Ваш кредитный рейтинг, число, которое кредиторы используют для оценки риска продления кредита или предоставления вам денег, является ключевым фактором при определении того, будете ли вы одобрены для ипотеки. Оценка не является фиксированным числом, но периодически изменяется в зависимости от изменений вашей кредитной активности (например, если вы открываете новую учетную запись кредитной карты). Какое количество достаточно, и как оценка влияет на процентную ставку, которую вы предлагаете? Читай дальше что бы узнать.

Оценка FICO

Наиболее распространенным кредитным рейтингом является оценка FICO, созданная Fair Isaac Corporation. Он рассчитывается с использованием следующих разных битов данных из вашего кредитного отчета: история платежей (которая составляет 35% от суммы), суммы, которые вы должны (30%), продолжительность вашей кредитной истории (15%), типы кредитов вы используете (10%) и новый кредит (10%).

Минимальные кредитные баллы

Нет «официального» минимального кредитного балла, поскольку кредиторы могут (и делать) учитывать другие факторы при определении того, имеете ли вы право на ипотеку. Вы можете быть одобрены для ипотеки с более низким кредитным рейтингом, если, например, у вас есть твердый первоначальный платеж или ваша долговая нагрузка в противном случае низкая. Поскольку многие кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как одну часть головоломки, низкий балл не обязательно помешает вам получить ипотеку.

Что хотят кредиторы, чтобы видеть

Поскольку для кредиторов доступны различные кредитные баллы (каждый на основе другой системы подсчета очков), убедитесь, что вы знаете, какой счет использует ваш кредитор, чтобы вы могли сравнить яблоки для яблок. Оценка 850 баллов является самой высокой оценкой FICO, которую вы могли бы получить, например, но это число не будет столь же впечатляющим на счете TransRisk (разработанном TransUnion, одним из трех крупных агентств по предоставлению кредитных отчетов), который проходит весь путь до 900. Каждый кредитор также имеет свою собственную стратегию, поэтому, хотя один кредитор может одобрить ваш ипотечный кредит, другой может не быть, даже если оба используют один и тот же кредитный балл.

Несмотря на отсутствие общеотраслевых стандартов оценки кредитоспособности, следующий масштаб от личного веб-сайта по обучению финансам www. кредит. org служит отправной точкой для оценок FICO и того, что каждый диапазон означает для получения ипотеки:

• 740 - 850: Отличный кредит - простые кредитные разрешения и лучшие процентные ставки.

• 680 - 740: Хороший кредит - заемщики обычно утверждаются и предлагают хорошие процентные ставки.

• 620 - 680: приемлемый кредит - заемщики обычно утверждаются с более высокими процентными ставками.

• 550 - 620: Субстандартный кредит - можно получить ипотеку, но не гарантируется. Условия, вероятно, будут неблагоприятными.

• 300 - 550: плохой кредит - мало шансов получить ипотеку.Заемщикам необходимо будет принять меры для улучшения кредитного балла до его утверждения.

Кредиты FHA

Федеральная жилищная администрация (FHA), которая является частью Департамента жилищного строительства и городского развития США, предлагает кредиты, которые поддерживаются правительством. В целом, кредитные требования к кредитам FHA, как правило, более смягчены, чем кредиты обычных кредитов. Чтобы претендовать на ипотеку с низким первоначальным взносом (в настоящее время 3,5%), вам потребуется минимальный балл FICO 580. Если ваш кредитный рейтинг падает ниже этого, вы все равно можете получить ипотечный кредит, но вам придется отказаться не менее 10%, что по-прежнему меньше, чем для обычного кредита.

Процентные ставки и ваш кредитный рейтинг

Пока нет конкретной формулы, ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку, которую вы платите по ипотеке. В целом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка и наоборот. Это может иметь огромное влияние как на ваш ежемесячный платеж, так и на сумму процентов, которую вы платите в течение срока действия займа. Вот пример: предположим, вы получаете 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой за 200 000 долларов. Если у вас высокий кредитный рейтинг FICO - например, 760, вы можете получить процентную ставку 3. 612%. При этом ваш ежемесячный платеж составит 910 долларов США. 64, и вы в конечном итоге заплатите 127 830 долларов в виде процентов за 30 лет.

Возьмите тот же кредит, но теперь у вас более низкий кредитный рейтинг - скажем, 635. Ваша процентная ставка скатится до 5. 201%, что может показаться большой разницей - пока вы не свернете числа. Теперь ваш ежемесячный платеж составляет $ 1 098. 35 ($ 187. 71 больше в месяц), и ваш общий процент по кредиту составляет $ 195, 406 или 67 $, что на 576 больше, чем кредит с более высоким кредитным баром.

Это всегда хорошая идея, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы вы получили лучшие условия. Конечно, это не всегда так, но если у вас есть время, чтобы сделать что-то вроде проверки кредитного отчета (и исправить любые ошибки) и погасить задолженность перед подачей заявки на ипотеку, она, скорее всего, окупится в долгое время. См. Каковы наилучшие способы быстрого восстановления кредитного рейтинга и Лучшие способы восстановления кредитного рейтинга .

Итог

Даже несмотря на отсутствие «официального» минимального кредитного балла, будет легче получить ипотеку, если ваш счет будет выше - и сроки, вероятно, также будут лучше. Поскольку у большинства людей есть оценка от каждого из трех крупных кредитных агентств - Equifax, Experian и TransUnion - кредиторы часто вытягивают кредитный отчет «три слияния», который содержит оценки от всех трех агентств. Если все три кредитные оценки пригодны для использования, средний балл - это так называемый «репрезентативный» счет или тот, который используется. Если используются только два балла, используется нижний.

Вы можете получить предварительную информацию о том, где вы стоите бесплатно: каждый год вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет от каждого из трех крупных кредитных агентств. Получение бесплатного кредитного балла сложнее, но все большее число банков и компаний кредитных карт делают их доступными, как и некоторые веб-сайты (см. Получение вашего кредитного балла из банка и Сайтов, которые предлагают «Истинный» кредитный рейтинг ).

Подробнее об этой теме см. Кредитные баллы и ваш ипотечный платеж: это имеет значение .