Ваш кредитный рейтинг - это долгосрочный взгляд на использование вами кредита. Большинство проблем с кредитами, таких как просроченные платежи или невыплата долга, должны быть удалены через семь лет, но некоторые виды банкротства остаются в вашем кредитном отчете на 10 лет. Студенческие кредиты могут быть еще дольше; кто-то может остаться до полного или прощенного.

Время, необходимое для решения проблемы, будет зависеть от того, что негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. Если кредитная информация, принадлежащая другому лицу, наносит вред вашему счету, например, удаление этой информации может привести к почти мгновенному ремонту после исправления ошибки. Но вы не должны ожидать быстрого решения; для большинства людей, которые хотят исправить свой кредитный рейтинг, все не так просто. Вот пять шагов для улучшения вашей оценки.

1. Получить факты

Ваш первый шаг в попытке исправить ваш кредитный рейтинг требует, чтобы вы получили факты. Вы можете сделать это, заказав бесплатный кредитный отчет от всех трех кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax. Вы ограничены одним бесплатным отчетом в год от каждого бюро, которое вы можете заказать в AnnualCreditReport. ком. Но это хорошая идея заказать их в течение года. Заказывая один отчет сразу, а затем через каждые четыре месяца, а третий за восемь месяцев вы можете бесплатно отправлять отчет каждые четыре месяца.

Если вы впервые просматриваете свои отчеты, закажите бесплатный экземпляр Experian, используя ссылку выше, а затем бесплатно получите отчеты TransUnion и Equifax, подписавшись на CreditKarma. ком. Членство на этом веб-сайте бесплатное, а также отчеты; нет никакой ежемесячной платы (см. Почему кредитная карма свободна и как она зарабатывает деньги ). Вы определенно хотите как можно быстрее просмотреть все три отчета, чтобы быть точными. (Чтобы узнать, что вам скажет кредитный отчет, прочитайте Что такое потребительский кредитный отчет? )

2. Ошибки споров

Вы можете найти ошибки в своем отчете, например, платежи опоздали, когда вы не опоздали, или кредитную карту, показанную как ваша, которая не принадлежит вам. Подобные ошибки могут перетащить ваш кредитный рейтинг. Существует несколько ключевых моментов, которые помогут вам выявить проблемы:

• Личные данные - Убедитесь, что имена и адреса соответствуют вашей личной истории. Иногда кредитные отчеты людей с одинаковыми или похожими именами объединяются неправильно; если ваш отчет привязан к тому, кто с плохим кредитом может снизить ваш балл. Чтобы исправить ошибку, вам нужно документировать, что не так, и отправить письмо в кредитные бюро. Это может быть быстрым решением, если вся отрицательная информация принадлежит кому-то другому, кроме вас, но это может занять некоторое время.

• Информация об учетной записи - Внимательно проверьте все перечисленные учетные записи и убедитесь, что они фактически являются учетными записями, которые вы открыли.Если вы обнаружили учетную запись на свое имя, которую вы не открыли, обратитесь в кредитные бюро, объясните мошенничество и попросите ввести в свой аккаунт предупреждение о мошенничестве. Затем обратитесь в компанию, выдающую карту, чтобы узнать больше об учетной записи. Тот факт, что в вашем отчете означает, что, вероятно, кто-то использовал ваш номер социального страхования при открытии этой учетной записи. Также убедитесь, что информация о балансе и история платежей для каждой учетной записи являются точными. Если какая-либо информация неточна, вам понадобится подтверждение правильной информации, и вам придется начать спор с кредитным бюро, чтобы попросить исправить неправильную информацию. Более подробные рекомендации по этому вопросу см. В Как разрешить ошибки в вашем кредитном отчете .

• Коллекции - Если в вашем кредитном отчете есть коллекции, проверьте, нет ли нескольких отчетов о тех же неоплаченных счетах. Сборные счета покупаются и продаются, поэтому такую ​​же информацию можно сообщить более чем одному агентству, что сделает вашу кредитную историю хуже, чем она есть. Дискутируйте информацию и отправляйте документацию, чтобы доказать, что долг указан не один раз.

