Факторинг семьи в вашем пенсионном плане - и другие аспекты годового финансового планирования - часто требует значительных изменений. Ваш пенсионный план, когда вы состоите в браке, будет выглядеть совершенно иначе, чем планировать выбытие одного человека, когда вы одиноки. Вы не только должны учитывать свои собственные потребности и мечты о выходе на пенсию; вы также должны рассмотреть своего супруга. Если у вас есть дети или родители, которые полагаются на вас за поддержкой, финансовой или иной, что еще больше усложняет ваше планирование.

Когда вы составляете годовой финансовый план или обновляете уже сделанные вами планы, вам необходимо проанализировать эти потребности и посмотреть, что может потребовать корректировок. Вот посмотрите, как ваша семья может повлиять на ваши планы выхода на пенсию и как справиться с проблемами, возникающими с учетом приоритетов нескольких людей.

Спасение для детей, чтобы посещать колледж

Многие родители хотят платить за своих детей, чтобы они посещали колледж, но испытывают тягу к конкурирующим финансовым требованиям.

«Экономия колледжа может быть сложной задачей, особенно с несколькими детьми», - говорит Майкл Бриггс, представитель инвестиционного консультанта с NEXT Financial Group в Horizon Investment Management Group в Спрингфилде, Массачусетс. «Совет I дайте моим клиентам, когда вам нужно выбирать между экономией колледжа и собственным выходом на пенсию, сначала выбирайте свой собственный выход на пенсию. «

Взносы родителей на собственные индивидуальные пенсионные счета (IRA) могут использоваться для образовательных расходов своих детей, но деньги, размещенные в плане 529, не могут использоваться в не образовательных целях без уплаты налогов и штрафов. «Подумайте о том, чтобы быть в самолете - они говорят вам сначала наложить свою собственную маску, а затем помочь другому человеку. То же самое относится и при выборе места для размещения ваших средств », - говорит Бриггс.

Еще одно преимущество приоритезации пенсионных сбережений над сбережениями в сфере образования заключается в том, что деньги на квалифицированных пенсионных счетах не считаются активом в бесплатной заявке на федеральную студенческую помощь (FAFSA). Это означает, что они не учитывают ожидаемый финансовый вклад вашей семьи. Деньги в 529 планах в именах родителей или учеников учитываются в ожидаемом финансовом взносе вашей семьи и могут уменьшить финансовую помощь на целых 5-6%.

Шарон Мартизелло, автор электронной книги по финансам Live Cheap, Be Happy, Grow Wealthy, соглашается с тем, что выход на пенсию должен быть выше в вашем списке, чем отправлять детей в колледж. У ваших детей есть другие варианты оплаты за учебу в колледже - включая стипендии, неполный рабочий день и студенческие ссуды, - но вы не сможете одолжить себе дорогу на пенсию. «Вы помогаете своим детям больше быть самодостаточными, поэтому вам не нужно просить их поддержки в старости», - говорит она.

Итак, сначала планируйте, что вы будете экономить для выхода на пенсию; то посмотрите, что вы можете отложить, чтобы помочь колледжу для ваших детей.

Уход за пожилыми родителями

Говоря о том, чтобы заботиться о родителях, которые не в финансовом отношении самодостаточны в своем старости, посмотрите, может ли это бремя попасть на вашу семью. Если да, то есть активные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы обеспечить, как уход за пожилыми родителями может привести к отмене ваших текущих и будущих финансовых планов.

♦ Страхование долгосрочного ухода

По оценкам Министерства здравоохранения и социальных служб США, около половины американцев, которым исполнилось 65 лет в 2015 году, нуждаются в услугах долгосрочного ухода. (См. Ваше полное руководство по страхованию долгосрочного ухода .) Долгосрочный уход может быть финансово разрушительным. Согласно обзору расходов на медицинское обслуживание Genworth за 2016 год, месяц в частной комнате в доме престарелых стоит около 7 700 долларов. Представьте, что вы оплачиваете эти расходы в течение нескольких месяцев или даже лет.

