Страхование домовладельцев (также известное как страхование жилья или страхование домовладельцев) не роскошь, это необходимость. И не только потому, что он защищает ваш дом и имущество от повреждений или краж. Практически все ипотечные компании требуют от заемщиков страхового покрытия полной или справедливой стоимости имущества (как правило, покупной цены) и не будут предоставлять кредит или финансировать сделку по жилой недвижимости без доказательства этого.

Вам даже не нужно «владеть» своим домом, чтобы страхуть; многие арендодатели требуют, чтобы их арендаторы имели покрытие в форме страхования арендатора. Но нужно ли это или нет, разумно иметь такую ​​защиту в любом случае. Мы рассмотрим основы такого типа политики. (Для разбивки основной терминологии страхования, проверьте Поясните свой страховой договор .)

Что политика домовладельцев предоставляет

Элементы стандартного страхового полиса домовладельцев предусматривают, что страховщик будет покрывать расходы, связанные с:

Ущерб внутреннему или внешнему виду вашего дома - В случае ущерба, причиненного огнем, ураганами, молнией, вандализмом или другими прикрытыми бедствиями, ваш страховщик компенсирует вам, чтобы ваш дом мог быть отремонтирован или даже полностью перестроен. Повреждение, которое является результатом наводнений, землетрясений и плохого домашнего обслуживания, обычно не , и вам могут потребоваться отдельные райдеры, если они хотят этого типа защиты. Автономные гаражи, навесы или другие сооружения на объекте должны быть покрыты отдельно с использованием тех же принципов, что и для основного дома.

Утрата или повреждение ваших личных вещей - Одежда, мебель, техника и большая часть другого содержимого вашего дома покрываются, если они уничтожены при страховой катастрофе. Вы даже можете получить покрытие «вне помещения», чтобы вы могли подать заявку на потерянные украшения, например, независимо от того, где в мире вы его потеряли. Однако может быть ограничение на сумму, которую ваш страховщик возместит вам. По данным Института информации о страховании, большинство страховых компаний будут предоставлять покрытие в размере 50-70% от суммы страховки, которую вы имеете на структуру вашего дома. Если ваш дом застрахован на сумму 200 000 долларов, на ваши имущество будет покрываться около 140 000 долларов. Если у вас есть много дорогостоящих вещей, вам может понадобиться приобрести отдельную политику «плавающего», которая застраховывает такие предметы для их полной оценочной стоимости. С юридической точки зрения, поплавок является типом одобрения, которое является поправкой к основной политике домовладельца.

Например, женщина, желающая застраховать свое бриллиантовое обручальное кольцо, получит одобрение политики своих домовладельцев, чтобы доказать не только то, что ей принадлежит кольцо, но и его ценность.Она сделала бы это, получив официальную оценку кольца от ювелира, а затем отправив оценку страховому агенту для специальных обозначений по договору страхования. Официальные одобрения, подобные этим, помогут в процессе подачи претензий и гарантируют, что домовладелец получит полную стоимость доллара, если он потерян, украден или поврежден в результате стихийного бедствия. Типичные предметы, которые одобрены в дополнение к ювелирным изделиям, включают меха, произведения искусства, предметы антиквариата и предметы коллекционирования.

Личная ответственность за ущерб или телесные повреждения, причиненные вами или вашей семьей - Страхование ответственности защищает вас от иска, поданного другими лицами. Эта статья включает даже ваших питомцев! Итак, если ваша собака кусает вашего соседа Дорису, независимо от того, будет ли укус на вашем месте или у вас, ваш страховщик оплатит медицинские расходы. Или, если ваш ребенок сломает свою вазу Мин, вы можете подать заявку на возмещение ее. И если Дорис проскальзывает на сломанные кусочки вазы и успешно подает в суд на боль, страдания или потерянную заработную плату, вы тоже будете покрыты этим, как если бы кто-то был ранен в помещении вашего дома или имущество. В то время как политика начинается с охвата в размере 100 000 долл., Эксперты рекомендуют иметь покрытие по крайней мере на 300 000 долл. США, согласно данным Института информации о страховании. Для дополнительной защиты несколько сотен долларов в премиях могут купить вам дополнительные $ 1 миллион или более с помощью общей политики. Примечание. Оффтопный охват часто не применяется для лиц, имеющих страховку арендатора.

