Когда у вас есть дополнительные деньги из вашей ИРА после получения минимального размера (RMD), вам может быть интересно, что с этим делать. В докладе Vanguard говорится, что, хотя пенсионеры принимают RMD как запланировано, они не обязательно тратят деньги. На самом деле 66% богатых домохозяйств тратят менее 3% наличных денег, которые они должны выходить из своих ИРА.

Если вы считаете, что у вас будет достаточно денег на пенсии, чтобы сделать расходование средств на вознаграждение спорным вопросом, вот несколько советов о том, как положить деньги на работу. (Подробнее см. В разделе Традиционные ИРА.)

Инвестировать дополнительные наличные деньги из вашей ИРА в других местах

Предоставление любых излишков средств из необходимого распределения на сберегательный счет является одним из вариантов, но вряд ли это принесет впечатляющие результаты. Реинвестирование денег - лучшая ставка, если вы надеетесь продолжить выращивать свое гнездовое яйцо.

Итак, где же самое лучшее место? Покупка недвижимости - это один из вариантов, но стать арендодателем или флиппером для дома может быть не то, что вы имели в виду для вашего выхода на пенсию. Налогооблагаемый инвестиционный счет - это еще одна альтернатива, которая не столь интенсивна.

С налогооблагаемым счетом у вас есть возможность инвестировать в акции, паевые инвестиционные фонды или облигации, которые могут потенциально укрепить вашу прибыль. Однако самое главное, что вам нужно обратить внимание, это возможность увеличить налоговую ответственность. Когда вы продаете инвестиции на налогооблагаемом счете с прибылью, это вызывает налог на прирост капитала. Краткосрочный налог на прирост капитала применяется, когда вы продаете инвестиции, которые вы провели менее года. Прибыль облагается налогом по вашей обычной ставке налога на прибыль. С другой стороны, долгосрочный налог на прирост капитала превысил 15% для большинства инвесторов. Некоторые домохозяйства с высоким доходом могут видеть повышение ставок до 20%. (Подробнее см. Налог на прирост капитала 101 .)

Если вы собираетесь инвестировать дополнительные деньги из ИРА в налогооблагаемую учетную запись, управление налоговым обязательством является обязательным. Поиск инвестиций, которые вы планируете покупать и удерживать дольше, чем год, является началом. Рассмотрим этот пример: допустим, вы состоите в браке с годовым доходом в 75 000 долларов США, и вы инвестируете 20 000 долларов США из RMD в налогооблагаемый счет. Если вы планируете продать свои инвестиции на сумму 25 000 долларов США 13 месяцев спустя, вы должны заплатить 288 долларов США за налог на прирост капитала. Если, однако, вы продаете, прежде чем нанести этот знак за один год, ваш счет налога на прирост капитала увеличится до 1, 038. Это хорошая причина оценить вашу стратегию для инвестирования денег RMD тщательно. (Подробнее см. Что вам нужно знать о приросте капитала и налогах .)

Использовать сбор налогов с выгодой для вашего использования

Если вы решите пойти на маршрут налогооблагаемого счета, сбор урожая может занять некоторые из налогов.Уборка налоговых сборов включает в себя продажу потерянных активов в вашем портфеле и замену их на разные. Идея заключается в том, что потери могут быть использованы для компенсации прибыли в налоговое время, поэтому вы не получаете столько денег дяде Сэму.

Одна вещь, о которой вы должны помнить, однако, нарушает правило промывки-продажи. Это правило гласит, что, когда вы продаете инвестиции для сбора урожая, вы не можете заменить их теми, которые «практически идентичны» в течение 30 дней после первоначальной продажи. Если вы это сделаете, IRS не позволит вам собирать убытки, поэтому стоит помнить о том, что вы реинвестируете.

Биржевые фонды (ETF) могут быть хорошим способом обойти правило, пока фонд, который вы выбираете, отслеживает другой индекс, чем тот, который вы ранее инвестировали. (Подробнее см. Полное руководство по сбору налогов с помощью ETF .)

Получите налоговую скидку, когда вы жертвуете хорошим делом

Учет налогов и выбор времени на продажу ваших инвестиций тщательно обрезайте свой налоговый счет, но вы не должны рассчитывать на его полное устранение. Использование некоторых из ваших необходимых средств для распределения благотворительных пожертвований может также работать в вашу пользу для снижения вашего налогового обязательства.

В соответствии с действующими правилами IRS квалифицированные благотворительные пожертвования, полученные с помощью средств RMD, не учитываются в отношении вашего дохода для целей налогообложения. Вы можете внести до 100 000 долларов США в год за каждого налогоплательщика, не облагаясь налогами на деньги. Благотворительность должна соответствовать правилам приемлемости IRS, и проверка RMD должна быть оформлена на благотворительность, а не на человека, который владеет IRA. Если вы получите чек, сделанный для себя, а затем решите пожертвовать его на благотворительность, вы не получите такую ​​же налоговую выгоду.

Нижняя линия

Нахождение себя с оставшимися деньгами из ИРА - хорошая проблема, но только если вы используете ее с умом. К счастью, найти способы реинвестировать деньги, удерживая налогового человека в страхе, сложно, но выполнимо. Инвестирование стратегически в налогооблагаемый счет, пожертвование некоторых средств на благотворительность и использование потерь капитала может работать вместе, чтобы помочь вам получить максимально возможный пробег из дополнительного теста.