Компании с кредитными картами являются крупными игроками с деньгами, которые видели в законодательстве и вмешательстве правительства в свою пользу. Одним из последних действий, направленных против гигантов кредитных карт, также был один из первых: Закон о справедливом кредитном счете от 1974 года. Этот акт оказался одной из немногих побед для потребителей против мощных лоббистов кредитных карт. В этой статье мы рассмотрим действие и то, что это значит для вас.

До Закона
Когда дебетовые кредитные карты были легкими объектами для мошенничества. Компании взяли на себя потенциальных клиентов с незапланированными кредитными картами, и некоторые из этих карт были перехвачены по почте мошенниками. Потребители, чьи карты были украдены, были на крючке за неоплаченные сборы на карту, которую они никогда не хотели в первую очередь. Если потребители оспаривали обвинения, компании кредитных карт просто привязывали сборщиков счетов к ним и разрушали кредитный рейтинг потребителей. (Более подробную информацию см. В Важность вашего кредитного рейтинга и Способы оплаты кредитной карты .)

В ответ на эти и другие недобросовестные практики Конгресс принял Закон о передаче прав на землю (TILA) (1968), в котором компании кредитных карт требовали четко указать условия всех займов и всех связанных с ними сборов и обвинения; Закон о справедливой кредитной отчетности (1970 год), который позволил потребителям проверить свои кредитные отчеты и регламентировать, как компании собирали и использовали эту информацию; и Закон о равных возможностях кредитования (1974 год), который запрещает любые проверки по признаку возраста, расы, пола, религии и т. д. Однако это был Закон о справедливом кредите (1974), который дал потребителю возможность отступить.

Полномочия закона
Закон о справедливом выставлении счетов позволяет потребителям оспаривать сборы по кредитным картам без ущерба для их кредитного рейтинга. До принятия Закона о честной оплате счетов, если потребитель удержал платеж из-за несправедливого обвинения, который считается нормальным неуплатой и повредит кредитный рейтинг потребителя. Благодаря Закону о справедливом выставлении счетов покупатели могут оспаривать несанкционированные платежи, взимать плату за неправильную сумму (за дополнительную плату), плату за товары или услуги, которые никогда не были доставлены или были неудовлетворительными, ошибки учета (неправильная дата, незарегистрированный платеж), векселя отправляется на неправильный адрес и любые сборы, за которые потребитель требует формального объяснения.

Помимо споров, Закон о справедливом выставлении счетов требует, чтобы выписки по кредитным картам отправлялись за две недели до платежа и позволяли потребителям удерживать компанию по кредитным картам в дополнение к торговцу, который продал товар , ответственный за неудовлетворительные покупки. Другими словами, потребители могут подать в суд на карточную компанию за стоимость покупки, если продавец отказывается от возмещения по действующим основаниям (неисправный продукт, неполное обслуживание и т. Д.). Он также запрещает торговцам давать скидки людям, которые платят наличными. В соответствии с этим, компании кредитных карт имеют стимул для контроля торговцев, которые принимают их карты, и убедитесь, что эти торговцы честны.

Как использовать его
Большой секрет использования Закона о справедливом выставлении счетов заключается в том, чтобы положить все в письменной форме. Телефонные звонки и электронные письма просто не учитываются. Споры должны быть поданы в течение 60 дней с момента отправки вашей кредитной карты. Вы можете позвонить в свою компанию по кредитной карте, чтобы получить фактическую дату рассылки, если в конверте отсутствует почтовый штемпель. Ваше письмо спора должно включать ваше имя и адрес, а также номер счета и описание спора.

Возможно, вам придется предпринять другие шаги, в зависимости от обвинения, которое вы оспариваете. Если вы хотите получить возмещение за неудовлетворительные товары или услуги, спорный сбор должен стоить более 50 долларов США и должен состоять в пределах 100 миль от вашего домашнего адреса. Кроме того, вы должны сделать добросовестную попытку примириться с другой стороной в первую очередь. В этом случае вам нужно будет указать копии квитанций, контрактов и любую другую имеющуюся у вас документацию, а также краткую информацию о вашей попытке согласования. Письмо должно быть отправлено на адрес запроса на выставление счетов, указанный на обратной стороне выписки по кредитной карте. Отправка письма через сертифицированную почту - хорошая идея, потому что у вас будет доказательство того, что вы отправили спор в течение 60-дневного срока. (Для соответствующего чтения см. Как читать соглашения о кредите и кредитную карту .)

Что теперь?
Когда эмитент кредитной карты получает ваше письмо, по закону необходимо признать ваш спор в течение 30 дней письмом и обратиться к вашему спору в течение 90 дней. После получения жалобы компания кредитной карты не может взимать плату или отправлять какую-либо информацию в кредитные бюро, что может повредить вашему кредитным рейтингам. Компания кредитной карты будет расследовать ваши претензии и отправлять вам результаты и свое решение в письменной форме.

Если спорный платеж окажется ошибкой, ваша учетная запись будет зачислена за плату. Если компания кредитной карты определяет, что плата является точной, вы должны будете ее оплатить. В любом случае на этом месте не может взиматься никакая плата за просрочку в размере, связанном с вашей покупкой, но вам все равно придется выплачивать задолженность по карте, если есть смешанные другие законные платежи. Вы можете удержать любые связанные с платежами на спорном долг пока еще платят другие заряженные предметы, позвонив в отдел биллинга непосредственно и сказать им, что вы находитесь в середине претензии. (Узнайте, как уменьшить задолженность по кредитным картам, Советы экспертов по сокращению задолженности по кредитным картам .)

Если вы уверены, что плата является ошибкой, и компания кредитной карты находит иное, вы можете подать апелляцию в течение 10 дней с момента получения решения. Обязательно запросите копии документов, которые компания использовала для принятия решения о том, что плата действительна. В соответствии с законом компания кредитной карты может поместить в ваш кредитный отчет о неплатеже, но она также должна заявить, что вы отказываетесь платить, потому что считаете, что это ошибка.(Подробнее см. Как разрешить ошибки в вашем кредитном отчете .)

Заключение
Закон о справедливом выставлении счетов в основном добавляет еще один уровень защиты потребителей. Это дает потребителям возможность бороться с несправедливыми обвинениями, не нанося ущерба их кредитным рейтингам. Это также оказывает определенное давление на компании кредитных карт, чтобы убедиться, что их торговцы и поставщики доставляют товары и услуги, как и было обещано. Компании с кредитными картами имеют небольшой стимул для розыгрыша заявлений об ошибках - если потребитель переплачивает, это бонус для компании кредитных карт. Если потребитель «пропустит» платеж, компания по кредитным картам в следующий раз будет взимать плату с потребителя, поэтому покупателю придется тщательно проверять счет и, в результате Закона о выставлении счетов за справедливый кредит, исправить ошибки.