Многие американцы борются с задолженностью по кредитным картам. Несмотря на то, что процентные ставки по ипотечным кредитам и автокредитам находятся на уровне или вблизи исторических минимумов, ставки кредитных карт не являются. Зачем?

Понимание причин несоответствия - это первый шаг в устранении проблемы для вас как владельца кредитной карты. Далее следуют стратегии для решения проблемы долга.

Долговые обязательства по кредитным картам: экономика и процентные ставки

Процентные ставки по ипотечным кредитам и автокредитам привязаны к доходности облигаций Казначейства. Поскольку все больше и больше нервных инвесторов - под влиянием Brexit и других факторов - обращаются к облигациям, доходность снижается и, вместе с ними, процентные ставки по ипотечным кредитам.

Фактически, корреляция между доходностью казначейских облигаций и фиксированными ставками по ипотечным кредитам сильнее, чем для любого другого потребительского продукта, считает главный финансовый аналитик Bankrate Грег Макбрайд.

Процентные ставки по кредитным картам, с другой стороны, зависят от ставки федеральных фондов, которая в декабре была увеличена на 0,25%. С тех пор скорость не двигалась. Для получения дополнительной информации см. Почему кредитные карты могут взимать такие высокие процентные ставки по сравнению с другими кредиторами?

Другие причины Процентные ставки остаются высокими

Три дополнительных фактора влияют на процентные ставки по кредитным картам, которые не распространяются на ипотечные кредиты и автокредиты, сообщает Bankrate. Это:

1. Необеспеченный долг - Кредитная карта не является необеспеченной, что означает, что если вы по умолчанию, эмитент карты не имеет права владеть. Более высокие процентные ставки являются компромиссом за дополнительный риск, который несет эмитент.
2. Закон CARD - В 2009 году было принято законодательство, известное как Закон о кредитоспособности, ответственности и раскрытии кредитных карт (КАРТОЧКА). Это законодательство забрало прибыльные потоки доходов от эмитентов карт, которые обратились к более высоким процентным ставкам, чтобы компенсировать дефицит.
3. Кредитные баллы - С более высоким риском возникает необходимость в более сильной проверке. Проще говоря, чем ниже ваш показатель FICO, тем выше процентная ставка по кредитной карте.

7 способов отступить

Вам не обязательно принимать высокие процентные ставки, как само собой разумеющееся. Вы можете использовать один или несколько из нескольких стратегий для снижения процентов, которые вы платите по кредитным картам.

Некоторые из них связаны с вашим текущим эмитентом кредитной карты; другие предполагают переход на новую карту; третьи требуют более радикальных способов управления своим долгом.

1. Целевая одна карта за раз

Если у вас несколько кредитных карт, заплатите минимальный платеж по всем картам, заплатив больше за тот, у которого самая высокая процентная ставка, до тех пор, пока эта карта не окупится. Затем запустите следующий список.

2. Вести переговоры

Просить снизить процентную ставку и / или отказаться от годового сбора. Если вы отказались, грозите перевести свой баланс.Если это не сработает, переведите остаток на карту с более низкой процентной ставкой.

3. Балансы перевода

Если вы решите перенести баланс или часть баланса с одной карты на другую, имейте в виду, что сборы могут быть переведены на сумму от 3% до 5%. Фактор, который в ваших расчетах и ​​убедитесь, что общая экономия работает в ваших интересах.

4. Поиск новой карты

Если ваша стратегия передачи предполагает поиск новой карты, найдите ее с льготным периодом (типично 20-25 дней). Таким образом, как только вы погасите баланс, у вас есть место для маневра, прежде чем будущие процентные ставки начнутся.

Найдите новую карту, используя онлайн-поиск кредитной карты, например, ту, что на Nerdwallet.

5. Обеспечить задолженность

Если других мер недостаточно, вы можете превратить необеспеченный (более дорогой) долг кредитной карты в обеспеченный долг через кредитную линию собственного капитала (HELOC). В качестве бонуса платежи по доходу на собственные средства обычно не облагаются налогом.

Следите за тем, чтобы закрыть расходы, однако имейте в виду, что вы ставите свой дом под угрозу, если вы по умолчанию.

6. Улучшите свой кредитный рейтинг

Поскольку ваш счет кредита (FICO) играет важную роль в процентных ставках по кредитным картам, все, что вы можете сделать, чтобы повысить свой балл FICO, очень поможет.

Билл МакКракен (Bill McCracken), президент исследовательской фирмы Synergistics Research Corp. по финансовым услугам, говорит, что оценка FICO выше 720 даст вам 10-15% -ную процентную ставку, тогда как между 620 и 680 эта ставка повысится более чем на 20%.

Подробнее см. Быстрый способ повысить кредитный рейтинг .

7. Подать жалобу

Если вы считаете, что эмитент вашей кредитной карты нарушил Закон о платежах или иным образом занимается несправедливой практикой, рассмотрите вопрос о подаче жалобы в Бюро по защите прав потребителей (CFPB).

CFPB обвиняется в защите потребителей от финансового мошенничества и злоупотреблений. До сих пор агентство восстановило почти 11 миллиардов долларов для потребителей. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с Когда, почему и как подать жалобу на CFPB .

Возможна ли альтернативная помощь?

Майк Кэгни, в альтернативном онлайн-кредиторе Social Finance Inc. (SoFi), недавно заявил, что его компания может запросить одобрение государственной банковской хартии в штате Юта. Если Cagney следует, SoFi, известный отличным персональным сервисом и низкими процентными ставками, вскоре может войти в бизнес кредитных карт.

Важно отметить, что этот шаг может оказать давление на банки, чтобы конкурировать с более низкими ставками - реальный плюс для потребителей во всем мире.

Итог

Выйти из-под долгов по кредитным картам непросто. Это требует дисциплины и внимания к деталям. Тем не менее, можно снизить как процентные ставки, так и сумму процентов, которую вы платите на счетах кредитных карт.

Агентства, такие как CFPB, и такие компании, как SoFi, доверяют понятию, что процентные ставки по кредитным картам могут и должны быть разумными. В то же время, должная осмотрительность - это название игры.