Знаете ли вы свой страховой счет? Большинство людей даже не осознают, что у них есть один, пока они не получат уведомление о «неблагоприятном действии» в почте, в котором они уведомлят их, что, основываясь на их страховом счете, они не могут претендовать на самую низкую цену, доступную от своего страхового провайдера. Чтобы помочь вам расшифровать все это, здесь мы переходим к тому, что такое страховой счет, как он рассчитан и некоторые вещи, которые вы можете сделать для его улучшения.

Учебное пособие: введение в страхование

The Mystery
Если вы когда-нибудь получите одно из этих писем с отрицательным действием, любые усилия, чтобы немного углубиться в обстоятельства, лежащие в основе вашего низкого балла, требуют больше настойчивость, чем большинство людей готовы выдвинуть.

Приключение начинается, следуя инструкциям письма, чтобы позвонить указанному номеру 1-800, чтобы получить бесплатную копию вашего кредитного отчета, что, по-видимому, влияет на результат. Вы можете подождать несколько недель для ответа, только чтобы отправить форму согласия, которая читается как «мечта»: форма запросит подробное подтверждение идентификации, в том числе фотокопии водительских прав, в дополнение к вашему номеру социального страхования и вашей страховке Информация.

Если после сбора всей этой информации вы достаточно храбры, чтобы отправить ее по почте, пакет, который вы получите, просто подведет ваш кредитный рейтинг, абсолютно не сообщив о вашем страховом счете. Если вы еще раз спросите агентство кредитования, вам, скорее всего, скажут, что ваш кредитный отчет содержит информацию, которая использовалась для расчета вашего страхового счета, но что агентство по предоставлению кредитов не имеет доступа к вашему фактическому счету.

Если вы продолжаете и обращаетесь в свою страховую компанию, это, скорее всего, скажет вам, что 99% своих клиентов не могут претендовать на самую низкую ставку компании, и чтобы получить квалификацию, ваш кредит должен быть абсолютно идеальным. Другими словами, даже если у вас нет остатков на ваших кредитных карточках, владейте своим домом свободным и понятным, полностью свободны от долгов и имеют кредитный рейтинг в высоких 700-х годах, вы все равно вряд ли будете иметь страховой счет, который квалифицирует вас для самый низкий доступный страховой тариф. Итак, что же это за таинственный страховой счет, и какова его причина и цель?

Что это такое и как оно рассчитывается
Страховой счет - это рейтинг, используемый для прогнозирования вероятности того, что клиент подаст страховое требование. Этот показатель, как мы уже отмечали выше, основан на анализе кредитного рейтинга потребителя, а метод его расчета варьируется от страховщика к страховщику. В то время как многие компании используют проприетарные формулы для расчета баллов, факторы, используемые в расчете, включают непогашенный долг клиента, длину кредитной истории, историю платежей, сумму возобновляемого кредита по сравнению с суммой кредита в виде займов, доступный кредит и ежемесячный счет баланс.
В отличие от кредитного рейтинга, который использует личную финансовую информацию для определения вашей способности погашать долги, расчеты по страховым счетам не влияют на ваш доход. Это упущение означает, что вы можете быть оштрафованы за вывоз крупного займа или взимание большой суммы на ваших кредитных карточках каждый месяц, даже если ваш доход более чем достаточно для покрытия расходов.

Страховые компании Logic
оправдывают использование страховых взносов, цитируя исследования, которые, по-видимому, показывают положительную корреляцию между кредитными баллами и страховыми претензиями. На каком-то уровне это может показаться разумным. Например, на уровне незначительных дорожно-транспортных происшествий разумно утверждать, что лица с плохим кредитом с большей вероятностью подают претензии, если только по той причине, что им не хватает средств для самостоятельного ремонта.

Конечно, если мы посмотрим на логику оценки страховки, мы, возможно, захотим также взглянуть на нее с точки зрения бизнеса: страховой счет достаточно прибыльный, тем более, что почти никто не квалифицируется для ценообразования самого низкого уровня. Имейте в виду, что страховые взносы являются повторяющимся потоком доходов для страховых компаний, а баллы помогают обосновать более высокие премии.

Как минимизировать влияние на ваш кошелек
Отличный страховой счет в глазах страховой компании представляет клиента с минимально возможным риском подачи иска, так что, поскольку вероятность подачи иска основанный на кредите - хороший кредит является ключом к высокой оценке. Хороший кредитный отчет может иметь такое большое влияние на вашу страховую премию, что вы можете, например, иметь недостаток вождения, но хороший кредит и меньше платить за страхование автомобиля, чем водитель, который имеет отличную репутацию вождения, но плохой кредит. Однако имейте в виду, что ваш страховой счет не является единственным фактором, определяющим вашу премию (вы можете попросить своего страховщика узнать больше о том, что другие факторы).

Хотя маловероятно, что ваш страховой счет когда-либо будет идеальным, есть несколько относительно безболезненных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой счет. Чтобы ваш страховой счет был высоким, не забудьте своевременно оплачивать все ваши счета и ограничивать количество кредитных карт, которые вы подаете и открываете. (См. Важность вашего кредитного рейтинга и Потребительский кредитный отчет: что на нем .)
Но оплачивать ваши счета вовремя недостаточно: как мы упоминали выше, ваш страховой счет отрицательно сказывается на больших ежемесячных расходах на кредитную карту, даже если вы каждый месяц платите весь свой баланс. Чтобы помочь вашему страховому счету, вы можете свести к минимуму использование своей кредитной карты. Хотя может оказаться неоправданно неудобным прекратить использовать вашу кредитную карту целиком, большинство из нас может найти способы сократить.

Тем не менее, если ваша цель состоит в том, чтобы иметь идеальный страховой счет, не забудьте оценить, стоит ли затраты на изменение ваших схем финансовых расходов. Сокращение использования кредитных карт означает длительные поездки в банкомат и дополнительные сборы за обслуживание от увеличения использования дебетовой карты.Возможно, вам также придется избегать удобства онлайн-транзакций (до сих пор выполняемых в основном через кредитную карту), и, наконец, если ваша компания по кредитным картам предлагает вам льготы - например, воздушные перевозки или другие типы пунктов - вам, возможно, придется отказаться они также.

Итак, даже узнав о несовершенном страховом счете, вы можете обнаружить, что усилия, необходимые для его совершенствования, не стоят того, что может составлять относительно небольшую экономию в премиях. (Помните, что ваш страховой счет не влияет только на вашу премию.)

Показатель страхования здесь, чтобы остаться
Использование кредитной истории для определения страховых премий довольно тревожно для многих потребителей, особенно для тех, кто имеет никогда не подавали страховое заявление, но по-прежнему не могут претендовать на самую низкую доступную цену. К сожалению, страховая оценка является стандартной практикой среди рядов крупнейших страховщиков страны. Erie Insurance, в своем объяснении страховой оценки на своем веб-сайте, сообщает, что 90% страховщиков каким-то образом используют страховой счет. В других исследованиях этот процент еще выше. Имея это в виду, лучший способ помочь сохранить низкую страховую премию - держать свой кредитный рейтинг высоким. Принимайте такое же предостережение с вашей кредитной балла, как и с вашим вождением - ответственность за это может сэкономить вам серьезные суммы в страховых взносах.