Люди становятся все более зависимыми от кредита. Поэтому важно понимать личные кредитные отчеты и свой кредитный рейтинг (или оценку). Здесь мы рассмотрим, что такое кредитный рейтинг, как он определяется, почему он важен и, наконец, некоторые советы по приобретению и поддержанию хорошего кредита.

ВИДЕТЬ: 3 способа улучшить свой кредитный рейтинг

Что такое кредитный рейтинг?
Когда вы используете кредит, вы заимствуете деньги, которые обещаете выплатить в течение определенного периода времени. Кредитный балл является статистическим методом, позволяющим определить вероятность того, что человек вернет деньги, которые он или она заимствовал.

В кредитных бюро, выпускающих эти баллы, есть разные системы оценки, каждая из которых основана на разных факторах. Некоторые из них могут принимать во внимание только информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете, который мы рассмотрим ниже. Основными факторами, используемыми для расчета кредитного балла, являются его или ее история платежей по кредиту, текущие долги, продолжительность кредитной истории, тип кредитного типа и частота заявок на новый кредит. Поскольку системы подсчета очков основаны на разных критериях, взвешенных по-разному, три крупных кредитных бюро в США (Equifax, TransUnion и Experian) могут выдавать разные баллы для отдельного лица, хотя оценки основаны на одной и той же информации о кредитных отчетах ,

Вы можете услышать балльную оценку FICO в отношении вашего кредитного рейтинга - условия по существу являются синонимами. FICO является аббревиатурой для Fair Isaacs Corporation, создателя программного обеспечения, используемого для расчета кредитных баллов.

Оценки варьируются от 350 (чрезвычайно высокий риск) до 850 (крайне низкий риск). Вот разбивка распределения баллов для американского населения в 2003 году:

Что такое кредитный рейтинг?
В дополнение к оценке кредитоспособности (FICO), большинство стран (включая США и Канаду) используют шкалу от 0 до 9 для оценки вашего личного кредита. В этом масштабе каждому номеру предшествует одна из двух букв: «Я» означает кредит на рассрочку (например, домашнее или автофинансирование), а «R» означает возобновляемый кредит (например, кредитную карту).

ВИДЕТЬ: Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг

Каждый кредитор выдаст собственный рейтинг для физических лиц. Например, у вас может быть рейтинг R1 с Visa (самый высокий уровень кредитного рейтинга), но у вас может быть одновременно R5 с MasterCard, если вы не платите счет MasterCard в течение многих месяцев. Несмотря на то, что системы «R» и «I» все еще используются, преобладающая тенденция заключается в том, чтобы отойти от этой множественной рейтинговой шкалы в сторону однозначной оценки FICO. Тем не менее, вот как разброс шкалы:

Оценка	Описание
R0 или I0	Вы новичок в мире кредитования, и у вас недостаточно кредитной истории для точного определения вашего будущего риск.
R1 или I1	Вы возвращаете свой кредит за 1 месяц.
R2 или I2	Вы платите свой кредит через 2 месяца.
R3 или I3	Вы платите свой кредит через 3 месяца.
R4 или I4	Вы возвращаете свой кредит через 4 месяца.
R5 или I5	Вы не погасили через четыре месяца, но вы еще не «9».
R7 или I7	Ваши платежи по долгам осуществляются при консолидации.
R8 или I8	Долг был очищен путем продажи предмета (возврата).
R9 или I9	У вас официально есть плохая задолженность (по умолчанию), что обычно означает, что она безнадежна.

Что делает ваш кредитный рейтинг?
Когда вы занимаете деньги, ваш кредитор отправляет информацию в кредитное бюро, которое детализирует в форме кредитного отчета, насколько хорошо вы обрабатываете свой долг. Из информации, содержащейся в кредитном отчете, бюро определяет кредитную оценку на основе пяти основных факторов: 1) предыдущие показатели кредитоспособности, 2) текущий уровень задолженности, 3) временной кредит использовался, 4) типы доступных кредитов и 5) преследование нового кредита.

Хотя все эти факторы включены в расчет кредитного балла, им не дают равного взвешивания. Вот как разлагается взвешивание:

Как вы можете видеть на круговой диаграмме, ваш кредитный рейтинг больше всего зависит от вашей исторической склонности к погашению вашего долга. Хотя есть много способов улучшить свой кредитный рейтинг, фактором, который может повысить ваш кредитный рейтинг больше всего, является прошлое, которое показывает, что вы погашаете свои долги довольно быстро. Кроме того, поддержание низких уровней задолженности (или не сохранение огромных остатков на ваших кредитных карточках или других кредитах), имеющих долгую кредитную историю и отказ от постоянного обращения за дополнительным кредитом, все это поможет вашему кредиту.

Хотя мы хотели бы объяснить точную формулу для расчета кредитного балла, Федеральная комиссия по торговле имеет скрытный подход к этой формуле.

