Существует всемирное поколение, которое характеризуется молодыми, высокообразованными людьми, которые часто погрязли в неуправляемом долге. В Соединенных Штатах он называется «Поколение генерации», фраза, придуманная автором Аней Каменец. В Европе это называется «1 000 евро поколения», прозвище, зачисленное в интернет-роман, опубликованный в Италии. Как молодые люди во всем мире избегают этой ловушки? Читай дальше что бы узнать.

Учебное пособие: Как управлять кредитом и долгами

Неуправляемый долг Неудавшийся долг - это долг, который нельзя обслуживать без значительных затруднений с заемщиком. Более технически это относится к задолженности, не связанной с жильем, превышающей 8% от валового дохода человека. Эта цифра часто вступает в игру при расчете права на получение кредитов, особенно на жилье. (Более подробно см. Слишком много долгов за ипотеку? )

Когда речь заходит о жилищных кредитах, ваш коэффициент переднего плана, который состоит из четырех компонентов вашего ипотечного кредита: основная сумма платежа, проценты, налоги и страхование (часто именуемые как PITI), должны не превышают 28% от вашего валового дохода. Коэффициент обратной связи, также известный как отношение долга к доходу, не должен превышать 36% от вашего валового дохода. Разница между ними - это результат 8%.

Чтобы рассчитать максимальный месячный долг на основе этих цифр, умножьте свой валовой доход на 0,36 и разделите на 12. Например, если вы зарабатываете 35 000 долларов США в год, ваши максимальные ежемесячные долговые расходы не должно превышать 1 050 долл. США, из которых не более 816 долл. США. 60 должны быть предназначены для жилья. Это дает вам около 233 долларов в месяц для покрытия оплаты вашего автомобиля, школьных кредитов, кредитных карт и всех других форм задолженности. Для тех, кто только начинает работать в рабочем мире и зарабатывает небольшую зарплату, это действительно не дает много места для обслуживания долгов.

Как это происходит? Есть много факторов, которые приводят к неуправляемой задолженности. Во-первых, существует высокая стоимость обучения в колледже, которое CollegeBoard. org цитирует 28 000 долларов США в год в четырехлетнем частном учреждении и 8 244 доллара в год в четырехлетней государственной школе в течение 20011-2012 учебного года. Студенты платят цену в надежде на получение высокооплачиваемых рабочих мест. (Для соответствующего чтения см. Инвестируйте в себя с образованием в колледже .)

Некоторым студентам повезло, чтобы помочь родителям или получить стипендии для покрытия расходов, но многим студентам это не повезло. По данным FinAid. org, две трети студентов заканчивают с долгами; средний размер кредита студенческого займа составляет почти 23 долл. США, 186 долл., тогда как аспиранты в зависимости от степени заканчиваются в среднем от 42 до 898 долл. США и 118 долл. США, 500 долл. США.

Если студенты накапливают задолженность по кредитным картам или кредитные линии в течение школы, чтобы заплатить за аренду, питание, арендную плату за автомобиль и другие расходы на проживание, их общая задолженность после окончания может действительно скомпенсироваться.В результате многие студенты начинают свою карьеру со значительной долговой нагрузкой.

Жилье: купить, арендовать или вернуться домой? После того, как они хрустят цифры, чтобы решить вопрос о том, где жить, когда они заканчивают учебу, многие молодые люди понимают, что они не могут позволить себе платить за ипотеку поверх обслуживания существующего долга. Другие решают купить и в конечном итоге дома бедных, и больше, чем несколько назад назад с мамой и папой, заканчивая бумерангами. ( Почему некоторые дети никогда не выходят из гнезда ).

Нереалистичные ожидания В дополнение к стоимости образования и жилья повсеместная культура потребления стимулирует дополнительное потребление, превращая предметы роскоши в предметы первой необходимости. Путешествия, сотовые телефоны и компьютеры - это все, что есть у всех. Каждый хочет жить «хорошей жизнью», но потому, что не все могут позволить себе эти предметы, особенно молодые люди, которые уже несут значительную нагрузку на студенческие долги, кредитные карты и заимствования часто заполняют пробел. (Прочитайте Остановитесь с Джонсом - они сломаны для более глубокого понимания.)

Немногие помнят, что дело не всегда было таким. В недалеком прошлом люди работали целую жизнь для достижения своих финансовых целей, и их цели часто были скромными. Дом в пригородах (а не в McMansion) был огромным достижением; в 1950 году, этот дом был около 983 квадратных футов, но к 2011 году средний размер взлетел до 1 800 квадратных футов, по данным Национальной ассоциации строителей жилья. Аналогичным образом, бэби-бумеры могут помнить, что отпуск их родителей был нечастым и часто сопровождался домашними поездками. Другие предметы роскоши, такие как элитные автомобили и дизайнерская одежда, также стали более распространенными; на самом деле маркетологи часто называют «несовершеннолетним потребителем роскоши» в качестве ключевой демографии.

Сегодня доступность поездок, легкий доступ к кредитам и тяжелые маркетинговые усилия изменили динамику. Молодые люди растут, видя образ жизни, которым пользуются их родители, и они тоже хотят жить таким образом, но не работая в течение десятилетий, чтобы достичь этого. Конечным результатом часто является неуправляемый долг.

Bottom Line В нашей быстро развивающейся потребительской культуре правда заключается в том, что медленная и устойчивая игра по-прежнему выигрывает. Простые решения, такие как не тратить больше, чем вы зарабатываете, и учиться откладывать покупки, пока вы не сможете заплатить за них наличными, проделайте длинный путь к тому, чтобы привести ваш финансовый дом в порядок. В большинстве случаев самая большая проблема, с которой вы сталкиваетесь, - это не финансовая, а необходимость ограничить ваше желание потратить.

В то время как приманка расходов может быть трудно удержаться, совет вашей бабушки и оцените то, что у вас есть, вместо того, чтобы жаловаться на то, что вам не хватает.