Согласно последним данным переписи населения США, в 2012 году их было 81,9 миллиона взрослых в возрасте от 45 до 64 лет. Еще 41,5 миллиона пожилых людей старше 65 лет. наша долговечность и отсутствие решений для болезни Альцгеймера, деменции и снижения когнитивных способностей, число стареющих и потенциально уязвимых взрослых растет.

Регулирующий орган финансового института (Finra) определяет уязвимых финансовых клиентов как пожилых, пенсионеров или больных. Уязвимые взрослые обычно старше и / или ослаблены. Этот класс особенно восприимчив к финансовым преступлениям.

Снижающиеся умственные способности напрямую связаны с отсутствием способности принимать финансовые решения. В частности, ранний намек на предстоящую болезнь Альцгеймера - это неспособность принимать обоснованные финансовые решения. Даже без полного диагноза болезни Альцгеймера психическое расстройство проявляется у пожилых людей с трудностями в решении некоторых простых финансовых задач, таких как определение и подсчет денег, понимание основной задолженности и информации о кредитах и ​​оплата счетов. (Подробнее см. Как советники могут помочь клиентам с деменцией .)

Итак, как финансовые консультанты и близкие защищают уязвимых клиентов? Кроме того, что можно сделать, чтобы спасти этот класс риска от вреда, прежде чем они будут обмануты или ненадлежащим образом направлены в неподходящие финансовые продукты?

Scamming: Knowledge is Power

Когда консультант и члены семьи могут определить типы потенциальных финансовых злоупотреблений, они могут лучше обслуживать своих клиентов. Мошенничество и финансовая эксплуатация принимают различные формы:

• Перезарядка финансовых продуктов или услуг.
• Рекомендуем высокие комиссионные / неподходящие аннуитеты или средства.
• Ввод неуместных кандидатов в дорогие обратные ипотечные кредиты.
• Pitching путают варианты страхования жизни, с наибольшей выгодой для продавца продукта.
• Разрушение или чрезмерная покупка и продажа финансовых активов, что приводит к излишним комиссионным платежам финансовому руководству.
• Продажа паевых инвестиционных фондов с высокой нагрузкой (комиссионных).
• Кража личности старшего и все, что влечет за собой это преступление.
• Кража доходов и активов как членами семьи, так и / или беспринципными незнакомцами.
• Мошенничество с телемаркетингом, включая благотворительность, облегчение долгового бремени, фиктивное отношение и многое другое.
• Злоупотребление членами семьи уязвимых взрослых средств или имущества.

Поскольку адвокат престарелого человека становится более знакомым с потенциальными аферистами и злоупотреблениями, они смогут лучше защищать свои обязанности от финансового плохого обращения. (Подробнее см. Ниже: Бэби-бумеры опасаются: финансовое мошенничество, которое ставит под стражу пожилых людей .)

Законы и гарантии

Можно было бы ожидать, что будет множество последовательных законов для защиты слабых, поскольку каждое государство несет ответственность за свое собственное законодательство, защита уязвимых клиентов является непоследовательной.Типы законов для защиты беззащитных клиентов подразделяются на четыре широкие категории; обязательные требования к отчетности, уголовные санкции, гражданские санкции и гражданскую ответственность. (Подробнее см. Ниже: Как советники могут помочь решить проблему долголетия .)

Законодатели, а также финансовая индустрия должны активизировать и инициировать стандарты и средства контроля. Специалисты по ценным бумагам нуждаются в информации и образовании относительно того, как расследовать предполагаемое злоупотребление старшим, когда «останавливать» торговлю или дальнейшие транзакции на клиентской учетной записи. Заинтересованные члены семьи (как правило, имеющие доверенность) нуждаются в информации о том, как признать несоответствующую финансовую деятельность.

