Если у вас действительно плохой кредит или действительно хороший кредит, вы, вероятно, уже это знаете. Но есть та огромная средняя область, где ваш счет слишком низок, чтобы получить лучшие предложения. Если вы хотите получить новую кредитную карту, возьмите кредит в автосалоне, получите ипотечный кредит, чтобы купить дом или занять деньги для какой-то другой цели, качество вашего кредитного балла делает серьезную разницу.

С плохим счетом немногие банки будут иметь шанс на вас; те, кто это сделает, будут предлагать вам самые высокие ставки. Плохой кредитный рейтинг может также увеличить ваши страховые ставки или заставить страховщиков полностью отказаться от вас, и он может стоять между вами и квартирой, которую вы хотите арендовать. Отрицательные элементы в вашем кредитном отчете могут даже повредить вашей способности получить определенные рабочие места. Даже посредственный счет будет повышать ставки по сравнению с теми, которые предлагаются людям с отличным кредитом.

Давайте посмотрим, что считается плохим кредитным рейтингом, как вы могли туда попасть и что вы можете сделать, чтобы исправить это.

Кредитные баллы, Defined

Плохая кредитная оценка - это показатель FICO в диапазоне от 300 до 620. Некоторые рейтинговые диаграммы подразделяют этот диапазон и называют «плохой кредит» счетом от 300 до 550 и «субстандартный кредит», от 550 до 620. Независимо от маркировки, у вас возникнут проблемы с получением хорошей процентной ставки или получением кредита вообще с кредитным счетом 620 или ниже. Напротив, отличная кредитная оценка приходится на диапазон 740 - 850.

Кредитные поведения, которые наносит ущерб вашему счету

Заемщики с плохим кредитом обычно имеют один из следующих негативных пунктов в своих кредитных отчетах:

- просроченные платежи

- списания

- коллекции

- выкупа

- короткая продажа недвижимости, которой вы владели

- дело вместо потери права выкупа

- банкротство

Кредитные баллы FICO основаны на пяти широких категориях заимствования, некоторые из которых влияют на ваш счет больше, чем другие.

Ваша история платежей насчитывает 35% от вашего счета, поэтому отсутствие сроков платежа серьезно наносит ущерб вашему счету. На 31-дневный срок не так плохо, как задержка на 120 дней, однако, и опаздывать не так плохо, как не платить так долго, что ваш кредитор отправляет вашу учетную запись в коллекции, снимает с вашего долга или соглашается урегулировать ваш долг за меньше, чем вы должны.

Сколько вы должны относиться к тому, сколько кредитов у вас есть, является еще одним важным фактором, на который приходится 30% вашего счета. Скажем, у вас есть три кредитных карты, каждая из которых имеет кредитный лимит в размере $ 5 000, и вы полностью их исчерпали. Коэффициент использования кредита составляет 100%. Формула подсчета выглядит наиболее выгодно для заемщиков, соотношение которых составляет 20% или ниже.

Менее важным является длина вашей кредитной истории, которая составляет 15% от вашей оценки. У вас нет большого контроля над этим компонентом.Либо ваша кредитная история простирается на несколько лет, либо нет.

Количество новых кредитных счетов, на которые вы рассчитываете, составляет 10% от вашего счета, а это означает, что подача заявки на получение новых кредитов для перемещения вашего долга может повредить ваш счет. С другой стороны, если перемещение вашего долга вокруг означает получение более низкой процентной ставки, которая поможет вам легче выйти из долгов, новый кредит может в конечном счете помочь вашему счету. (Чтобы узнать больше, прочитайте 0% Перечисления баланса: кто действительно выигрывает?)

Типы использованного кредита рассчитываются на 10% от вашего счета. Если у вас есть автокредит, ипотечный кредит и кредитная карта - три разных типа кредита - это может означать лучший результат, чем при наличии кредитных карт. Опять же, не беспокойтесь об этом. Применение для разных видов кредитов, чтобы попытаться улучшить ваш рейтинг, будет иметь мало влияния и приведет вас к долгу - не то, что вы хотите, когда у вас меньше звездного кредита. Сосредоточьтесь на том, чтобы выплачивать свои остатки и своевременно делать платежи. (Для вариантов улучшения вашего кредитного рейтинга читайте 7 советов о возврате от кредитного балла. и 3 простых способа улучшить свой кредитный рейтинг .)

Информация, t Непосредственно повредите свой результат

Вы можете быть рады узнать, что следующие вещи не оказывают прямого влияния на ваш кредитный рейтинг:

- Ваш доход. Неважно, зарабатываете ли вы $ 12 000 или $ 120 000 в год, пока вы делаете свои платежи вовремя. Наличие низкого дохода не означает, что у вас плохой кредит.

- Ваш адрес. Жизнь в плохом районе не даст вам плохой кредитный балл и не будет жить в престижном, дайте хороший результат. Если у вас есть дом, его значение также не влияет на ваш счет.

- Ваше участие в программе консультирования по кредитам. Подпишитесь на помощь, управляя своими счетами, и не больно, и не помогает вашему счету. Это конкретные шаги, которые вы предпринимаете в рамках этой программы, которые будут влиять на то, как вы оцениваете.