• Публичные отчеты - Отрицательная информация из общедоступных записей может включать в себя банкротства, гражданские суждения или выкупа. Банкротства могут быть в отчете от семи до десяти лет, но все остальные публичные записи должны быть удалены через семь лет. Если публичная запись в вашем отчете старше, чем разрешено, оспаривайте информацию в кредитном бюро и отправляйте документацию, чтобы доказать, что долг слишком стар и больше не должен находиться в отчете.

3. Согласование с кредиторами

Если у вас есть просроченная учетная запись и у вас есть деньги для ее погашения, попробуйте провести переговоры с кредитором, предложив полностью оплатить остаток, если он удалит информацию из вашего кредитного отчета. Если нет, попробуйте заставить компанию выплатить долг «по согласованию». «Получение негативной информации полностью из вашего отчета является лучшим, но кредитор, возможно, не захочет этого. Перед внесением платежа убедитесь, что вы получили какое-либо соглашение в письменной форме.

Если ваша учетная запись показывает неплатежи в течение нескольких месяцев, но вы можете доказать, что проблема была вызвана трудностями, вы могли бы попросить своего кредитора «настроить гудвилл». «Если бы вы были ранены и в больнице или реабилитации в течение нескольких месяцев, например, у вас могли не быть денег (или были физически здоровы), чтобы оплатить этот счет. Напишите своему кредитору, объясните трудности и предоставите доказательства. Спросите, будет ли компания рассматривать корректировку доброй воли, стирающую историю просроченных платежей в вашем кредитном отчете. Ваши платежи должны быть обновлены, чтобы преуспеть в получении этой корректировки.

4. Получите свои ограничения под контролем

Проверьте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что они точно отражают ваши кредитные лимиты. Затем добавьте все кредитные лимиты в одной колонке и весь непогашенный долг в другой. Например, у вас может быть 10 000 долларов США в общем объеме кредитных лимитов и 4 000 долларов США в общей задолженности, что означает, что вы используете 40% (4 000 долларов США / 10 000 долларов США) ваших доступных кредитных лимитов.

«Лучше всего поддерживать соотношение долга к кредиту на 30% или ниже - чем ниже, тем лучше», - говорит Энтони Спрау, бывший директор по связям с общественностью FICO, одной из ключевых компаний, занимающихся кредитными баллами.

Вы можете повысить эффективность использования кредита, сделав свои платежи непосредственно перед отправкой вашего заявления, вместо того, чтобы ждать, пока он не погаснет. Большинство компаний кредитных карт сообщают о вашем балансе одновременно с отправкой отчета, а баланс, сообщаемый в кредитные бюро, является балансом выписки. Если, например, ваше заявление выйдет пятнадцатого числа месяца, пока у вас есть деньги под рукой, оплатите свой счет раньше, чтобы деньги были доставлены до отправления заявления - скажем, тринадцатого числа месяца , Таким образом, ваш непогашенный кредитный баланс, указанный в заявлении, и кредитным бюро будет ниже.

Даже если вы оплачиваете свои счета вовремя, в полном объеме, каждый месяц кредитное бюро будет видеть баланс баланса, который может заставить его выглядеть так, как будто у вас больше долгов, чем у вас.

5. Устраните свои низкие балансы

Фактом, который влияет на ваш кредитный рейтинг, является количество кредитных карт, которые вы имеете с открытыми балансами. Наличие большого количества небольших остатков снижает ваш балл. Например, если у вас есть карты VISA, MasterCard и American Express, которые вы чередуете с помощью каждого месяца, например, вы можете получить три карты, каждая из которых имеет низкий баланс - возможно, менее 100 долларов.

«Решение улучшить ваш кредитный рейтинг - собрать все те кредитные карты, на которых у вас есть небольшие остатки, и погасить их», - говорит Джон Ульцхаймер из Credit Sesame и бывший кредитный эксперт FICO и Equifax. Затем закрепите, как вы их используете.

Нижняя линия

Вы можете самостоятельно исправить свой кредитный рейтинг. Это требует некоторой работы и, возможно, переосмысления того, как вы используете свои кредитные карты, но этот более высокий кредитный рейтинг поможет вам получить более выгодные предложения и снизить стоимость кредита. Для руководства по управлению своим кредитом и вашим долгом см. Кредит и управление долгом .