Аренда гостиницы или дома, в то время как ваш дом перестраивается или ремонтируется - Это маловероятно, но если вы окажетесь в такой ситуации, это, несомненно, будет лучшим покрытием, которое вы когда-либо покупали. Эта часть страхового покрытия, известная как дополнительные расходы на проживание (ALE), возместит вам за аренду, гостиничный номер, питание в ресторане и другие непредвиденные расходы, которые вы понесете, ожидая, когда ваш дом снова станет пригодным для жилья. Однако перед тем, как забронировать номер в отеле Ritz-Carlton и заказать икра от обслуживания в номерах, имейте в виду, что политика налагает строгие ежедневные и общие ограничения. Конечно, вы можете расширить эти ежедневные лимиты, если вы готовы платить больше в покрытии.

Различные виды покрытия

Все страхование, безусловно, не создано равным. Наименее дорогостоящее страхование домовладельцев, скорее всего, даст вам наименьший объем покрытия и наоборот.

В США существует восемь форм страхования домовладельцев, которые стали стандартизированными в отрасли; они варьируются от HO-1 до HO-8 и предлагают различные уровни защиты в зависимости от потребностей домовладельца, а тип проживания (квартиры, дома для мобильных / промышленных предприятий и аренда имеют свою собственную политику).

Существует по существу три уровня покрытия:

• Фактическое значение наличности - Это значение покрывает дом плюс стоимость ваших вещей после вычитания амортизации (т. Е. предметы в настоящее время стоят, а не то, сколько вы заплатили за них).
• Стоимость замены - Это фактическое денежное значение без вычета для амортизации, чтобы вы могли восстановить или перестроить свой дом до первоначального значения.
• Гарантированная (или расширенная) стоимость / стоимость замены - Самый полный, этот инфляционный буфер оплачивает все, что стоит, чтобы отремонтировать или построить свой дом - даже если это больше, чем лимит вашей политики. Некоторые страховщики предлагают расширенную замену , то есть она предлагает больше покрытия, чем вы приобрели, но есть потолок; как правило, он на 20-25% выше предела. Некоторые советники считают, что все домовладельцы должны покупать политику «гарантированной замены», если они планируют остаться в доме на какое-то время. Поскольку вы не только достаточно страховку на дому, чтобы покрыть стоимость вашего дома, вам нужно страхование на перестроить ваш дом, желательно по текущим ценам (который, вероятно, будет расти с момента покупки или постройки). По словам Адама Джонсона в QuoteWizard. com: «Часто покупатели совершают ошибку, застраховывая [дом] достаточно, чтобы покрыть ипотеку, но это обычно эквивалентно 90% стоимости вашего дома. Из-за колеблющегося рынка всегда полезно получить покрытие для большего, чем ваш дом стоит ». Хорошей новостью является то, что гарантированные политики замещающей стоимости будут поглощать увеличенные затраты и обеспечить домовладельца подушкой, если цены на строительство увеличатся. < Что не покрыто?

В то время как страхование домовладельцев охватывает большинство сценариев, в которых может произойти потеря, некоторые события обычно исключаются из политики, а именно стихийных бедствий или других «стихийных бедствий» и военных действий.

Что делать, если вы живете в зоне наводнения или урагана? Или область с историей землетрясений? Вам понадобятся райдеры для этих целей или дополнительная политика в отношении страхования землетрясений или страхования от наводнений. Кроме того, вы можете добавить резервное копирование канализации и слива, и даже возмещения убытков, которые возмещают вам расходы, связанные с тем, что они стали жертвами кражи личных данных.

Сколько это стоит?

Среднегодовая стоимость страховки для домовладельцев США в 2013 году (последний год, по которому имеются данные ) составил 1 096 долларов США, согласно отчету Национальной ассоциации комиссаров по страхованию за 2016 год, но премии варьируются в широких пределах и зависят от множества факторов, в том числе от вашего государства. Во-первых, конечно, цена будет определяться тем, сколько вы покупаете, решение, которое вы можете сделать только после оценки рыночной стоимости вашего дома, завершения инвентаризации домашних хозяйств и принятия решения о том, какую защиту ответственности вы хотите.

Другие переменные, которые необходимо учитывать, включают ваш почтовый индекс. Например, если вы живете в зоне с высоким уровнем преступности, страховые взносы будут выше. Компании также учитывают размер вашего дома, насколько он близок к пожарному гидранту, состояние ваших систем водопровода, отопления и электроснабжения, количество претензий, поданных против дома, которое вы хотите застраховать, и даже детали, такие как ваш кредитный рейтинг, который отражает то, как ответственный потребитель - и, следовательно, домовладелец - вы.