Полезно, чтобы финансовый консультант знал о законах о финансовой защите в своем государстве. Национальная конференция законодательных органов штата (NCSL) недавно сообщила, что «29 штатов и округ Колумбия имеют законодательство для рассмотрения финансовых преступлений и эксплуатации в отношении пожилых людей и других уязвимых взрослых. «Например, Гавайи требуют от финансовых учреждений сообщать о подозрительных финансовых злоупотреблениях престарелых в полицию и Департамент социальных служб. Иллинойс находится в процессе создания централизованного централизованного злоупотребления, пренебрежения, финансовой эксплуатации горячей линии для инвалидов и пожилых людей. Недавно Мэриленд изменил меры наказания за осуждение финансовых преступлений, таких как вымогательство, передача плохих чеков, мошенничество с кредитными картами, мошенничество с идентификацией и многое другое. Чтобы лучше защитить уязвимых клиентов, советники должны просвещать себя о действующих законах и гарантиях, которые уже существуют. (Подробнее см. Ниже: Специалисты по финансовому планированию: специализируемся на пожилых .)

Создайте план защиты уязвимых клиентов

Финансовые специалисты часто первыми узнают о финансовых преступлениях. Убедитесь, что финансовая консультационная фирма имеет план по защите клиентов от финансового ущерба. Они должны просвещать как сотрудников, так и клиентов о том, как защитить учетные записи взрослых людей от мошенничества и злоупотреблений.

В начале отношений с клиентом важно собрать информацию, которая поможет, когда и когда умственная способность снижается. Это может включать подробный вопросник, который включает полное понимание уровня комфорта клиентов и типов подходящих инвестиций для человека. Дополнительная информация, такая как жизненный этап, доход, расходы, цели инвестиций, еще больше улучшит исходную контактную информацию. В этом первоначальном вопроснике следует также определить других возможных лиц, принимающих финансовые решения. Имейте в виду, кто имеет доверенность и может действовать в клиентах, если человек станет нарушенным. Семейные адвокаты и консультанты также должны быть частью плана. (Для соответствующего чтения см .: Помощь клиентам выбрать страхование долгосрочного ухода .)

Наладить регулярные встречи с клиентом для рассмотрения первоначальных финансовых предположений и поиска любых изменений в функционировании.

Поезд консультантов и персонала переднего плана, чтобы признать потенциальное злоупотребление финансовыми злоупотреблениями.Предупреждающие знаки могут включать в себя изменение почтового адреса, контактного номера телефона, бенефициаров и имеющих доступ к учетной записи.

Наметить шаги для расследования возможных злоупотреблений со стороны пожилых людей. Это обучение должно включать контактную информацию и методы для соответствующих государственных органов. Разрабатывайте, как и когда обращаться в местные правоохранительные органы и службы защиты взрослых. Протокол может также включать в себя действия, связанные с учетной записью, такие как размещение уведомления о прекращении торговли на счете, а также установление разговора с вышеупомянутыми членами семьи и советниками. (См.: Как избежать стать жертвой мошенничества .)

Полезно, чтобы видеозапись встреч напоминала клиенту о проблемах с памятью о том, какие вопросы обсуждались и какие решения были приняты. Это дает уязвимой личности бесспорную запись и напоминание и удерживает престарелых в разговоре.

Часть плана для пожилых клиентов может включать в себя комплексную документацию. Если клиент выбирает особенно рискованные инвестиции, документируйте этот процесс на будущее. Перечислите пункты финансового обсуждения с переменным жизненным циклом; выхода на пенсию, болезни или достижения определенных возрастных контрольных показателей, должны инициировать обзор обсуждения будущих целей и задач клиента. (Более подробно о старении и инвестировании см .: Времена жизни инвестора. )

Итог

Финансовый консультант и члены семьи с активным планом преодоления потенциального когнитивного спада и неспособность лучше всего сможет помочь уязвимым клиентам. Те, кто ищет финансового консультанта, могут рассмотреть возможность опроса потенциальных консультантов, чтобы выявить их способность справляться с уязвимыми взрослыми. Чем более компетентны финансовые консультанты в защите пожилых людей, тем лучше будет уязвимый клиент. (Подробнее см. Советы о том, как финансовые консультанты могут разговаривать с клиентами .)