Удостоверяясь, что у вас есть достаточный доход для поддержки вашей семьи, если вы станете физически оспариваемым и не можете работать в течение длительного периода времени, это важная часть любого финансового плана. Исследования в области управления социальной безопасностью показывают, что только более чем один из каждых четырех 20-летних детей будет физически оспариваться до выхода на пенсию. Большинство людей оправляются от инвалидности и возвращаются к работе, но некоторые люди вынуждены брать разные рабочие места с более низкими доходами или больше никогда не смогут работать.

Группировка в сравнении с индивидуальным покрытием

Чтобы помочь обеспечить доход в случае инвалидности, многие работодатели предлагают своим сотрудникам краткосрочную и долгосрочную инвалидность на полный рабочий день в качестве выгоды. Вы также можете приобрести индивидуальную политику по инвалидности, чтобы либо дополнить групповой план, либо предоставить дополнительный охват, если групповой план недоступен.

Существует множество различий между групповым и индивидуальным охватом. Групповое покрытие инвалидности привязано к вашей работе, и если вы меняете или теряете работу, покрытие не переносится. Стоимость группового покрытия также может меняться год от года. Индивидуальная политика инвалидности обычно имеет более высокие премии, но дает более выгодные преимущества, поскольку заявители индивидуально защищены. Напротив, групповые пособия охватывают всех подходящих сотрудников, независимо от их здоровья. После выдачи язык, льготы и расходы по индивидуальной политике инвалидности гарантируются по контракту, даже если вы меняете свое занятие или работу. Отдельные политики также выдаются с исключениями, которые ограничивают требования, связанные с ранее существовавшими условиями.

Определения

Требования к инвалидности могут быть более сложными и часто требуют больше времени для решения, чем страхование жизни. Тем более, что большинство заявлений об инвалидности связаны с болезнью или неясным состоянием, таким как проблемы с мышечным, скелетным или психическим здоровьем, а не с несчастным случаем.

Вот почему. Более высокие оплачиваемые профессиональные рабочие места для белых воротничков имеют лучшие определения, чем рабочие места с синим воротничком. И групповые политики, как правило, имеют более слабые определения, чем отдельные политики. Лучшее определение инвалидности - это когда вы не можете выполнять обязанности «своей профессии». Однако некоторые политики определяют инвалидность как невозможность выполнить «какое-либо занятие». Это более широкое определение может поставить некоторых держателей полисов в невыгодное положение. Также важно посмотреть, как долго длится определение собственной профессии, некоторые политики переключаются на любую профессию после того, как претендуют на два-пять лет, и если есть конкретный язык в отношении требований, связанных с ранее существовавшими условиями и умственными или эмоциональными проблемами ,

Индивидуальные политики должны выдаваться как не подлежащие отмене и гарантированно возобновляемые, что означает, что страховщик не может изменить политику после ее выдачи.Политики могут также допускать постепенное возвращение на работу, когда вы начинаете работать неполный рабочий день и продолжаете получать частичную выгоду, или если вы не можете выполнять свои обязанности, разрешите вам работать в другой профессии и по-прежнему получать полную выгоду.

В отличие от страхования жизни, где, если вы умерли, страховщик автоматически выплачивает иск, требования к инвалидности более сложны. Вот почему термины и определения в политике инвалидности имеют решающее значение. Чем точнее определение, тем легче будет претендовать.

Преимущества

Групповое страхование инвалидности привязано к вашему доходу или базовому окладу W-2. Выгоды, премии, комиссии, взносы пенсионного плана и стимулы обычно не включаются. Индивидуальная политика более либеральна и иногда предлагает множество источников компенсации. Вы также покупаете установленную сумму пособия, например 5 000 долларов США в месяц, и, возможно, вам не придется документировать свой доход при подаче иска.

Преимущества краткосрочной группы (GSTD) варьируются в размере уплаченной суммы в долларах, некоторые платят 100% от прибыли, и могут начинаться немедленно или после короткого периода ликвидации. В большинстве групповых долгосрочных (ГЛТД) охват 90-дневного периода ликвидации, хотя отдельные политики позволяют обеспечить более длительный период ликвидации. Преимущества ГЛТД по инвалидности обычно ограничены 50-60% базового оклада и часто имеют максимальную ежемесячную выгоду, независимо от того, сколько вы зарабатываете. Некоторые работодатели предлагают возможность приобрести дополнительный охват до 70% от заработка или зарплаты. Если дополнительного охвата нет, вы можете приобрести индивидуальную политику в дополнение к групповому плану. Индивидуальная политика предусматривает более высокие лимиты ежемесячных пособий, корректировки стоимости жизни и варианты будущих покупок.

Интеграция с другими преимуществами

Долгосрочные планы инвалидности, предоставляемые работодателем, обычно включают в себя льготы с страхованием по инвалидности по социальному обеспечению (SSDI). Это означает, что пособие по групповой инвалидности, которое вы получаете, может быть уменьшено на доллар за доллар за счет других полученных преимуществ. Индивидуальные долгосрочные политики по инвалидности зависят от компании, и выгоды могут не быть уменьшены, если вы получите SSDI. Премия за политику будет выше, но ваш совокупный доход, если с физическими недостатками будет комбинированным преимуществом. Обычно индивидуальные планы, охватывающие «синие воротнички» и высокорисковые занятия, объединяются с SSDI. (См. Также: Каковы максимальные преимущества социального обеспечения. )

Нижняя линия

Важно определить, сколько дохода вам нужно каждый месяц, чтобы оплачивать свои счета и где этот доход будет поступать из , Вот несколько вопросов, которые нужно подумать:

• Какая группа и / или индивидуальная инвалидность у вас есть?
• Как быстро вы можете сократить расходы?
• Поддерживаете ли вы достаточный резерв наличности?
• Есть ли у вашей семьи один или два дохода?
• Есть ли у вас другие источники дохода (аренда имущества, инвестиции и т. Д.)?

Никто не любит думать о том, чтобы стать физически оспариваемым. Тем не менее, вам необходимо защитить финансовую безопасность вашей семьи и полагаться на SSDI или вознаграждения за вознаграждение работникам, это не отличная стратегия, поскольку многие претензии отклоняются.Кроме того, даже если вы имеете право на участие, может потребоваться несколько месяцев, прежде чем вы начнете получать пособия.