Есть причина, по которой компании кредитных карт всегда ищут больше людей для использования своих услуг. Эмитенты продвигают миллионы долларов за покупки, сделанные их клиентами, и они часто собирают миллиарды взамен. Федеральная резервная система показала, что по состоянию на май 2016 года общая задолженность по кредитным картам в Соединенных Штатах составляла 953 доллара США. 3 миллиарда. Кредитные карты являются огромным источником дохода для эмитентов. Вот посмотрите, как они зарабатывают свои деньги.

Компании кредитных карт оплачивают торговцы

Компании кредитных карт взимают сбережения примерно на 2% до 3% от каждой покупки кредитной карты. Если, например, вы используете Visa для оплаты 100 долларов за мешок с продуктами, магазин, из которого вы сделали покупку, получает 98 долларов США от Visa, а остальные 2 доллара - у эмитента кредитной карты и Visa. Когда вы рассматриваете все миллиарды ежедневных транзакций, совершаемых коллективно людьми, использующими Visa, коммерческие сборы, также называемые комиссионными сборов, являются огромным источником дохода для компаний кредитных карт.

AD:

Кредитные карты компаний, взимающих оплату за позднюю оплату

Значительное количество пользователей карт не оплачивает свои счета в полном объеме каждый месяц. Невыплаченный остаток по кредитным картам клиента начинает нести проценты по ставкам до 12% и более, которые поступают в компанию кредитных карт. Исследование Национального бюро экономических исследований 2016 года (NBER), опубликованное Hong Ru и Antoinette Schoar, предполагает, что компании кредитных карт могут преднамеренно ориентироваться на людей с менее образованным образованием и, следовательно, могут испытывать недостаток в финансовой утонченности и принимать ошибочные финансовые решения. Компании с кредитными картами подходят к таким людям с предложениями, которые начинаются с привлекательно низких ставок, но быстро растут с поздними и сверхсрочными платежами. Более образованные люди склонны не использовать эти типы счетов.

AD:

Аналогичным образом, эмитенты показывают иррациональное мышление с помощью программ вознаграждений. Менее образованные люди, как правило, получают кредитные карты, которые способствуют более высоким вознаграждениям, чем те, которые предлагаются для более образованных лиц. Они приходят с крутыми задними платами. Неудивительно, что в исследовании Demos 2012 года было установлено, что домашние хозяйства, в которых кто-то был безработным в течение как минимум двух месяцев за три года до 2012 года, на 14% чаще имели задолженность по карточкам, чем домашние хозяйства, в которых все взрослые жители имели работу.

В том же исследовании было установлено, что семьи с детьми моложе 18 лет на 15% чаще переносят долги, чем семьи без детей или с детьми старше 18 лет. Наконец, исследование показало, что респонденты с высшим образованием были на 22% менее вероятными чтобы оседлать долг, чем те, кто был только образованным в средней школе. Кредитные компании знают, что получают более половины своей прибыли от менее образованных клиентов.

Плата за кредитную карту

Признаки компаний кредитной карты включают различные сборы в дополнение к их поздним платежам.Некоторые компании включают ежегодные сборы, которые клиенты платят каждый год, чтобы держать свои счета открытыми. Эти годовые платежи зависят от компании с кредитными картами, причем более премиальные компании взимают плату, которая может растянуться на сотни долларов. Другая плата, называемая балансовой стоимостью, взимается, когда клиенты переводят долг с одной карты на другую. Плата, которая получает долг, взимается. Большинство компаний извлекают 3% комиссионных на переведенный остаток. Наконец, но не окончательно, кредитные компании добавляют 2% -5% комиссионных за наличный расчет, когда клиенты берут наличные деньги со своего счета кредитной карты.