Как определяются ставки?

Итак, какова движущая сила ставок? По словам Ноя Дж. Банка, лицензированного страхового брокера с The B & G Group, Inc., в Плейнвью, штат Нью-Йорк, вероятность того, что домовладелец подаст претензию - воспринимаемый «страх» страховщика. И для определения риска домашние страховые компании уделяют значительное внимание прошлым претензиям на страхование жилья, представленным домовладельцем, а также претензиям, связанным с этим имуществом и кредитом домовладельца. «Частота требований и серьезность претензии играют значительную роль в определении ставок, особенно если есть более чем одна претензия, относящаяся к той же проблеме, как повреждение водой, ветровые штормы и т. Д.», - говорит Банк.

В то время как страховщики должны платить претензии, они тоже в этом зарабатывают деньги. Застрахование дома, у которого было несколько претензий за последние три-семь лет, даже если предыдущий владелец подал иск, может поднять вашу страховую премию дома в более высокий уровень цен. Вы, возможно, даже не имеете права на страхование жилья, исходя из количества последних прошлых требований, заявленных Банком.

Затраты на замену и доступность ресурсов и рабочей силы для восстановления - это другие основные факторы годовых премий, согласно Банкам. «Как далеко находится дом от ближайшей пожарной станции, пожарный гидрант или источник воды для тушения пожаров; близость дома к побережью и его отношение к высоким районам преступности или мест, подверженных лесной пожаре, также являются лишь несколькими другими соображениями ценообразования. «

Соседства, уровень преступности и строительные материалы будут также играть определенную роль в определении ставок. И, конечно же, варианты покрытия, такие как франшизы или добавленные всадники для искусства, вина, ювелирных изделий и т. Д., Также включают в себя размер ежегодной премии.

«Ценообразование и право на страхование жилья также могут варьироваться в зависимости от аппетита страховщика к определенному строительству, типу крыши, состоянию или возрасту дома, типу отопления (если масляный бак находится в помещении или под землей), близость к побережье, бассейн, батут, системы безопасности и многое другое », - говорит Банк.

В зависимости от породы, лучший друг человека, проживающий в вашем доме, может также повысить ваши страховые тарифы, говорит Билли Ван Юра, владелец Birchyard LLC, страховой компании по планированию и брокерской компании в Poughkeepsie, NY.

«Состояние вашего дома может также снизить заинтересованность страховой компании в предоставлении страховки», - говорит Ван Юра. «Дом, который не ухожен, увеличивает вероятность того, что страховщик оплатит иск о возмещении ущерба. «

Советы по страхованию расходов

1) Поддержание системы безопасности и аварийных сигналов:

Сигнал о взломе, который контролируется центральной станцией, или который привязан непосредственно к местному полицейскому участку, поможет снизить ежегодные премии домовладельца, возможно, на 5% и более. Чтобы получить скидку, домовладелец должен, как правило, предоставлять доказательства централизованного мониторинга в форме счета или контракта страховой компании. Дымовые сигналы - еще один большой. Хотя стандарт в большинстве современных домов, установка их в старых домах может спасти домовладельца 10% и более в годовых премиях. CO

2 _{детекторы, замки с замком, спринклерные системы, а в некоторых случаях также могут быть также защищены от атмосферных воздействий.} 2) Поднимите свою франшизу:

Как страхование здоровья или страхование автомобиля, чем выше вычеты, выбранные домовладельцем, тем ниже годовые премии. Тем не менее, проблема с выбором высокой франшизы заключается в том, что меньшие претензии / проблемы, такие как разбитые окна или поврежденные листы, из негерметичной трубы, которые обычно будут стоить всего несколько сотен долларов для исправления, скорее всего, будут поглощены домовладельцем. 3) Ищите скидки для нескольких политик:

Многие страховые компании предоставляют скидку 10% или более своим клиентам, которые поддерживают другие договоры страхования под одной крышей (например, авто или медицинское страхование). Рассмотрите возможность получения котировки для других видов страхования от той же компании, которая предоставляет страхование вашего домовладельца. Вы можете сэкономить на двух ежегодных премиях за политику. 4) План в будущее для строительства:

Если домовладелец планирует построить дополнение к дому или другой структуре, прилегающей к дому, он или она должны рассмотреть материалы, которые будут использоваться. Как правило, конструкции из древесины (потому что они очень огнеопасны) будут стоить дороже, чтобы застраховаться. Напротив, конструкции из цементного или стального каркаса будут стоить меньше, потому что они менее подвержены пожару или неблагоприятным погодным условиям. Еще одна вещь, которую большинство домовладельцев должны, но часто не учитывать, - это расходы на страхование, связанные с созданием плавательного бассейна. Фактически, такие предметы, как пулы и / или другие потенциально вредные устройства (например, батуты), могут ежегодно гонорары на страхование домовладельцев на 10% и более.

5) Оплатите свою ипотеку:

Очевидно, это легче сказать, чем сделать, но домовладельцы, которые владеют своими резиденциями прямо, скорее всего, увидят, что их премии упадут. Зачем? Простая причина заключается в том, что страховая компания считает, что если ваше место на 100% больше, вы лучше позаботитесь об этом. 6) Сделайте регулярные обзоры и сравнения политик:

Независимо от того, какую начальную цену вы указали, вы захотите сделать небольшое сравнение покупок, включая проверку вариантов группового покрытия через кредитные или профсоюзные организации, работодателей, или членство в ассоциации. И даже после покупки политики инвесторы должны, по крайней мере, раз в год сравнивать свои другие страховые полисы. Кроме того, они должны пересмотреть свою существующую политику и обратить внимание на любые изменения, которые могли произойти, что могло бы снизить их премии. Например, возможно, вы разобрали батут, погасили ипотеку, установили охранную сигнализацию или установили сложную систему спринклеров. Если это так, просто уведомление страховой компании об изменениях и предоставлении доказательств в виде изображений и / или квитанций может значительно снизить страховые взносы. «У некоторых компаний есть кредиты на полную модернизацию сантехники, электричества, тепла и крыши», - говорит Ван Юра. Лояльность часто тоже платит. Чем дольше вы останетесь с некоторыми компаниями, тем ниже может быть ваша премия - или тем ниже будет ваша франшиза.

Чтобы узнать, есть ли у вас достаточное освещение для замены вашего имущества, сделайте периодические оценки ваших самых ценных предметов.По словам Джона Бодрозича, соучредителя HomeZada. com: «Многие потребители застрахованы с частью содержания своей политики, потому что они не сделали домашнего инвентаря и добавили общую ценность для сравнения с тем, что покрывает политика. "

Ищите изменения в окрестности, которые могут снизить тарифы. Например, установка пожарного гидранта в пределах 100 футов от дома или возведение пожарной подстанции в непосредственной близости от объекта может снизить премии.

Как сравнить домашние страховые компании

Прежде чем подписываться на пунктирную линию, вот контрольный список подсказок для поиска.

1. Сравните государственные расходы и страховщики

Когда дело доходит до страхования, вы хотите убедиться, что вы идете с поставщиком, который является законным и достойным кредита. Ваш первый шаг должен состоять в том, чтобы посетить веб-сайт Департамента страхования штата, чтобы узнать рейтинг для каждой страховой компании, имеющей лицензию на ведение бизнеса в вашем штате, а также любые жалобы потребителей, поданные против страховой компании. Сайт также должен предоставить типичную среднюю стоимость страхования жилья в разных графствах и городах.

Это поможет вам определить, какие носители вы хотите оценить и сравнить друг с другом.

2. Проведите проверку здоровья компании

Изучите домашние страховые компании, которые вы рассматриваете, используя свои оценки на сайтах ведущих кредитных агентств (таких как AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's), а также в Национальной ассоциации комиссаров по страхованию и исследований Вайса. Эти сайты отслеживают жалобы потребителей на компании, а также общую обратную связь с клиентами, обработку претензий и другие данные. В некоторых случаях эти веб-сайты также оценивают финансовое состояние страховой компании на дому, чтобы определить, может ли компания выплачивать политики в случае, если вам необходимо подать заявку.

3. Посмотрите на отзывы об ответах

После большой потери бремя выплаты наличных денег для ремонта вашего дома и ожидания возмещения от вашего страховщика может привести к тому, что ваша семья окажется в сложном финансовом положении. Ряд страховщиков осуществляют аутсорсинг основных функций, включая обработку требований.

