Конгресс недавно исключил популярную стратегию сложениями и приостановлением с ограниченным заявлением для супругов, требующих пособий по социальному обеспечению. Тем не менее, пока этот вариант отсутствует, все же существуют стратегии, которые могут использовать супружеские пары, чтобы максимизировать свои преимущества.

Как их финансовый консультант, вы можете оказать им ценную помощь в этой важной части их пенсионного планирования. Вот как. (Подробнее см. Альтернативные стратегии для файла и приостановки. )

Как отложить заполнение

Отсрочка подачи заявок на получение пособий может быть хорошей стратегией для пар с другими ресурсами, чтобы получить их через раннюю часть своих лет выхода на пенсию до 70 лет, когда их преимущества будут использовать полностью. Математика для отсрочки является убедительной. Для тех, чей полный возраст выхода на пенсию (FRA) в настоящее время составляет 66 лет (родился до 1960 года), наблюдается увеличение на 25% между ожиданием до 62 лет (самые ранние клиенты могут подать) в их FRA. И от их FRA в возрасте 66 лет до 70 лет, их преимущество увеличивается на 8% в год. Добавьте к этому любые будущие корректировки стоимости жизни, которые также будут основаны на более высоких уровнях выплат.

Хотя интуитивно клиенты ждут, пока возраст 70 не может показаться безразличным, это не всегда так просто. Различные исследования показали, что точки безубыточности между заявками в возрасте 62, 66 или 70 лет, как правило, находятся где-то в возрасте от 80 до 90 лет. Это означает, что если кто-то так долго не проживет, им лучше было бы воспользоваться их преимуществом раньше. Очевидно, что у нас нет хрустального шара относительно ожидаемой продолжительности жизни нашего клиента, но если клиент болен или не ожидает нормальной продолжительности жизни, более ранним вариантом может быть требование, заявленное ранее.

Помимо этого, есть еще некоторые другие переменные, которые следует учитывать при принятии решения о том, когда каждый супруг должен требовать их преимущества. (Для соответствующего чтения см .: Сотрудники социальной защиты, наконец, получают файл и приостанавливают руководство. )

Преимущества для выживания [999] Одна из целей планирования социального обеспечения для пар должна максимизировать пользу оставшегося в живых для оставшегося в живых супруга после смерти первого супруга. Когда кто-то становится вдовой или вдовой, возникает эмоциональный стресс. Часть этого может быть финансовым по своей природе. Денежный поток будет уменьшен за счет потери социального обеспечения умершего супруга и, возможно, других пенсионных пособий, которые прекращаются или уменьшаются.

Выживший супруг будет иметь право собирать большую часть своей собственной выгоды или пособие по случаю потери кормильца, основанное на записи о доходе умершего супруга. Чтобы получить пособие по случаю потери кормильца, брак должен длиться как минимум девять месяцев. В общем, имеет смысл, чтобы супруг с более высоким уровнем дохода был как можно дольше, чтобы претендовать на собственную выгоду, чтобы максимизировать пользу потенциального оставшегося в живых для другого супруга.Если умерший работник подал заявку на получение пособия на раннем этапе, скажем, в возрасте 62 лет, пособие по случаю потери кормильца будет основываться на этом сниженном уровне пособий плюс любой рост КОА, полученный за счет достигнутого возраста работника в момент их смерти.

Выживший супруг имеет право требовать выплаты по случаю потери кормильца уже в возрасте 60 лет; он или она получит 71. 5% пособия умершего супруга в этом возрасте. Это увеличивает до 100% выгоды умершего супруга, если они сообщают, как только они достигнут своей собственной ОЛР. ОЛР для пособий по случаю потери кормильца одинакова для того, чтобы претендовать на собственный бенефициарный возраст 66 для тех, кто родился до 1960 года и 67 лет для тех, кто родился после этого. (Для смежных чтений см .:

4 Необычные способы повышения пособий по социальному обеспечению. ) Привилегии супругов

. Самое раннее, что супружескую выгоду можно назвать возрастом 62 года. В этот момент они получили бы 35% от их супруга. Это увеличилось бы до 50%, если они дождались, пока их ОЛР не подаст заявку на получение супружеской выгоды. Супружеские пособия доступны, даже если подача супруг на пособие никогда не срабатывала.

Ограниченное приложение

Для тех, кто родился до 1 января 1954 года, доступ к файлу приложения, ограниченному супружеским пособием на основе записи о доходах их супруга, по-прежнему доступен, хотя это немного изменилось от ныне невыполненной версии вместе с другим супругом, приостанавливающим свою выгоду. При их ОЛР в возрасте 66 лет один супруг может подать ограниченное заявление, чтобы получить супружескую выгоду половину пособия супруга. Отличие от старого правила заключается в том, что их супруг должен получать пособие, чтобы другой супруг мог использовать ограниченное приложение для получения супружеской выгоды. Если другой супруг решит приостановить свою выгоду, тогда супружеская выгода прекратится.

Чтобы собрать пособие по случаю потери кормильца у своего покойного супруга, оставшаяся половина должна была выходить замуж после 60 лет. В какой-то момент они могут столкнуться с выбором сбора пособия по случаю потери кормильца, собственной выгоды или супружеской выгоды, основанной на запись о доходах их нового супруга.

Итог

Даже при устранении стратегии «файл-и-приостановить» с ограниченной стратегией приложения для пар, претендующих на социальное обеспечение, для принятия решения о преимуществах супружеских пар есть ряд факторов. Будучи их финансовым консультантом, вы можете предоставить ценные рекомендации в этом ключевом аспекте планирования пенсионного обеспечения вашего клиента. (Для соответствующего чтения см.

Социальное обеспечение «Начать, остановить, начать» Разъяснение стратегии. )