Лучше начать планировать это, прежде чем ваши родители на самом деле пожилые люди. «Если ваши родители приближаются к 60 годам, и вы можете позволить себе долгосрочное страхование, выплата премии теперь может сэкономить вам гораздо больше, если родитель должен пойти в дом престарелых», - говорит Оскар Вивес Ортис, финансовый планировщик CPA, Первые домашние инвестиционные услуги в бухте Тампа-Бей. Петербурга.

Спросите себя, является ли это годом, когда вам нужно купить долгосрочное страхование для любого из ваших родителей, или убедитесь, что эти родители купили его для себя. На каждый год, когда вы откладываете покупку этого страхования, вы сталкиваетесь с более высокими ставками, основанными на увеличенном возрасте застрахованного лица; тарифы могут увеличиться еще больше, если проблемы со здоровьем развиваются, или вообще невозможно получить страховку. Если ваши родители платят, имейте в виду, что они не отстают от премий - иногда вы можете зарегистрироваться, чтобы быть предупрежденными, если пожилой человек не оплачивал счета.

Либо страхование жизни, либо аннуитет с компонентом долгосрочного ухода являются альтернативой долгосрочному страхованию, что может быть более практичным для некоторых семей. (См. Как долголетние наездники на работу по страхованию жизни и Аннуитеты LTC: 2 сети безопасности в 1 .)

Пока вы и ваш супруг планируете длительное пребывание ваших родителей -термины заботы, вы также должны думать о своей собственной.

«Во многих ситуациях для вашего супруга почти лучше финансово, чем для того, чтобы зайти в долгосрочное учреждение, - говорит Ричард Рейес, сертифицированный финансовый планировщик из Орландо, штат Флорида.

Он добавляет, что планирование для долгосрочного ухода также может дать вам больше гибкости в том, что вам не придется зависеть от правительства, ваших детей или ваших соседей, чтобы заботиться о вас; вы сможете вызвать снимки. (См. 4 лучших альтернативы долгосрочному страхованию , Медикейд против страхования долгосрочного ухода и Расходы на самообеспечение долгосрочного ухода >.) «Если у вас нет страховки по уходу или вы не планировали адекватно заботиться, тогда, очевидно, единственная гибкость, которую вы имеете, - это то, что другие запланировали для вас», - говорит Рейес. «Если вы поедете в Медикейд, ваша забота будет тем, что правительство предписывает, и кто заботится о вас, основывается на том, где и когда вам доступно пространство, а не отличное решение», - добавляет он. (См.

Как выбрать правильный дом для престарелых и Вещи для дома престарелых не разрешены .) Есть также много проблем в зависимости от семьи. Ваши дети не могут жить поблизости или могут иметь свои проблемы, заботы и семьи, чтобы позаботиться о них. Супруга, от которого вы зависите, вероятно, будет близка к вашему возрасту и уменьшит физические возможности.

«Когда кто-то дает мне повод о долгосрочном уходе, я говорю одному из супругов лечь на пол и попросить другого забрать их и провести их по всему дому, а также в и из своего автомобиля , - говорит Рейес. (Для дальнейшего ознакомления см.

Как выбрать домашний уход дома и За и против меньшего долгосрочного обслуживания .) ♦ Страхование жизни

Страхование жизни с живым пособием или долгосрочным всадником, может помочь оплачивать долгосрочный уход по мере необходимости. Но страхование жизни также может быть инструментом для возмещения членам семьи, которые помогают в долгосрочном уходе после того, как любимый человек нуждается в этой помощи.

«Если вы чувствуете, что вам приходится тратить часть своих денег на заботу о своих престарелых родителях, попробуйте убедиться в том, что любые полисы страхования жизни, которые они перечисляют вам в качестве бенефициара, чтобы выплатить вам и пополнить ваши инвестиции после их смерти , - говорит Рик Сабо, финансовый планировщик с RPS Financial Solutions в Гибсонии, штат Пенсильвания.