Перед покупкой политики выясните, будут ли лицензированные регуляторы или сторонние центры обработки вызовов получать и обрабатывать ваши призывы к претензиям. «Ваш агент должен быть в состоянии предоставить отзывы о своем опыте с перевозчиком, а также его рыночной репутацией», - говорит Марк Галанте, старший вице-президент и главный специалист по маркетингу в страховой компании PURE. «Ищите перевозчика с проверенным опытом честных и своевременных расчетов и убедитесь, что вы понимаете позицию своего страховщика в отношении положений о сдерживании, когда страховая компания удерживает часть своих платежей до тех пор, пока домовладелец не сможет доказать, что они начали ремонт. «

4.

Удовлетворение текущего страхователя Каждая компания заявит, что у них есть хорошие требования к обслуживанию. Однако прорежьте беспорядок, попросив вашего агента или представителя компании, какой процент страхователей обновляется каждый год.Вызванный уровень удержания страховщиков, многие компании сообщают о коэффициентах удержания от 80% до 90%. Вы также можете найти информацию об удовлетворенности в ежегодных отчетах, онлайн-обзорах и хороших старомодных отзывах от людей, которым вы доверяете.

5. Получить несколько котировок

«Получение нескольких котировок важно при поиске любого вида страхования; тем не менее, это особенно важно для страхования домовладельцев, поскольку потребности в покрытии могут сильно варьироваться », - говорит Эрик Штауффер (Eric Stauffer), президент ExpertInsuranceReviews.com.« Сравнение нескольких компаний принесет наилучшие общие результаты ».

Сколько котировок? , страховой эксперт в Obrella. com, «Свяжитесь с пятью или несколькими компаниями, чтобы вы знали, что предлагают люди, и у вас есть рычаги на переговорах. Но прежде чем собирать котировки других компаний, попросите цену у страховщиков, с которыми вы уже имеете отношения. ранее упомянутый, во многих случаях, оператор, с которым вы уже работаете (для вашего автомобиля, лодки и т. д.), может предлагать более высокие тарифы, потому что вы являетесь существующим клиентом.

Некоторые компании предоставляют специальную скидку для пожилых людей, или для людей, которые работают из дома. Обоснование заключается в том, что обе эти группы чаще бывают в помещениях чаще, чем в доме, менее подверженном краже со взломом.

6. Посмотрите за пределы цены

Годовая премия часто заставляет c чтобы купить домашний страховой полис. Но не смотрите только на цену. «Никакие два страховщика не используют одни и те же формы политики и одобрения, а формулировка политики может быть очень различной», - говорит Банк. «Даже если вы думаете, что сравниваете яблоки с яблоками, обычно их больше, поэтому вам нужно сравнивать их по охватам и ограничениям. «

Убедитесь, что вы понимаете, что каждая политика, которую вы рассматриваете, действительно охватывает, и какие ограничения или исключения прилагаются к ней, а не сравнивают только затраты. «Что-то столь же простое, как защита резервных копий септиков, можно упустить из виду в конкретном доме, и это может сильно повлиять на цену, если страховой агент в основном продает политику людям, подключенным к городским канализационным системам», - говорит Штауффер.

7. Поговорите с реальным человеком

Наконец, свяжитесь с местными агентами для кавычек. Хотя есть веб-сайты, которые могут получить общий список цен, чтобы фактически купить «Есть не так много онлайн-вариантов - только около 5% страхования домовладельцев продается онлайн», - говорит Томи Остин, соучредитель Bungalow Insurance, Филадельфийский независимый страховой брокер. Поэтому, если вы хотите получить несколько котировок, вам придется иметь дело с человеком. Stauffer считает, что лучший способ получить котировки - это перейти непосредственно к страховым компаниям или поговорить с независимым агентом, который занимается несколькими компаниями, в отличие от традиционного «заключенного» страхового агента или финансового планировщика, который работает только для одного дома страховая компания. Однако имейте в виду, что «брокер, имеющий лицензию на продажу для нескольких компаний, часто прикладывает свои взносы к политикам и обновлениям политики. Это может стоить сотни лишних раз в год, просто используя их над пленным агентом », - отмечает он.

Банк призывает потребителей задавать вопросы, которые дают им подробное представление об их возможностях: «Вы хотите рассмотреть различные сценарии франшизы, чтобы лучше взвесить, если имеет смысл выбрать более высокую франшизу и самострахование», - говорит он.