Почему ваш кредитный рейтинг важен?
Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, ипотеку или даже подключение к телефону, ваш кредитный рейтинг проверяется. Кредитная отчетность позволяет магазинам принимать чеки, для банков выпускать кредитные или дебетовые карты и для корпораций управлять своими операциями. В зависимости от вашего кредитного рейтинга кредиторы будут определять, какой риск вы им ставите.

Согласно финансовой теории, повышенный кредитный риск означает, что к цене, по которой заимствованы деньги, следует добавить премию за риск. В принципе, если у вас плохой кредитный рейтинг, кредиторы не будут избегать вас (если только это не ужасно); вместо этого они будут давать вам деньги по более высокой ставке, чем те, которые оплачивает кто-то с лучшим кредитным счетом. В приведенной ниже таблице показано, как люди с разным кредитным рейтингом будут платить разные процентные ставки по аналогичным ипотечным кредитам - разница в процентах, в свою очередь, оказывает большое влияние на ежемесячные платежи (которые выплачиваются как процентами, так и принципами). Как вы можете видеть, ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу ипотеку по-разному:

Источник: myfico. com

Кредит - это хрупкая вещь
Осознание вашего кредита и вашего кредитного рейтинга очень важно, тем более, что вы можете нанести вред своему кредиту, даже не осознавая этого.Вот истинная история о том, что может случиться:

Павел подал заявку на получение карты миль на поездку, но так и не получил ответа от компании, занимающейся кредитной картой. Поскольку это была визитная карточка с высоким лимитом, Пол просто предположил, что он отказался и больше не думал об этом. Более года спустя Пол отправляется в банк, чтобы узнать об ипотеке. Люди в банке подтягивают кредитный отчет Пола и находят плохую задолженность у кредитной карты. Согласно отчету о кредите, компания пыталась собрать за год, но недавно записала ее как плохую задолженность, сообщив о ней как о R9, худшем счете, который вы можете получить. Конечно, все это новость для Павла.

Ну, оказывается, была клерикальная ошибка, а номер квартирного номера Паула отсутствовал по адресу, который была у кредитной карты. Пол был одобрен для карточки, но на самом деле не получил ее, и любая последующая переписка не прошла.

Таким образом, компания по кредитным картам по-прежнему взимала с Пауля годовой взнос, который он не платил, потому что он не знал, что долг существует. Годовая пошлина собирала проценты за год, пока компания кредитной карты не списала ее. В конце концов, после прыжка через несколько огненных обручей, Пол смог устранить проблему, и карточная компания призналась в вине и уведомила агентство по предоставлению кредитов.

Дело в том, что хотя это был небольшой баланс (около $ 150), административная ошибка почти мешала Павлу получить ипотеку. В настоящее время, поскольку все данные проходят через компьютеры, некорректная информация может легко попасть в ваш кредитный отчет.

СМ.: Проверьте свой кредитный отчет

Советы по улучшению или поддержанию высокого кредитного рейтинга :

• Внесите платежи по кредиту вовремя и за правильную сумму.
• Избегайте чрезмерного увеличения вашего кредита. Незапрошенные кредитные карты, которые поступают по почте, могут заманчиво использовать, но они не помогут вашему кредиту.
• Никогда не игнорируйте просроченные счета. Если у вас возникнут какие-либо проблемы с погашением задолженности, позвоните своему кредитору для погашения задолженности. Если вы скажете им, что у вас есть трудности, они могут быть гибкими.
• Помните, какой у вас кредит. Кредит от финансовых компаний может негативно повлиять на ваш счет.
• Держите свой непогашенный долг как можно ниже. Постоянное продление кредита близко к вашему лимиту плохо просматривается.
• Ограничьте количество кредитных заявок. Когда ваш кредитный отчет рассматривается или «попадает», это считается плохим. Не все хиты рассматриваются негативно (например, для мониторинга учетных записей или предварительных экранов), но большинство из них.
• Кредит не строится за одну ночь. Лучше предоставить кредиторам более длительные исторические временные рамки для обзора: более длинная история хорошего кредита предпочтительнее за более короткий период хорошей истории.

СМОТРИ: Ознакомьтесь с нашим инструментом сравнения кредитных карт и узнайте, какая кредитная карта подходит именно вам.

Итог
Важность кредита сегодня значительна; игнорирование этого факта может быть очень вредным для вашего финансового здоровья. Знание того, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг, имеет важное значение.Следуя советам, которые мы выложили для вас, вы должны иметь возможность поддерживать или улучшать свой кредитный рейтинг. Теперь, когда вы понимаете важность своего кредитного рейтинга, вот некоторые из основных сайтов, которые вы можете посетить, чтобы проверить свой кредитный рейтинг:

• Equifax: // www. Equifax. com /
• Experian: // www. Experian. com /
• Trans Union: // www. TransUnion. ком /