Если вы похожи на большинство людей, которые расплачиваются ипотекой или ищут покупку или продажу дома, скорее всего, вы обратите внимание на то, куда идут ставки по ипотечным кредитам. При принятии решения о покупке, продаже или рефинансировании, если ставки остаются неизменными, рассмотрите следующие стратегии: голова ниже или повышаться.

Пребывание в то же время

Средние процентные ставки по ипотечным кредитам в течение нескольких лет были на исторических минимумах. Если эта тенденция сохранится, у вас есть хорошая возможность купить или продать дом. Ваша покупательная способность, то есть объем дома, который вы можете себе позволить, является сильным исторически. Это предполагает, что ваш кредит хорош, и вы имеете право на получение кредита с низкой процентной ставкой.

Процентные ставки колеблются чуть выше 4% для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой. Это связано с тем, что они достигли рекордного минимума 3. 3% в конце 2012 года, но значительно ниже 6% в годы, предшествующие рецессии.

Если вы должны были купить дом за 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом и финансировать остаток с 30-летним кредитом с фиксированной ставкой в ​​4%, ваш ежемесячный платеж составит 1, 145. 80. Финансирование того же дом на 6% увеличит ваши платежи до 1 438 долларов. 92, что почти на 300 долларов больше в месяц. Сегодняшние низкие ставки позволяют вам покупать больше жилья с теми же ежемесячными платежами, которые вы заплатили бы за небольшой дом с более высокими процентными ставками несколько лет назад.

Исторически низкие ставки за последние несколько лет также помогли восстановлению рынка жилья, хотя и медленно, поскольку финансовые рынки рухнули в 2007 году. Это хорошая новость для продавцов, многие из которых видели цены на жилье оправиться от минимумов уровня рецессии. ( Подробнее см.: Ипотека: фиксированная ставка и регулируемая ставка .)

Если снижение ставок

Хотя консенсус, похоже, заключается в том, что ставки по ипотечным кредитам будут расти после летних исторических минимумов, что они могут пойти вниз. Если они делают это, все еще остается правдой.

Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM), и ставки падают или остаются неизменными, вы можете подумать о рефинансировании с использованием кредита с фиксированной процентной ставкой, чтобы снять стресс из-за беспокойства о повышении ставок в грядущих лет. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой, также известными как ипотечные кредиты с переменной ставкой, ниже первоначально, чем кредиты с фиксированной процентной ставкой за определенный период, например, пять лет. После окончания вступительного периода ставки растут в соответствии с рыночными показателями, которые в конечном итоге превышают ставку по кредитам с фиксированной процентной ставкой. Это может существенно увеличить ежемесячные платежи. ( Подробнее см. В: Если вы рефинансируете свою ипотеку, когда процентные ставки упадут .)

Если у вас есть кредит с фиксированной процентной ставкой и падение ставок, стоит посмотреть на рефинансирование его в краткосрочный кредит , Если, например, у вас осталось 20 лет на 30-летней ипотеке, может возникнуть смысл рефинансировать оставшиеся 20 лет в новую 15-летнюю ипотеку.Ставки по 15-летним ипотечным кредитам также ниже 30-летних ипотечных кредитов. Объедините это с падением курса, и вы можете сэкономить на размере уплаченных процентов и погасить свою ипотеку раньше.

Когда рефинансирование всегда учитывает ваш уникальный набор обстоятельств. Коэффициент закрытия затрат и сколько времени потребуется для реализации стоимости. Как долго, например, вы планируете жить в своем доме перед продажей? Будете ли вы ломаться даже до того, как планируете продать? Вообще говоря, чем крупнее выдающаяся ипотека, тем больше влияние на ваши ежемесячные платежи могут оказать более низкие ставки. ( Подробнее см.: Исправленная или переменная ставка: теперь лучше сейчас .)

Повышение ставок

Если ставки растут, и у вас низкий процент ипотечных кредитов с фиксированной ставкой желая продать или купить, вы можете с удовольствием оставаться в курсе и хорошо спать по ночам. Но если вам нужен более крупный дом или нужно переместить, имейте в виду долгосрочную точку зрения, согласно которой исторически домашние ценности не отставали от инфляции. Кроме того, по мере роста инфляции ваши ипотечные платежи по кредиту с фиксированной процентной ставкой остаются прежними. ( Подробнее см.: Как купить ипотечные ставки .)

Также подумайте, что медианные цены на дома выросли после спада. Если стоимость вашего дома выросла, значит, ваш капитал. Собственный капитал - это сумма вашего дома, минус непогашенный остаток по ссуде.

10-процентное увеличение стоимости на дом в 300 000 долларов означает, что в вашем кармане, когда вы продаете, больше 30 000 долларов. Это может помочь с подавлением более крупного авансового платежа, когда вы покупаете свой следующий дом и помогаете компенсировать более высокие процентные ставки, уменьшая ежемесячный платеж. ( Подробнее см.: «Хорошая ставка ипотечного кредита». Заблокируйте его! )

Итог

Консенсус в том, что процентные ставки будут расти по мере того, как программа количественного смягчения облигаций Федеральной резервной системы сужается. Это означает, что потенциальные покупатели жилья должны рассмотреть возможность действовать сейчас. Конечно, всегда есть шанс, что ставки упадут. Если это так, покупатели должны быть хорошо подготовлены к использованию на любых провалах. Существующие домовладельцы должны рассмотреть вопрос о целесообразности рефинансирования для обеспечения более низких ежемесячных платежей. Как всегда, затраты на закрытие должны учитываться. ( Подробнее см.: Как процентные ставки влияют на рынок жилья .)