Вы можете добавить пенсионеров и пенсионеров в растущий список американцев, которые должны решить растущую сумму задолженности студентов, поскольку они пытаются сэкономить на пенсии. В настоящее время существует больше долгов по кредитам для студентов, чем задолженность по кредитным картам, и эта тенденция, похоже, не показывает никаких признаков замедления. Еще более тревожным является растущее число пенсионеров, которые по-прежнему несут студенческий ссудный долг. Те, кто сталкивается с этой дилеммой, подвергаются повышенному риску не только переживания своих активов, но также сталкиваются с нехваткой своих пенсионных сбережений, поскольку они вынуждены вкладывать больше денег в платежи по долгам.

У пенсионеров больше студенческих кредитов, чем когда-либо

В отчете о защите прав потребителей от 2017 года (CFPB) говорится, что заемщики старше 60 лет имеют около 66 долларов. 7 млрд. Долга студенческого займа. Еще в 2005 году более 700 000 домашних хозяйств были ответственны за задолженность по студенческим ссудам, но эта цифра увеличилась в четыре раза к 2017 году до 2,8 миллиона человек. И, согласно CFPB, эта возрастная когорта растет быстрее, когда речь идет о сегментах населения со студенческими кредитами для погашения. Студенческий долг среди пенсионеров может быть оставлен после усилий по финансированию собственного образования, но многие люди также берут на себя долги, чтобы обеспечить образование для своих детей или внуков.

Также беспокоит тот факт, что старшие заемщики гораздо чаще дефолт по своим кредитам, чем молодые домохозяйства. Только более 10% заемщиков возражают от 25 до 49 дефолтов по своим кредитам. Ставка по умолчанию для пожилых людей составляет 27% и более 50% для заемщиков в возрасте 75 лет и старше. И те, кто в этой категории, которые дефолт по своим кредитам, могут оказаться перед трудной дилеммой. (Подробнее см. Консультирование FA: объяснение задолженности клиенту .)

Федеральное правительство имеет право собирать невыплаченные платежи по кредитам через 425 дней с даты уплаты налогов, получая возврат налогов или зарабатывая заработную плату или другой доход. Пособия по социальному обеспечению также могут быть украшены с кратким уведомлением должника. И этот вид смещения вырос с поразительных 500% с 2002 года, количество украшений увеличилось с примерно 6 000 до 36 000 в 2013 году. Сумма, которую можно украсить, равна наименьшему превышению выше 750 долларов или 15% ежемесячного пособия, но этого может быть достаточно, чтобы существенно подорвать бюджеты многих старших домохозяйств. Это также может серьезно повлиять на их кредитные баллы, что может помешать им сэкономить деньги, рефинансируя их дома или консолидируя их долг.

Начиная со студенческих ссуд

Выпускники колледжей, которые начинают с больших ссудных ссуд для студентов, также могут сдержать себя финансово. Хотя это часто неизбежно, крупные платежи по кредитам могут лишить молодых заемщиков возможности начать экономить для выхода на пенсию и покупки дома.И, конечно же, это лучшее время для них, потому что их планы и счета будут иметь десятилетия для роста. Хотя студенческие ссуды могут быть единственной альтернативой студента, когда дело доходит до оплаты за колледж, они приходят с высокой альтернативной стоимостью, которая может растянуться на протяжении всей их жизни. (Подробнее см. Ниже: Если вы обратитесь к сбережениям, чтобы погасить задолженность? )

Центр исследований по вопросам выхода на пенсию в Бостонском колледже создал математическую меру, которая определяет, насколько хорошо американцы готовы к отставке, называемой Национальный индекс риска выхода на пенсию (NRRI). Этот индекс использует информацию, полученную в результате опроса Федерального резерва по потребительскому финансированию. Информация показывает, что средний доход домашних хозяйств в 2013 году составил около 31 000 долларов США, а чуть более половины (около 56%) всех американцев имеют значительные шансы на то, что на пенсии будет недостаточно средств. Хотя этот вывод не создает окончательной линейной связи между задолженностью по кредиту студента и защитой от выхода на пенсию, финансовый эффект от выплаты студенческого кредита в течение 20 лет после окончания колледжа можно легко увидеть.

Например, выпускник колледжа, который должен 60 000 долларов США на студенческие ссуды на 3%, должен будет заплатить 332 доллара США. 76 в месяц в течение 20 лет, чтобы получить это. Если бы эта сумма была переадресована в Roth IRA, которая выросла на 6% за тот же период времени (без каких-либо дополнительных взносов через 20 лет), тогда студент будет иметь почти 600 000 долларов без налогов в возрасте 65 лет. Нет опроса или исследование необходимо для того, чтобы увидеть огромное влияние, которое может иметь долг студенческого займа на готовность заемщика на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Студенческие ссуды: что делать, когда вы не можете их погасить .)

Итог

Кредит студенческого кредита превращается в безудержный финансовый поезд в Америке. Это не только позволяет высвободить стоимость высшего образования из-под контроля, но также серьезно наносит ущерб способности многих налогоплательщиков экономить на пенсии. (Подробнее см. Ниже: Являются ли студенческие ссуды на риск выхода на пенсию? )