Сберегательная облигация или взнос 529, вероятно, не будет подарком, который больше всего привлекает внимание к рождественскому утру, но это может оказаться тем, что наиболее ценится. Родители, дедушки и бабушки и другие заинтересованные взрослые могут давать финансовые подарки детям, которые могут помочь обеспечить их будущее, будь то экономия на первый автомобиль, колледж или первоначальный взнос на дом.

Сэм Дэвис, партнер / финансовый консультант TBH Global Asset Management, отмечает, что финансовые подарки заслуживают внимания за счет очевидных денежных вознаграждений. «Родители и бабушки и дедушки должны подумать о том, чтобы делать финансовые подарки, потому что они могут помочь детям достичь чего-то, чего в противном случае было бы невозможно», - объясняет Дэвис. «Это может включать в себя такие вещи, как медицинская школа, которая теперь стала недоступной для многих или помогла ребенку преодолеть краткосрочную тяжелую финансовую ситуацию. Это может также включать в себя такие вещи, как поездки по всему миру, которые могут помочь лучше понять ребенку глобальную динамику. «

Если ваш финансовый подарок помогает ребенку платить за колледж, путешествовать по Европе на лето или проявлять интерес к экономии и инвестициям, ваш ребенок или внук будет благодарить вас, потому что, как отмечает Дэвис, «вы лично вкладываются, физически и финансово, в важные для них вещи. «

Сберегательные облигации

Сберегательные облигации дают отличные финансовые подарки, потому что они могут неуклонно расти, зарабатывая проценты. Казначейские ценные бумаги являются типами долговых инструментов, которые включают в себя казначейские векселя, облигации, облигации, ценные бумаги, защищенные от инфляции (TIPS) и сберегательные облигации. Большинство ценных бумаг Казначейства называются «товарными» ценными бумагами, поскольку их можно купить и продать на вторичных рынках после их покупки в Казначействе. Сберегательные облигации отличаются от других казначейских ценных бумаг несколькими способами:

• Сберегательные облигации являются «нерыночными» и поэтому не могут быть проданы на вторичном рынке;
• Сберегательные облигации могут принадлежать детям; и
• Сберегательные облигации доступны для покупки в качестве подарков.

Деньги, которые вы платите за сберегательную облигацию, представляют собой ссуду правительству США. В обмен на кредит сберегательные облигации продолжают получать проценты на срок до 30 лет. В любое время после 12 месяцев сберегательная облигация может быть погашена за ее номинальную стоимость плюс любые проценты, которые она заработала; однако, если облигация погашается до пяти лет, вы потеряете проценты за последние три месяца.

Сберегательные облигации выпускаются как облигации серии EE или серии I, оба из которых ежемесячно начисляют проценты и сложные проценты раз в полгода. Самая большая разница между ними - процентная ставка, которую вы получаете.Облигации серии EE, выпущенные 1 мая 2005 года или после этой даты, получают фиксированную процентную ставку. Процентная ставка облигаций серии I основана как на фиксированной норме прибыли, так и на переменной полугодовой ставке, индексированной для инфляции. Чтобы вознаградить долгосрочных держателей облигаций, облигации EE гарантированно удвоятся по стоимости от цены выпуска не позднее, чем через 20 лет после даты их выпуска.

Вы можете приобрести цифровую сберегательную облигацию в качестве подарка через веб-сайт TreasuryDirect, безопасную веб-систему, управляемую Министерством финансов США. Хотя этот процесс немного сложнее, чем раньше, когда вы могли покупать бумажные сберегательные облигации с помощью финансовых учреждений, вот основные принципы приобретения цифровых сберегательных облигаций:

• Перейти на www. treasurydirect. gov
• Войдите в свою учетную запись TreasuryDirect (или откройте ее на свое имя)
• Приобретите тип сберегательной облигации, которую вы желаете (серия EE или серия I), в желаемом номинале (от $ 25 до $ 10 000)
• Предоставьте подарок сберегательных облигаций в счет получателя TreasuryDirect
• Распечатайте подарочный сертификат, чтобы предоставить получателю

Вам нужно будет узнать юридическое имя получателя, номер социального страхования и номер счета TreasuryDirect. Чтобы ребенок в возрасте до 18 лет получил сберегательную облигацию в качестве подарка, родитель или законный опекун ребенка должен создать Малую связанную учетную запись в своей собственной учетной записи TreasuryDirect. Если родитель / опекун ребенка не создает учетную запись (по какой-либо причине), вы все равно можете купить облигацию, удерживать ее в «Подарочной коробке» своей собственной учетной записи и передавать ее позднее.

Причина, по которой вам необходимо предоставить номер социального страхования ребенка, заключается в том, что облигация применяется к ежегодному лимиту покупки облигаций получателя, а не к вашей. Годовой лимит на покупку сберегательных облигаций - это совокупные 10 000 долларов США в электронных облигациях серии EE, 10 000 долларов США в электронных облигациях серии I и 5 000 долларов в бумажных облигациях серии I.

529 Взносы

Не секрет, что послесреднее образование дорого. Коллегиальные затраты растут примерно в два раза по темпам инфляции каждый год, и эта тенденция, как ожидается, продолжится. По данным правления колледжа, средняя стоимость обучения и сборов (не включая номер и питание) в течение 2015-2016 учебного года составляла 9,410 долл. США для государственных государственных колледжей, 23 893 долл. США для внебюджетных государственных колледжей и $ 32, 405 для частных некоммерческих колледжей.

