Главная улица и Уолл-стрит - это два разных мира, и неравенство между ними больше, чем когда-либо. После Великой рецессии Уолл-стрит достигла рекордных высот, что в первую очередь было обусловлено пролонгированными рекордными процентными ставками. С другой стороны, Main Street не так хорошо работает. Если вы обходились с просьбой к неинвесторам, как они относятся к экономике, подавляющее большинство из них будет жаловаться. Пока запасы оправились от Великой рецессии, остальной экономике нет. Даже если вы посмотрите на многие публичные компании, вы обнаружите недостаток роста в верхней строке и много выкупа акций, чтобы помочь повысить цены на акции. Как это связано с долгосрочными автокредитами?

Во время Великой рецессии спрос на новые автомобили был низким. Чтобы стимулировать продажи новых автомобилей, кредиторы начали подталкивать долгосрочные автокредиты. Таким образом, потребители, которые ранее вынимали кредит на подержанный автомобиль, начали брать кредиты на более блестящие новые автомобили. Это слишком заманчиво для многих потребителей, и продавцы автомобилей хотят продвигать более дорогие автомобили, потому что они делают более высокие комиссии. Проблема в том, что долгосрочные автокредиты приводят к тому, что потребители живут не по средствам. (Подробнее см. Ниже: Плохие автокредиты - Другое субстандартное бедствие .)

Жизнь за пределами ваших средств?

Когда потребитель вынимает долгосрочный автокредит, они заинтригованы более низкими ежемесячными платежами, но они действительно платят гораздо больше по длине кредита из-за более высоких процентных ставок. И проблемы там не прекращаются. Большинство производителей автомобилей предлагают заводскую гарантию на пять лет. Если потребитель вынимает долгосрочный кредит, который превышает стандартные 60 месяцев, то этот потребитель находится на крючке для любой передачи или ремонта двигателя, что может быть финансово разрушительным. Другим негативным моментом является то, что технологии и функции безопасности улучшатся в течение долгосрочного автокредитования, но потребитель будет придерживаться старой технологии. (Подробнее см. Ниже: Новые колеса: аренда или покупка? )

Долгосрочные автокредиты имеют более высокие ставки по умолчанию, чем традиционные автокредиты. С долгосрочным автомобильным кредитом долг увеличивается, а некоторые потребители оказываются под водой - платят больше, чем стоимость автомобиля. Автомобиль является амортизирующим активом. Поэтому вы хотите как можно быстрее погасить долг. Единственным исключением является то, что потребитель может найти долгосрочный автокредит по очень низкой процентной ставке. Это редко. (Более подробно см .: Покупка автомобиля: наихудшие инвестиции? )

Долгосрочные кредиты

Долгосрочные автокредиты - те, которые длились более 60 месяцев, - были редкостью. Теперь они распространены. Средний автокредит составляет 67 месяцев, и примерно 30% всех автокредитов составляет 72 месяца или дольше. Из-за этих тенденций продажи автомобилей в США очень высоки.

Легкая практика кредитования почти всегда приводит к проблемам.В этом случае многие потребители берут на себя больше долгов, чем могут справиться. Этот капитал можно было бы поместить в дом (ценный актив), пенсионный фонд или чрезвычайный фонд. (Более подробно см .: Истинная стоимость владения автомобилем .)

Нижняя линия

Долгосрочные автокредиты могут предлагать более низкие ежемесячные платежи, но потребители платят более высокие процентные ставки, что приводит к более высокой общей стоимости. Любой ремонт, требуемый прошлой гарантией, будет зависеть от заемщика, а стоимость продажи автомобиля будет намного меньше, когда кредит будет завершен. Все потребители должны придерживаться максимального кредита на покупку автомобиля на 36 месяцев, даже если это означает покупку менее впечатляющего или подержанного автомобиля. Это финансово ответственный подход, и любой накопленный капитал может быть направлен на покупку жилья, выход на пенсию или чрезвычайный фонд. (Подробнее см. Ниже: Почему вам абсолютно необходим чрезвычайный фонд .)