В наши дни понятие истечения пенсионного дохода до истечения вашего времени является реальной угрозой. По мнению финансовых планировщиков, 4% -ная ставка выбытия по пенсионным активам, скорее всего, обеспечит, чтобы ваш доход оставил вас. Это звучит просто, но это также означает, что для сбора 40 000 долларов США в год вам нужно будет иметь 1 миллион долларов в банке. Лестничные аннуитеты - это подход, который облегчает заботу о том, чтобы полагаться на социальное обеспечение и пенсионные планы, а затем на бегство денег во время выхода на пенсию, потому что эта инвестиционная стратегия может обеспечить доход, гарантированный на всю жизнь.

По данным Urban Institute, экономической и социальной исследовательской организации, пенсионные счета потеряли 32% своей стоимости в период с сентября 2007 года по декабрь 2008 года - сердце кризиса в США. Хотя экономика не все, кто потерял деньги в течение этого периода, были сделаны целыми. Экономические спады могут препятствовать достижению целей выхода на пенсию. Но есть способы оградить его. Исследования показали, что лестничные ренты могут быть эффективной стратегией во многих рыночных условиях.

Что такое аннуитет?

Аннуитет - это договор между вами и страховой компанией. Человек предоставляет деньги бизнесу, а деньги накапливаются за счет прироста капитала. Налоги откладываются. Налог уплачивается, когда вы начинаете снимать деньги, но это после возраста 59½. В определенных ситуациях применяется налоговое наказание IRS, чтобы препятствовать людям получать деньги из продукта аннуитета, например, отсроченный аннуитет, слишком рано.

Кроме того, страховая компания, с которой вы создали свой аннуитет, скорее всего, применит сборы за возврат, чтобы возместить затраты на ренту, которую они продали. Это особенно вероятно, если принятая сумма превышает установленную сумму бесплатного снятия средств в размере 10% от аннуитета, который может разрешить страховщик. Там также инфляция беспокоиться, но, к счастью, есть аннуитеты, защищенные от инфляции (IPA). (См .: Аннуитеты, защищенные от инфляции: часть проданного финансового плана .)

В настоящее время нет смысла искать IPA, говорит Марк Хебнер, основатель и президент консультантов Index Fund Advisors , Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов». «Инвесторам необходимо помнить, что они должны платить премию, чтобы хеджировать риск инфляции. Кроме того, страховая компания должна зарабатывать деньги на контракте, поэтому инвесторы могут рассчитывать на более низкую выплату, чем то, что может быть обеспечено процентными ставками, определяемыми рынком. «

Когда настало время для получения выплат, вы можете либо сразу взять деньги, либо предоставить страховой компании систематические выплаты, такие как каждый месяц, квартал или год.Как рассчитывается выплата аннуитета, определяются процентные ставки и ваш возраст. Страховые компании склонны платить больше с возрастом, потому что вы приближаетесь к вашей ожидаемой продолжительности жизни. Однако есть ситуации, которые могут возникнуть, когда владелец или аннуитет умирает. (Подробнее см. Ниже: Расшифровка условных обозначений отложенной аннуитеты .)

Как выполняется лестничная лестница

Лестница аннуитета предполагает покупку аннуитетов поэтапно и может включать в себя несколько продуктов аннуитета. Например, кому-то в возрасте 65 лет, возможно, нужны деньги, чтобы помочь с счетами. Этот человек может разделить часть денег, выделенных для инвестиций в аннуитеты, для покупки немедленного фиксированного продукта аннуитета. Между тем его или ее оставшиеся активы в акциях и облигациях продолжают расти и строить богатство. Пять лет спустя, пенсионер может помочь дополнить доходы от фиксированной немедленной ренты с покупкой другого аннуитета от другой компании, используя часть его или ее сбережений. Через пару лет после этого пенсионер может купить еще одну аннуитет от другой компании и, следовательно, продолжать покупать аннуитеты с течением времени.

Эта стратегия может создать не только поток доходов, но также может помочь поддерживать и строить значительную сумму денег в других ценных бумагах. Приобретение продуктов аннуитета от разных компаний помогает снизить ущерб инвестиционному портфелю, если компания сталкивается с финансовыми трудностями или закрывает магазин.

Другая стратегия заключается в покупке всех продуктов аннуитета сразу. В этом случае человек может купить фиксированный немедленный аннуитет, который сразу начнет платежи, а также получит отложенные аннуитеты, которые накапливают проценты. По мере того, как поток доходов заканчивается для фиксированного немедленного аннуитета, один из отложенных аннуитетов начнет выплачивать. Другие аннуитеты начнут выплаты в будущих датах. Стратегию эффективной лестницы с помощью финансового консультанта. Исправленные отсроченные аннуитеты предоставляют инвесторам возможность строить собственные пенсии. (См .: Личные пенсии: переупаковка аннуитета .)

Преимущества аннуитетной лестничной лестницы

Лестница "обеспечивает более гарантированный пожизненный доход, повышает ликвидность для удовлетворения других потребностей в пенсионном обеспечении и строит более долгосрочные чем другие общепринятые стратегии выхода на пенсию », - отмечается в отчете Mass Mutual. Согласно отчету, были опробованы четыре метода управления учетной записью о доходе на пенсию за 181 период времени между 1965 и 2006 годами. В докладе было обнаружено, что все три стратегии, включающие аннуитет доходов, превзошли стратегию наличия акций и облигаций, независимо от рыночных условий.

«На самом деле, только инвестиционный подход - даже в условиях сильных рынков акций и облигаций - закончился в 25% случаев. Напротив, стратегия лестницы в пожизненную аннуитету соответствовала цели дохода в 100% проверенных случаев », - говорится в докладе. Еще одно дополнительное преимущество заключается в том, что определенные аннуитеты позволят вашему бенефициару собирать платежи в минимальной сумме, если вы умрете в течение периода выплаты, поэтому аннуитет также может быть хорошим выбором, если у вас есть семья.(См .: Аннуитеты: как найти правильный для вас .)

Keep This in Mind

Реквизиты аннуитетов имеют некоторые преимущества, но важно учитывать другие факторы, например, как ежемесячно платежи по аннуитету одного размера могут варьироваться в зависимости от разных компаний. Кроме того, не кладите все яйца в одну корзину: важно, чтобы ваш инвестиционный портфель был разнообразным. Последовательно проверяйте и переоценивайте свою производительность и, при необходимости, балансируйте свой портфель.

Нижняя линия

Лестничные аннуитеты были малоизвестной инвестиционной стратегией, но было показано, что это очень эффективный инструмент, который выдерживает колебания рыночных условий. Эта техника может обеспечить удобный поток дохода во время вашего выхода на пенсию. Однако имейте в виду, что «когда дело доходит до гарантированного дохода при выходе на пенсию, безопасность крайне важна. Инвесторы должны искать страховые компании с самыми высокими кредитными рейтингами, что свидетельствует о высокой степени ликвидности и платежеспособности », - говорит Хебнер.