Когда дело доходит до того, сколько денег вам нужно будет при выходе на пенсию, единственным числом, которое считается, является число 10. Как и в 10 раз ваша окончательная зарплата.

Это слово согласно Fidelity Investments - или, точнее, сумма, которую фирма по управлению инвестициями говорит, что вам нужно будет сэкономить, чтобы хорошо жить, если вы хотите выйти на пенсию в возрасте 67 лет.

При планировании для выхода на пенсию Fidelity предлагает использовать четыре показателя: годовую норму сбережений, коэффициент сбережений или контрольный показатель, коэффициент замещения доходов и устойчивый уровень изъятия. Эти показатели взаимосвязаны, поэтому изменение одного влияет на других. Кроме того, в каждой метрике есть факторы, которые могут влиять только на эту метрику.

Мастер этих 4 показателей

Годовая экономия

Предположим, вы начали экономить на пенсию не позднее 25 лет (см. Почему нужно сохранять для выхода на пенсию в возрасте от 20 лет? если это звучит моложе). Верность предполагает, что вам нужно откладывать 15% своей зарплаты каждый год.

Это, конечно, только отправная точка. Если вы начнете экономить в жизни, скорость должна быть выше. Например, ставка сбережений, если вы начнете в возрасте 30 лет, составит 18%; 23%, если вы ждете, пока вам не исполнится 35 лет.

Сберегательная ставка на 15% также основана на том, что вы уходите на пенсию в возрасте 67 лет. Очевидно, что если вы хотите уйти раньше (или позже), то, скорее всего, потребуется корректировка.

Сберегательный фактор

После того, как вы начали экономить и инвестировать, показатель коэффициента сбережений скажет вам, если вы находитесь на пути к достижению своих целей. Цель:

К возрасту 30: Накопить эквивалент годового дохода в этом году

К возрасту 40: Три раза этот доход

К возрасту 55: Семь раз

По возрасту 67: Когда вы говорите sayonara к рабочему месту, Жесткая жизнь, 10 раз ваш доход

Да, ваш уровень сбережений увеличивается с возрастом. Но среди предположений Fidelity заключается в том, что ваш доход будет расти на 1,5% в год после инфляции и что вы будете инвестировать более 50% ваших сбережений в акции.

Вы можете использовать коэффициент сбережений, чтобы скорректировать коэффициент сбережений или учитывать другие факторы, такие как возраст выхода на пенсию, по мере того, как вы продвигаетесь через свою трудовую жизнь.

Возврат дохода

Числа Fidelity основаны на приблизительно 45% вашего дохода от выхода на пенсию, создаваемого вашей инвестированной экономией. Остальные будут поступать из социального обеспечения или из других источников, таких как пенсионная компания.

Этот процент также основан на годовом доходе в диапазоне от $ 50 000 до $ 300 000. Если ваш годовой доход выходит за пределы этого диапазона, есть вероятность, что цифры не будут складываться, хотя основная философия, лежащая в основе показателей вероятно, все еще будет применяться.

Устойчивое изъятие

Создание яйца гнезда любой суммы было бы бесполезно, если, несмотря на все ваши усилия, вы пережили свои сбережения.Итак, сколько вам придется жить, как только вы действительно уйдете на пенсию?

Fidelity говорит, что, если вы будете точно следовать метрикам, внося соответствующие корректировки в зависимости от дохода, возраста выхода на пенсию и других факторов, вы должны уметь отбирать между 4. 5% и 5% вашего гнездового яйца ежегодно с высокой степенью уверенность, что она продлится 20-30 лет во время выхода на пенсию. Поэтому, если вы уйдете на пенсию с 1 миллионом долларов в своем аккаунте, вы можете снять 4-5% или 45 000 долларов США в первый год .

Catching Up

Как отмечалось ранее, расчеты Fidelity основаны на вашем пенсионном плане, начиная с 25 лет. Если вы уже находитесь за пределами этого момента, не паникуйте. Многие работники У. С. отстают от графика, когда дело доходит до сохранения (см. 10 знаков, которые вы не в состоянии выйти на пенсию ).

Среди предложений по составлению утраченных позиций - внесение догоняющих вкладов в любые учетные записи 401 (k) или IRA, которые вы имеете, обязательно воспользуетесь (с прежним) любыми соответствующими взносами работодателя на этом пути. Если у вас еще нет ИРА, откройте его: он сэкономит вам деньги (налоговый вычет на ваш депозит) и заработает более позднее (с отложенным налогом ростом по доходам). Или, если вы имеете право, откройте Roth IRA (без налогового вычета сейчас, но без налогов). Рот против традиционной ИРА: что подходит вам? может помочь вам решить.

Сокращение или реструктуризация долга (см. Когда вы слишком стары для ипотеки? ), и обрезание вашего бюджета также может высвободить больше доходов для выхода на пенсию. Наряду с сохранением более того, вы также можете попробовать зарабатывать больше: например, заниматься неполной работой. 6 Тактика удержания позднего этапа предлагает дополнительные идеи.

Bottom Line

Верность - это не единственный математический голос в пустыне сбережений.

Например, в U. S. News и World Report предлагаются несколько иные эмпирические правила, которые требуют отсрочить получение шестимесячного дохода на срочном сберегательном счете в дополнение к средствам, которые вы уволили за свои пенсионные годы. В публикации также указывается, что процент вашего портфеля, который инвестируется в облигации, должен соответствовать вашему текущему возрасту. Очевидно, что этот процент увеличивается по мере того, как вы становитесь старше, соглашаясь с общепринятой мудростью, что активы должны смещаться в сторону от повышения стоимости капитала до получения дохода, как возраст человека.

Эти рекомендации могут звучать строго, даже страшно. Но одно преимущество думать о пенсионных сбережениях «по номерам» заключается в том, что вы скоро осознаете, что цифры либо складываются, либо нет. Если да, то поздравления. Если они этого не сделают, то вытащите ластик, пересчитайте - и, возможно, переосмыслите свою жизнь. Или, по крайней мере, ваш образ жизни.