Продвиньте вперед десять лет, и вы можете рассчитывать на оплату:

• $ 13, 929 в год для государственного колледжа в штате
• 35 долларов США, 367 долларов в год для государственного колледжа вне штата
• $ 47 , 967 в год для частного колледжа

Совет : Хотите посмотреть, сколько это будет стоить, чтобы отправить своего ребенка или внука в колледж? Использование Колледжей Сбережения Планирует Калькулятор стоимости колледжа в сети.

«Один из лучших способов помочь ребенку в финансовом отношении, ограничивая ваши собственные налоговые обязательства, - это использование 529 планов колледжа», - объясняет Сэм Дэвис, партнер / финансовый консультант TBH Global Asset Management. 529 Планы сбережений в колледжах - это планы с налоговыми льготами, которые позволяют семьям экономить на будущих расходах в колледже.Это, как правило, инвестиционные планы, финансируемые государством, и каждое государство имеет разные требования и выгоды, включая налоговые преимущества. Существует два типа 529 планов: сбережения и предоплаченные планы.

• 529 Сберегательные планы - Эти планы аналогичны другим инвестиционным планам, таким как 401Ks и IRA, в том, что ваши вклады инвестируются в паевые инвестиционные фонды или другие инвестиционные продукты. В качестве государственного инвестиционного плана государство координирует свою деятельность с компанией по управлению активами (например, Vanguard) для обработки инвестиций в соответствии с планами штата. Владелец учетной записи (то есть родители) напрямую связывается с фирмой по управлению активами, а не с государством. Бенефициаром (вашим ребенком или внуком) является лицо, для которого создана учетная запись, и кто будет использовать деньги для колледжа.
• 529 Предоплаченные планы обучения - Платные программы обучения, также называемые гарантированными сберегательными планами, управляются штатами и высшими учебными заведениями. Они позволяют семьям планировать будущие расходы на колледж, предварительно оплачивая обучение, фиксируя сегодняшнюю ставку обучения, и программа оплачивает обучение в будущем в любом из государственных учреждений, имеющих право на участие. Если студент отправляется в не-государственный или частный колледж или университет, распределяется равная сумма денег.

«Я настоятельно рекомендую своим клиентам финансировать 529 планов для непревзойденных налоговых льгот», - говорит Дэвис. «Хотя взносы не подлежат вычету в вашей федеральной налоговой декларации, ваши инвестиции растут с отложенной налоговой нагрузкой, а распределения для оплаты расходов колледжа бенефициара выходят из федерального бюджета без налогов. Правила для 529s меняются в зависимости от штата, и я призывал бы всех понимать правила своего государства. Например, ваше собственное государство может также предложить некоторые налоговые льготы (например, авансовый вычет для ваших взносов или освобождение от дохода при снятии средств) в дополнение к федеральному режиму. «

Другие подарки

Сберегательные облигации и 529 вкладов - это всего лишь два из многих финансовых подарков, которые подходят для детей. Вы также можете рассмотреть вопрос:

• Акции - Вы можете перенести акции, которые у вас уже есть, или вы можете приобрести отдельные акции через онлайн-брокерство, которое поддерживает подачу подарков (например, ShareBuilder или OneShare).
• Взносы ИРА - Если ребенок заработал доход от работы, вы можете финансировать его ежегодный взнос до допустимой суммы.
• Денежные средства - Холодные наличные деньги всегда приветствуются, но это может быть наиболее эффективным, если это деньги, предназначенные для определенной цели, например, оплата автомобиля, летнего лагеря или выплата долга взрослого ребенка (например, студенческий кредит или задолженность по кредитной карте).
• Финансовый совет - Поездка в квалифицированного финансового планировщика поможет даже маленьким детям понять ценность денег, сбережений и инвестиций.

Деньги в сторону, Дэвис отмечает, что единственным лучшим финансовым подарком, который вы можете дать ребенку, является наставничество. «Самое главное, что вы можете дать своему ребенку, - это способность их просматривать и смотреть, как вы принимаете хорошие финансовые решения в течение всей вашей жизни», - говорит Дэвис.«Если вы не учите их инвестированию и как сэкономить часть своего дохода каждый месяц, тогда вы делаете своего ребенка большой плохую услугу. «

Наставничество положительно влияет на финансовую грамотность ребенка на протяжении всей жизни, поскольку Дэвис указывает:« В настоящее время мы видим много передачи богатства (деньги переходят от одного поколения к другому), и многие из лиц, унаследовавших деньги, мало не понимая инвестиций и как управлять унаследованными деньгами. Они знают, как это потратить! «

Итог

В течение 2016 года вы можете предоставить до 14 000 долларов США в год (28 000 долларов США, если вы и ваш супруга вместе), столько людей, сколько хотите, без каких-либо налоговых последствий для вас. Поскольку налоговое законодательство является сложным, Дэвис призывает семьи работать с квалифицированными специалистами в области налогообложения. «Привлеките своего налогового консультанта на глубокий уровень, - рекомендует Дэвис. «Я бы посоветовал каждой семье определить ценность своего нынешнего налогового специалиста и понять, действительно ли этот человек ищет способы, которыми они могут юридически сэкономить на своих налогах. Вообще говоря, семьи предполагают, что они используют все возможности, и много раз это предположение необоснованно. «Подход на переднем сиденье может гарантировать, что ваша семья может предоставить финансовые подарки и в то же время минимизировать налоговые последствия.