Есть причина, по которой компании кредитных карт всегда ищут больше людей для использования своих услуг. Эмитенты продвигают миллионы долларов за покупки, сделанные их клиентами, и они часто собирают миллиарды взамен. Федеральная резервная система показала, что по состоянию на май 2016 года общая задолженность по кредитным картам в Соединенных Штатах составляла 953 доллара США. 3 миллиарда. Кредитные карты являются огромным источником дохода для эмитентов. Вот посмотрите, как они зарабатывают свои деньги.

Компании кредитных карт оплачивают торговцы

Компании кредитных карт взимают сбережения примерно на 2% до 3% от каждой покупки кредитной карты. Если, например, вы используете Visa для оплаты 100 долларов за мешок с продуктами, магазин, из которого вы сделали покупку, получает 98 долларов США от Visa, а остальные 2 доллара - у эмитента кредитной карты и Visa. Когда вы рассматриваете все миллиарды ежедневных транзакций, совершаемых коллективно людьми, использующими Visa, коммерческие сборы, также называемые комиссионными сборов, являются огромным источником дохода для компаний кредитных карт.

Кредитные карты компаний, взимающих оплату за позднюю оплату

Значительное количество пользователей карт не оплачивает свои счета в полном объеме каждый месяц. Невыплаченный остаток по кредитным картам клиента начинает нести проценты по ставкам до 12% и более, которые поступают в компанию кредитных карт. Исследование Национального бюро экономических исследований 2016 года (NBER), опубликованное Hong Ru и Antoinette Schoar, предполагает, что компании кредитных карт могут преднамеренно ориентироваться на людей с менее образованным образованием и, следовательно, могут испытывать недостаток в финансовой утонченности и принимать ошибочные финансовые решения. Компании с кредитными картами подходят к таким людям с предложениями, которые начинаются с привлекательно низких ставок, но быстро растут с поздними и сверхсрочными платежами. Более образованные люди склонны не использовать эти типы счетов.

Аналогичным образом, эмитенты показывают иррациональное мышление с помощью программ вознаграждений. Менее образованные люди, как правило, получают кредитные карты, которые способствуют более высоким вознаграждениям, чем те, которые предлагаются для более образованных лиц. Они приходят с крутыми задними платами. Неудивительно, что в исследовании Demos 2012 года было установлено, что домашние хозяйства, в которых кто-то был безработным в течение как минимум двух месяцев за три года до 2012 года, на 14% чаще имели задолженность по карточкам, чем домашние хозяйства, в которых все взрослые жители имели работу.

В том же исследовании было установлено, что семьи с детьми моложе 18 лет на 15% чаще переносят долги, чем семьи без детей или с детьми старше 18 лет. Наконец, исследование показало, что респонденты с высшим образованием были на 22% менее вероятными чтобы оседлать долг, чем те, кто был только образованным в средней школе. Кредитные компании знают, что получают более половины своей прибыли от менее образованных клиентов.

Плата за кредитную карту

Признаки компаний кредитной карты включают различные сборы в дополнение к их поздним платежам.Некоторые компании включают ежегодные сборы, которые клиенты платят каждый год, чтобы держать свои счета открытыми. Эти годовые платежи зависят от компании с кредитными картами, причем более премиальные компании взимают плату, которая может растянуться на сотни долларов. Другая плата, называемая балансовой стоимостью, взимается, когда клиенты переводят долг с одной карты на другую. Плата, которая получает долг, взимается. Большинство компаний извлекают 3% комиссионных на переведенный остаток. Наконец, но не окончательно, кредитные компании добавляют 2% -5% комиссионных за наличный расчет, когда клиенты берут наличные деньги со своего счета кредитной карты.