Когда дело доходит до серьезной задолженности, медицинские расходы часто являются преступниками для того, чтобы положить много людей в красное. Опрос, проведенный Фондом Содружества, показал, что один из пяти взрослых оплачивает задолженность по медицинским счетам. Хуже того, более высокие медицинские расходы и сокращение страхового покрытия вынудили семьи окунуться в сбережения домашних хозяйств или взять на себя дополнительную задолженность по кредитным картам.

Учебник: Введение в страхование

Тем не менее, неотложная медицинская помощь также не должна превращаться в финансовую. Вооруженный правильной информацией, вы можете эффективно обрабатывать расходы и избегать ловушек штрафных санкций и сборов.

Как медицинский долг случается Когда вы или ваша семья сталкиваются с серьезной хирургией или лечением, стоимость операции - это последнее, что приходит на ум. Когда вы покидаете больницу, финансовая сторона чрезвычайной ситуации может сбить с толку. Плата за больницу добавляет к путанице, потому что некоторые больницы отправляют индивидуальные счета-фактуры для скорой помощи, пребывания в больнице, врача, лабораторных услуг и отпускаемых по рецепту лекарств. (Трудно предсказать финансовые чрезвычайные ситуации, поэтому вам нужно быть готовым. Узнать больше, проверить Создать себе чрезвычайный фонд . )

Проблемы с выставлением счетов могут привести к долгу даже для людей, которые никогда не сталкиваются с чрезвычайной ситуацией. Просроченные платежи за стандартные виды лечения или посещение офиса являются значительным источником понесенных долгов. Если медицинский провайдер позволяет вам лечить медицинскую страховку, вы по-прежнему несете ответственность за то, чтобы ваша страховая компания действительно платила счет. Менее обычно беспринципные врачи и хиропрактики могут выполнять ненужные тесты или взимать плату за оказанные услуги, и эти обвинения могут привести к спорам о выставлении счетов. (Для соответствующего чтения см. Выкапывание личного долга .)

Медицинские долги и кредитные карты В целях обеспечения оплаты услуг некоторые поставщики медицинских услуг поощряют пациентов использовать кредитные карты для предварительной оплаты счетов. В некоторых случаях больницы и клиники могут даже объединиться с агентствами кредитных карт, чтобы предлагать стимулы, такие как скидки на счета.

Но сохранение задолженности по кредитным картам, а не медицинской задолженности может помешать вам получить финансовую помощь, если у вас возникнут проблемы с оплатой счетов. Когда вы конвертируете медицинские расходы в долг по кредитным картам, расход становится потребительским долгом, и тогда вы подвергаетесь связанным штрафам и сборам. Потребительский долг может повлиять на вашу способность защищать ипотеку, пройти кредитную проверку для заявки на аренду или получить работу.

Кредитные карты, специально предназначенные для оплаты медицинских услуг, стали рекламным средством для поставщиков, которым нужна эффективная оплата. Вы можете подать заявку на получение кредитной карты, такой как CareCredit онлайн, и получить мгновенное одобрение.

CareCredit, подразделение General Electric Money Company, четко заявляет, что карта предназначена для пациентов, ищущих выборные методы лечения, такие как стоматологическая работа или хирургия коррекции зрения, а не для экстренной помощи.На веб-сайте четко указаны данные: он предлагает 11. 90% годовых и рекламные пакеты предоставляют беспроцентные платежи пациентам до 18 месяцев. Как бы ни привлекательны эти рекламные акции, вы должны быть в состоянии заплатить вовремя. Если вы являетесь правонарушителем ваших платежей, APR скачет до 28. 99%, и финансовые сборы могут начать расти и усиливать ваш долг. (Чтобы узнать больше о кредитных карточках, см. Возьмите контроль над своими кредитными карточками и Понимание процентной ставки по кредитным картам .)

Кредиты на покупку собственного капитала Столкнувшись с горой долга и звонки из коллекторских агентств, некоторые люди рассматривают кредит на собственный капитал для погашения медицинских счетов. Но заимствование против справедливости вашего дома может означать ежемесячный платеж, который может быть намного выше, чем ваш первоначальный счет за медицинское обслуживание. Это также может означать высокую процентную ставку, и вам, возможно, придется платить баллы, которые увеличивают задолженность.

