Отчет о финансовой отчетности за третий квартал 2016 года из Федерального резерва показывает, что американцы должны $ 12. 35 трлн. Во всех долгах. Из них 747 миллиардов долларов приходится на кредитные карты.

Это много долгов и много долгов по кредитным картам. Так что неудивительно, что погашение долга - это денежное решение номер один на 2017 год, согласно опросу нового года по опросу студента-кредитора. Если вы чувствуете, что утонули в долгах по кредитным картам, вы можете быть одним из тех, кто решил выплатить все это в 2017 году. Один из способов эффективно это сделать, объединив задолженность по кредитной карте. (Подробнее см. Ниже: Долг кредитной карты: самая большая борьба Америки? )

Что такое консолидация кредитной карты?

Консолидация задолженности - это принятие нескольких разных кредитов и объединение их в единое целое. Существует целый ряд причин, по которым вы можете это сделать, но, как правило, для консолидации обычно есть несколько основных целей.

Во-первых, консолидация ваших кредитных карт снижает количество платежей в течение всего месяца до одного. Это упрощает ваши счета и снижает вероятность их забыть, что приводит к пропущенному платежу. Кроме того, ваши процентные ставки по кредитным картам, вероятно, высоки. Обычно оплата составляет 17% годовых и 22% годовых на ваши кредитные карты. Это большой кусок вашего платежа, который идет навстречу процентам каждый месяц вместо того, чтобы выплачивать основную сумму. Консолидация может помочь вам свернуть задолженность по кредитным картам с высокой процентной ставкой в ​​один кредит с низкой процентной ставкой.

Но есть несколько способов консолидации задолженности по кредитным картам, и не все будут для вас подходящим вариантом. Перед тем, как подать заявку, вот что вам нужно знать о консолидации кредитных карт.

Перевод баланса кредитной карты

Одним из самых популярных способов консолидации задолженности по кредитным картам является использование перевода баланса. В начале года вы можете начать получать предложения от компаний кредитных карт за вводную ставку в размере 0% годовых, когда вы перемещаете баланс с одной кредитной карты на другую.

Обычно эти балансовые трансферные предложения позволяют не выплачивать проценты на остаток в течение 12-24 месяцев. За это время вы можете поместить 100% своих платежей в сторону принципала. Если у вас несколько меньших остатков, передача их на новую карту с 0% годовых может быть простым способом быстро погасить этот долг. (Подробнее см. Ниже: Советы экспертов по сокращению задолженности по кредитным картам .)

Прежде чем перевести, однако, знайте, что вы, вероятно, заплатите комиссию за перевод баланса. Некоторые кредитные карты отказываются от платы в рамках акции, но есть хорошие шансы, что вы застрянете за плату. Тем не менее, процентная экономия может быть достаточно большой, чтобы компенсировать это.

Конечно, это хорошая стратегия, если вы погасите полный остаток до истечения срока действия промо. Планируйте заплатить большую часть баланса каждый месяц, прежде чем вам придется снова начать выплачивать проценты.

Консолидация задолженности с помощью личного кредита

Еще один умный вариант заключается в консолидации задолженности по кредитным картам с личным кредитом. Вы не получите 0% годовых, но вы можете получить фиксированную процентную ставку, которая намного ниже, чем вы платите за свои кредитные карты.

Кроме того, многие кредитные карты имеют переменные ставки. С недавним повышением ставок Федеральной резервной системы и ожиданиями еще одного в 2017 году ваш долг может стать еще более дорогим. Личный кредит с фиксированной ставкой задерживает вас в более низкой ставке на весь срок действия кредита.

Каждый кредитор отличается, но в целом вы можете одолжить от $ 5 000 до $ 50 000 с сроком погашения от трех до семи лет. Имейте в виду, что в большинстве случаев вам необходимо иметь приличный кредит, а также доказательство устойчивого дохода.

Домашний капитал: Think Twice

Может возникнуть соблазн использовать собственный капитал для консолидации задолженности по кредитным картам, но это, как правило, не самый лучший выбор. Да, вы обычно можете получать гораздо более низкую процентную ставку, а в некоторых случаях проценты, которые вы платите, облагаются налогом.

Однако, не забывайте, что вы берете необеспеченную задолженность по кредитной карте и превращаете ее в долг, обеспеченный вашим самым большим активом: вашим домом. Если вы в конечном итоге не можете совершать платежи по кредиту на покупку собственного капитала или кредитной линии, вы рискуете потерять свой дом. Осторожно взвесите плюсы и минусы, прежде чем совершить переход на собственный капитал своего дома, чтобы консолидировать задолженность по кредитным картам в новом году.

Не забудьте посмотреть на ваши расходы

Ни один из этих методов не имеет значения, если вы не изменили свои привычки к расходам. Он работает только для консолидации задолженности по кредитным картам, если вы больше не тратите больше, чем зарабатываете. Долг обычно является симптомом других финансовых проблем. Посмотрите, как вы тратите свои деньги. Ваши расходы составляют больше, чем ваш доход? Где вы можете сократить свои расходы?

Важно быть честным, когда вы смотрите на свои привычки. Прежде чем совершить какой-либо шаг по консолидации задолженности по кредитным картам, сделайте план по реформированию ваших расходов. Таким образом, вы можете потратить в этом году погашение своего долга и остаться без долгов на долгие годы. (Подробнее см. Ниже: Задолженность по кредитным картам: 6 способов портить ваши .)