Если у ваших родителей нет страховки жизни, вы не можете себе это позволить и, скорее всего, будете полагаться на вас за помощью, когда они старше , поговорите с ними о приобретении гарантированного универсального полиса страхования жизни, который вы и ваш супруг оплатите. В отличие от страхования жизни на срок, который могут переживать ваши родители, вы можете приобрести гарантированное универсальное страхование жизни, которое длится до 121 года, что делает его по существу постоянной политикой, но при гораздо более низкой стоимости, чем страхование всей жизни.

Вы и ваш супруг также можете нести свои собственные страховые полисы. Чем моложе, когда вы его покупаете, тем дешевле это будет. Смертная выгода от политики может стать находкой, если кормилец или домохозяйка уйдут преждевременно. (См.

Страхование от потери домохозяйки и Достаточно ли у вашего работодателя страхование жизни? ) Сроки выхода на пенсию

Люди любого возраста могут начать устанавливать пенсионные цели думая о том, как они хотят жить во время выхода на пенсию. Сохранение будет намного проще, если вы будете знать, за что вы экономите, - говорит Кевин Гальегос, вице-президент по продажам и операциям Foenix с Freedom Financial Network, онлайн-финансовой службой по урегулированию потребительского долга, ипотечным покупкам и личным кредитам. Подумайте, где вы будете жить, если вы переедете в маленький дом, планируете ли вы путешествовать и хотите ли вы работать неполный рабочий день. Планируйте жить на 80% до 85% от вашего текущего дохода после выхода на пенсию.

Чтобы полностью понять, каков будет ваш доход от выхода на пенсию, убедитесь, что вы понимаете какую-либо пенсию, на которую имеете право, просмотрите все свои инвестиции и оцените свой доход по социальному обеспечению, говорит Гальегос.

Планирование выхода на пенсию с супругом является более сложным, чем планирование выхода на пенсию только для вас. Вам нужно будет создать общее видение того, как будет выглядеть ваш выход на пенсию. Вам также нужно будет договориться о том, перестанете ли вы одновременно работать или есть ли смысл, чтобы один из супругов ушел в отставку первым. (См.

Какая стратегия наилучшего пенсионного сокращения для вас? и Может ли ваш пенсионный портфель справиться с другим финансовым кризисом?) Возрастные различия между супругами являются общими, и это может создавать проблемы при планировании выхода на пенсию. При выходе на пенсию, если вам 66, а ваш супруг - 62, вы, например, сможете получить медицинскую страховку через Medicare, но ваш супруг не будет до 65 лет. Это расходы в размере от $ 600 до $ 700 в месяц за премии, которые вы должны планировать, говорит Рейес.

Другие проблемы, которые необходимо решить, включают в себя, когда требовать социального обеспечения, как решение одного из супругов может повлиять на выгоды другого человека и как требовать пенсионные выплаты таким образом, чтобы это было наиболее выгодно для супруга. (Подробнее см.

Как помочь клиентам Навигация по пенсионным планам и Как перемещаться по супружеским льготам в соответствии с новыми правилами социального страхования .) Нижняя линия

Годовое финансовое планирование для семья требует учета потребностей и желаний всех участников. Вам нужно принимать стратегические решения о финансировании вашего выхода на пенсию, помогать детям со своими расходами на колледж, заботиться о пожилых родителях, приобретать долгосрочное страхование по уходу и страхование жизни, а также определять сроки выхода на пенсию и работу вашего супруга.

Если вы планируете заранее для каждого из этих предметов и узнаете о своих разных вариантах и ​​последствиях каждого выбора, вы с меньшей вероятностью столкнетесь с неприятными сюрпризами и финансовой борьбой, которые могут помешать вам уйти на пенсию, когда и как вы хотите. После того, как у вас есть базовый план, каждый год проверяйте эти решения и расходы, чтобы выяснить, нужно ли делать какие-либо корректировки.