Пенсионные фонды имеют одну цель - обеспечить стабильный и безопасный доход при выходе на пенсию. Тем не менее, в какой-то момент своей жизни многие люди испытывают соблазн вывести средства или вывести средства со счета выхода на пенсию, будь то исправить финансовую проблему или просто потому, что им нужны деньги для дорогостоящей покупки. (Подробнее см. При уплате задолженности с помощью вашего 401 (K) имеет смысл .)

Правила пенсионных фондов

Взятие денег из пенсионного фонда происходит с последствиями, включая налоги и возможные штрафы. Независимо от того, применяется ли он, зависит от типа учетной записи пенсионного фонда, почему вы снимаете средства и когда вы их снимаете.

Для 401 (k), 403 (b) и традиционных IRA вы можете снимать штраф без каких-либо причин, как только достигнете возраста 59½. Обычные налоги на прибыль будут оцениваться по всем снятиям. До 59½ снятия снимают штраф в размере 10%, если только вы не имеете право на исключение. Вот правила IRS для исключений для налога на ранние распределения.

Истина Roth отличается, потому что налоги уже были оплачены до того, как деньги перейдут на счет. Тем не менее, существуют правила, и могут применяться штрафы. (Подробнее см. Roth IRAs: Распределения .)

Потерянные доходы и более высокая ставка налога

Если налоги и штрафы не отговаривают вас, есть еще одна причина не касаться денег при выходе на пенсию фонд. Деньги, которые вы снимаете, не будут продолжать расти. Например, если вы выберете 10 000 долларов США в возрасте 30 лет, это может стоить вам $ 115 000 или более к моменту вашего выхода на пенсию (на основе 10 000 долларов США на 7% за 35 лет с ежемесячной рецептурой).

Наконец, если вы обналичиваете большую IRA или 401 (k), эти деньги добавляются к любому дополнительному доходу, который у вас есть в этом году. Вам не только придется платить налоги; ваш налоговый кронштейн может быть на самом деле выше, чем обычно, делая сумму, которую вы платите еще больше.

Тем не менее, некоторые люди все еще решают - или чувствуют себя вынужденными - обналичивать или выходить из своих 401 (k), 403 (b) или ИРА. Вот некоторые конкретные вещи, которые вы не должны делать с деньгами из своего пенсионного фонда.

Не кладите его под матрас или сберегательный счет

Самое худшее, что делать с деньгами, которые должны «работать» для вас, - это «отложить их». «Деньги под матрасом или в ящике для сигар или в печенье просто сидят там. Это не вызывает интереса, а это означает, что с инфляцией он фактически теряет ценность.

Вложение денег в традиционный сберегательный счет только немного лучше, чем решение для матраса, так как процентные ставки настолько малы. В обоих случаях вам придется платить налоги и, возможно, штрафы за то, что они не держат их на льготном пенсионном счете. Кроме того, как описано выше, будущие доходы исчезнут.

«Если вы нервничаете по поводу рынков и переводите деньги на сберегательный счет, ваши изъятия будут облагаться налогом в вашем верхнем налоговом кронштейне, и вы можете столкнуться с штрафами. Эта ошибка может стоить вам гораздо больше, чем падение на рынке », - говорит Патрик Траверс, основатель MoneyCoach, Mt. Приятный, С. C.

Избегайте попадания на счет денежного рынка

Как и в случае сберегательных счетов, процентные ставки по фондам денежного рынка очень низкие. Хуже того, новые правила усложняют этот безопасный и простой вариант выхода на пенсию, что может привести к задержкам или выкупу, когда вы хотите получить доступ к своим деньгам. (Подробнее см. Правила нового денежного рынка: что вам нужно знать .)

Воздерживаться от его использования для первоначального платежа

Использование дорогостоящих денежных средств для выхода на пенсию для внесения первоначального взноса на дом , автомобиль, лодка или другой большой билет - это не очень хорошая идея по всем упомянутым причинам. Любые сэкономленные средства будут поглощены налогами, штрафами и потерями будущих доходов.

То же самое применяется при рассмотрении использования средств пенсионного фонда для погашения ипотеки, кредита или кредитных карт. Вы используете дорогостоящие налоговые деньги, чтобы заплатить за то, что бюджетная дисциплина может исправить с течением времени.

«Хотя счета ИРА - отличный источник систематического ежемесячного дохода при выходе на пенсию, они, как правило, не являются хорошим источником единовременных распределений, используемых для погашения ипотеки или покупки нового автомобиля. Большие, единовременные изъятия ИРА, вероятно, создадут «скользящий штырь», в котором уплаченная ставка налога увеличивается из-за увеличения налогооблагаемого дохода », - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, менеджер по богатству, Financial Plan, Inc. , в Беллингеме, Вашингтон.

Никогда не используйте его для развода

Были случаи, когда люди использовали пенсионные средства для оплаты развода. Проблема в том, что в конце процесса они оказались одинокими и без пенсионного фонда. Это не хороший результат.

Сопротивление внедрению в план 529

Планы сбережений в образовании - это хорошо, но они не являются отличным местом для выхода на пенсию. Причина? При расчете финансовой помощи колледжи и университеты рассматривают активы в плане 529. Фонды, уже находящиеся в квалифицированном пенсионном плане, не учитываются.

Не просто вывести унаследованную IRA

В случае, если вы наследуете IRA, не принимайте - как это делают многие, - вы можете ее обналичить, хранить в течение 60 дней и избегать налогов, средства на новом счете, основанном на налогах. Правила для унаследованных IRA не работают таким образом. Если вы обналичиваете IRA, вместо того, чтобы следовать правилам, вам, вероятно, придется платить налоги на всю сумму.

«Люди часто ошибаются, пытаясь сжечь свое наследство в самое короткое время. Тем не менее, последнее, что они должны получить, это их IRA бенефициара, так как они могут растянуть изъятия в течение их собственной жизни. Это позволяет получить дополнительный пенсионный доход, продолжительную отсрочку от налогообложения и потенциально меньшую налоговую ответственность », - говорит Николас Хопвуд, CFP®, основатель и президент Peak Wealth Management, LLC, Плимут, штат Мичиган.

Нижняя линия

Вы не должны обналичивать или снимать средства со своих 401 (k), 403 (b) или ИРА, если просто нет другого обращения. Даже тогда это происходит за счет вышеупомянутых налогов, штрафов и потери будущих доходов.

«Неспособность рассмотреть все аспекты снятия с учета налогов и штрафов может привести к отказу от тысяч долларов, которые могли бы быть в вашем кармане. Многие налоги, связанные с инвестициями, могут быть классифицированы как добровольные, то есть вы платите им в связи с принятым вами решением, а не потому, что это обязательно », - говорит Джейсон Глискинский, CFP®, CAS®, представитель инвестиционных консультантов, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis.

Есть еще одна проблема, о которой многие люди не думают: потеря защиты от кредиторов. Средства на большинстве пенсионных счетов защищены в случае, если вы сталкиваетесь с судебными исками. Это не относится к наличным и другим сценариям, упомянутым выше.

Что вы должны делать? Вот что делать с помощью дополнительной наличности от вашей IRA есть ответы.