- Ваша гонка. Даже если кто-то может легко догадаться о вашей гонке на основе вашего имени, FICO не влияет на гонку в ваш кредитный рейтинг.

- Ваше семейное положение. В вашем кредитном отчете не указано, вы женаты или разведены, и он не учитывает эту информацию в вашей оценке. Брак может косвенно привести к хорошему кредиту, если два дохода облегчают оплату счетов, с которыми вы боролись - или это может оставить вас с плохим кредитом, если вы выйдете замуж за кого-то финансово безответственного. Развод может косвенно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если он наносит ущерб вашим финансам, но опять же, семейное положение не повлияет непосредственно на ваш счет.

- Процентная ставка по любому из ваших кредитов или кредитных карт. Если вы платите ставку по умолчанию на уровне 99,99% или промо-курс 0%, формула подсчета очков не волнует. (Прочитайте Общие сведения о балансах баланса кредитной карты и Перемешайте свой долг с балансировочными переводами , чтобы узнать больше.)

Нет кредита Бад-кредит?

Хотя это не технически плохо, потому что это, вероятно, означает, что у вас нет долгов, нет кредитной истории, и никакая кредитная оценка не может затруднить аренду квартиры, открыть счет кредитной карты или получить кредит.Во многих случаях вы можете обойти свой недостаток, используя альтернативные методы, чтобы доказать свою финансовую ответственность. Например, если вы хотите получить ипотечный кредит, вы можете представить историю своевременной аренды и коммунальных платежей с вашей ипотечной заявки. (Более подробно см. Дорога к худшему счету кредита Ever .)

Последствия плохого кредитного рейтинга

Если вы можете получить одобрение на новый кредит вообще, имея плохой кредитная оценка означает, что вы будете платить значительно более высокие процентные ставки, чем кто-либо с отличным счетом. Агентство потребительского кредитования Springboard сообщило, что в январе 2014 года потребитель с кредитным рейтингом от 300 до 550 мог бы заплатить 9,5% за ипотеку, 18,9% для автокредита и 28,9% за кредитная карта. Заемщики в субстандартной категории от 550 до 620 не намного лучше, за исключением ставок по кредитным картам, где они могли бы заплатить 19. 8%. Между тем, потребитель с отличным кредитным рейтингом от 740 до 850 может рассчитывать заплатить 3,9% за ипотеку, 5,1% за автокредит и 7,99% за кредитную карту.

Более высокие ставки, которые вы заплатите, когда у вас плохой кредит, означают более высокие ежемесячные платежи и гораздо больше денег, потраченных на проценты в долгосрочной перспективе. Вы также можете заплатить более высокие страховые взносы на страхование авто и домовладельцев. В этих условиях трудно улучшить свои финансы. (Для соответствующего чтения см. Кредитные карты для людей с плохим кредитом .)

Советы по улучшению плохой оценки кредитоспособности

Есть некоторые крайние способы попытаться повысить ваш кредитный рейтинг, но не все могут использовать их, и они могут даже иметь неприятные последствия. Вот несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, что почти наверняка улучшит ваш результат.

1. Сделайте как минимум минимальный платеж вовремя, каждый раз, на каждом счете. У вас может не быть денег, чтобы расплатиться с вашими остатками или даже внести в них вмятины, но если вы можете как минимум сделать минимальный платеж по срокам каждый месяц, это поможет вашему счету.

2. Попробуйте исправить значительные ошибки кредитного отчета . Если в любом из трех основных кредитных отчетов есть негативные элементы, выполните шаги кредитного бюро, чтобы попытаться удалить эти предметы. Этот процесс может быть разочаровывающим и даже бесполезным, как писала Киплингер Джессика Андерсон, когда она прошла процесс, но стоит попытаться устранить любые ошибки.

3. Поговорите со своими кредиторами . Если у вас возникли проблемы с возвратом ваших долгов, посмотрите, сможете ли вы разработать более выгодное соглашение с любой из ваших компаний или кредиторов по кредитным картам. Убедитесь, что вы получили какое-либо соглашение в письменной форме. Имейте в виду, что некоторые меры могут повредить ваш счет. Как правило, срок платежа вашей кредитной карты изменен на пять дней после того, как вы получите свою зарплату, не повредит ваш счет, но при этом ваш кредитор уменьшит остаток вашего кредита. (Чтобы узнать больше, прочитайте Будет ли программа урегулирования задолженности повлиять на мою кредитную оценку? )

Вы, вероятно, захотите отследить свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, не влияют ли ваши усилия.Чтобы оставаться на вершине изменений в вашем кредитном рейтинге, подумайте об использовании одного из этих лучших сайтов для проверки ваших кредитных баллов. Вам не нужно регистрироваться в службе платного кредитования или платить за свой счет. Просто убедитесь, что вы понимаете ограничения свободных кредитных баллов.

Нижняя линия

Конечная игра не связана с улучшением трехзначного числа, а с исправлением проблем, которые привели вас в сложную финансовую ситуацию. Речь идет о принятии мер, чтобы дать себе больше возможностей и больше спокойствия, когда речь заходит о ваших личных финансах и вашей жизни. В конечном счете, у него нет 740 кредитных баллов, но из-за долгов и наличия денег в банке, которые позволят вам достичь этих целей.