Когда вы вынимаете кредит на собственный капитал, вы ставите свой дом на ненужный риск. Медицинский долг - необеспеченный долг, тогда как кредит на собственный капитал считается обеспеченным долгом - он подкрепляется залогом или ценной бумагой, в данном случае вашим домом. Передавая свой долг, есть дополнительный риск в том, что если вы не можете погасить долг, вы можете потерять свой дом. (Для получения дополнительной информации о кредитах на покупку собственного капитала, прочитайте Кредиты на дому: расходы )

Планы здравоохранения и адекватное покрытие Планы медицинского страхования должны защищать людей от неуправляемого долга от медицинских расходов , но для многих семей страхование не обеспечило необходимой защиты в чрезвычайной ситуации. В двухгодичном обзоре медицинского страхования Фонда Содружества в 2003 году было выявлено, что около двух третей людей, имеющих медицинскую задолженность, имели медицинскую страховку при возникновении чрезвычайной ситуации.

С учетом того, что работодатели перекладывают больше бремена на медицинское страхование на плечи сотрудников, покрытие становится все более дорогим для потребителей. Планы также обеспечивают менее полный охват, чем раньше, несмотря на рост премий и франшиз. Конгресс представил сберегательные счета (HSA) в 2003 году в качестве потенциального решения для снижения давления расходов на здравоохранение. HSA были разработаны, чтобы помочь людям сэкономить на будущей квалифицированной медицинской помощи на безвозмездной основе.

Однако, HSA не оказались волшебной пулей для того, чтобы избежать медицинской задолженности. Чтобы претендовать на получение HSA, у вас должен быть высокий план страхования. Исследование Фонда Содружества показало, что у людей с более высокими франшизами появилось больше проблем с медицинских счетов. Более половины из них с франшизой в размере 1 000 долл. США или более сообщили о трудностях с оплатой медицинских счетов, по сравнению с 24% застрахованных взрослых без франшизы. (Чтобы узнать больше о HSA, см. Экономия на сберегательных счетах )

Ваша Due Diligence Последствия медицинского долга выходят за рамки финансов. Люди, которые несут медицинский долг, часто избегают получать необходимое лечение или заполнять рецепты. Исследование Access Access показало, что две трети людей с медицинской задолженностью или проблемой задолженности пошли без необходимой помощи из-за связанных с этим расходов.

Хотя больницы и медицинские работники хотят получать деньги на месте, вы должны выбрать вариант оплаты, который вам подходит. Ваш лучший вариант - договориться о плане платежей непосредственно с вашей больницей или поставщиком, который предпочел бы получать деньги со временем, а не вовсе. Вы можете договориться о планах платежей, которые являются беспроцентными, или не влекут за собой штрафные санкции и дополнительные сборы, если вы произвели просрочку платежа. Переговоры непосредственно с больницей или медицинским провайдером могут означать сокращение вашего счета, что уменьшает ваш долг.

У вас также есть права в качестве потребителя услуг здравоохранения, и одно из этих прав должно быть разрешено изучить копию вашего счета и вашу медицинскую карту до того, как вы заплатите. Больницы и медицинские работники делают ошибки, и эти ошибки могут проявляться как ошибки выставления счетов. Потратьте время на тщательное изучение вашего счета. Даты в ваших платежных ведомостях должны соответствовать датам вашего лечения, а предоставляемые услуги должны соответствовать вашей медицинской карте. Иногда ошибка может быть опечаткой, например, лишним ноль, который заставляет счет прыгать с трех цифр до четырех.

Кредитное консультирование или услуга по управлению долгом может быть правильным вариантом, если ваши счета выходят из-под контроля или у вас есть проблемы с составлением бюджета. Внимательно изучите эти организации. Некоторые службы охотятся на отчаявшихся потребителей, заявляя, что они являются некоммерческими агентствами и взимают непомерные взносы. Ищите надежный источник помощи, такой как услуга, предоставляемая через кредитный союз или другое финансовое учреждение, военное или университет.

Наконец, в качестве потребителя здравоохранения важно признать подходящее время для посещения отделения неотложной помощи против правильного времени, чтобы договориться о встрече с вашим врачом. Вы можете предотвратить множество проблем с выставлением счетов, предварительно получив разрешение на лечение от вашей страховой компании.

Заключение После того, как медицинские процедуры закончились, все еще может быть много боли и суматохи за платеж. Если возникают проблемы с выставлением счетов, помните, что вы получаете более справедливое встряхивание, обращаясь непосредственно к больнице или клинике - никогда не вытаскивайте пластик. Ваше будущее финансовое здоровье и благополучие могут быть на линии.