - отложенный от налогов рост доходов от налогооблагаемых денег, вложенных в аннуитет.

В случае квалифицированных или неквалифицированных аннуитетов, когда аннуитет уходит, бенефициар будет обладать очень высокими налогами на инвестиционный доход. Бенефициары не пользуются налоговым статусом по полученным аннуитетам. Когда аннуитеты занимаются планированием недвижимости, важно, чтобы они консультировались со специалистом или проводили тщательные исследования, чтобы гарантировать, что их близким не останется с огромным налоговым бременем.

The Bottom Line

Фиксированные аннуитеты являются мощным средством спасения для выхода на пенсию и гарантируют регулярные потоки дохода при выходе на пенсию. Они часто используются для отсрочки налогов и сбережений. В то же время, аннуитеты могут быть очень сложными для управления для максимальной прибыли, поскольку стоимость страховых функций может съесть в доход, который вы получаете от своих первоначальных инвестиций. Аннуитетные контракты сложны, и те, кто их не понимает, могут в конечном итоге заплатить огромную сумму за инструмент, который не соответствует его намеченной цели. Чтобы воспользоваться преимуществами снижения налогов, стабилизированной доходности и бесценного душевного спокойствия, которые могут предлагать фиксированные аннуитеты, инвесторам необходимо тщательно изучить и рассмотреть эти инструменты в отношении других доходов от выхода на пенсию, таких как выплаты пенсий и другие ИРА.