«Нужен ли мне финансовый консультант или финансовый планировщик? '

Если вам когда-либо приходило в голову, насколько сложным и жизненно важным становится «правильное», когда речь идет о сбережениях, инвестировании, максимизации ценности вашего богатства и планировании безопасного и удобного выхода на пенсию, вы, вероятно, спросили себя, вопрос.

Аналогичным образом, если вы почувствовали давление на принятие решения о крупных инвестициях, таких как дом или образование, или почувствовали себя переполненными финансовыми реквизитами после свадьбы, рождения ребенка, развода, смерти супруга или серьезная болезнь - вы, вероятно, задавались вопросом о том, чтобы найти кого-то, кто посоветует вас.

Но, по крайней мере, один опрос, более трети американцев не имеют хорошего понимания того, что на самом деле делает финансовый советник. Эта цифра составляет 46% для Millennials.

Итак, какие услуги предоставляют финансовые консультанты и планировщики? В широком смысле они могут помочь вам управлять своей финансовой жизнью, используя различные стратегии и продукты, чтобы управлять своим богатством и улучшать ваши финансовые привычки. Это короткий, простой ответ; вам придется читать дальше для более подробной информации.

Не все финансовые консультанты одинаковы: некоторые специализируются на определенных областях практики, типах клиентов, стратегиях и продуктах. Некоторые работают с клиентами по всей стране; другие просто сосредоточены на клиентах своего города. Некоторые могут помочь вам с вашими налогами или планированием недвижимости; другие просто сосредоточится на планировании выхода на пенсию. Некоторые сосредоточены на младшем клиенте; некоторые просто на пенсионеров. Некоторые даже сосредоточены только на вдовах. Как вы можете видеть, есть, вероятно, советник, который идеально подходит вашим потребностям.

Вам может понадобиться советник по многим причинам. Например, возможно, вы только что получили значительную сумму денег от родственника, который умер. Возможно, вы только что родили ребенка и хотите обеспечить свое будущее, если случится самое страшное. Возможно, ваша компания предлагает слишком хороший досрочный выход на пенсию, и вы хотите убедиться, что деньги продолжаются. Любое из этих событий (и многих других) могло бы естественно спровоцировать желание некоторой профессиональной помощи в управлении вашими финансовыми делами.

Как найти хорошего финансового советника

Как вам найти правильного советника? Первый шаг - выяснить, какую профессиональную помощь вам нужно. Как и многие люди, часть вашего глубочайшего финансового мышления приходит в налоговое время. Поэтому, если вы просто хотите, чтобы кто-то мог получить налоговые консультации и подготовку, вероятно, будет достаточно хорошего старого сертифицированного бухгалтера (CPA). Этот CPA может быть или не быть финансовым консультантом.

Но скажите, что вы ищете помощь в создании сберегательного плана, разработке инвестиционных стратегий для своего инвестиционного портфеля, помогая вам избавиться от долгов и начать экономить на доме.Короче говоря, если вы хотите, чтобы кто-то взглянул на вашу ситуацию, вам следует обратиться за помощью к всесторонней фирме финансового планирования или к отдельному финансовому планировщику. Фирмы обычно имеют штат профессионалов, который включает страхового агента, налогового специалиста, планировщика недвижимости и финансового консультанта. Финансовые консультанты или специалисты по планированию соло-практиков могут быть не в состоянии предоставить вам полный спектр услуг, которые может оказать фирма, но многие технологии рычагов, такие как автоматизированные инвестиционные платформы или robo-advisors, помогают в финансовом планировании, распределении активов, риске управление, экономия и многое другое.

Чтобы найти советника, начните с рефералов от коллег, друзей или членов семьи, которые, похоже, успешно управляют своими финансами. Другой способ - это профессиональные рекомендации. Сертифицированный общественный бухгалтер (CPA) или адвокат может сделать реферал. Иногда профессиональные ассоциации могут оказывать помощь. К ним относятся Ассоциация финансового планирования (FPA) и Национальная ассоциация персональных финансовых консультантов (NAPFA).

Оценка учетных данных и сертификатов советника

К сожалению, для широкой общественности стандарты образования для финансовых консультантов очень минимальны. Любой может назвать себя финансовым аналитиком, финансовым консультантом, финансовым планировщиком, финансовым консультантом, консультантом по инвестициям или менеджером богатства, предупреждает Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA). Фактически, человек мог отказаться от средней школы, арендовать офисные помещения, пройти общий экзамен по ценным бумагам FINRA и продавать акции - все в течение нескольких недель. Хотя экзамены, такие как Series 6, 7 и 63, отвечают отраслевым нормативным требованиям, они не предлагают опыт консультанта, когда дело доходит до реальных ситуаций.

Финансовая индустрия также изобилует профессиональными обозначениями, многие из которых можно получить практически без усилий. Тем не менее, он имеет три ведущие сертификаты, которые имеют значительные образовательные и этические требования:

• Chartered Financial Analyst (CFA) обладает широким спектром знаний в области ценных бумаг, финансового анализа, инвестирования, управления портфелем и банковского дела. Тестирование для этой сертификации длительное и строгое.
• Сертифицированный финансовый планировщик (CFP) должен иметь степень бакалавра и должен завершить «программу обучения на уровне колледжа в области личного финансового планирования или принятый эквивалент». «Кроме того, CFP забронировал не менее трех лет опыта работы в отрасли и прошел ряд комплексных тестов, соблюдает этический кодекс и отвечает требованиям непрерывного образования. Вы можете проверить веб-сайт Совета CFP, чтобы убедиться, что ваш консультант или финансовый планировщик принадлежит этой группе.
• Присяжный финансовый консультант (ChFC) имеет сертификат, который использует ту же основную учебную программу, что и CFP, но не требует всеобъемлющего экзамена на экзамен и не требует, чтобы он или она соблюдали этический кодекс.

Последние два часто считаются лучшими для создания общего финансового плана.Если вы ищете кого-то, у кого больше сосредоточен на пенсии, вы можете захотеть найти дипломированного советника по планированию пенсионного планирования (CRPC), который завершил интенсивную подготовку по пенсионному планированию через Колледж финансового планирования. Если в ваших проблемах преобладают налоги, попробуйте специалиста по персональным финансам (PFS), который является CPA, но также прошел дополнительное обучение и тестирование, тем самым предлагая более квалифицированную квалификацию финансового планирования. Что касается вопросов страхования и планирования недвижимости, вам может понадобиться советник, который достиг мастерства в качестве Андеррайтера по Chartered Life (CLER).

Выбор финансового советника, которому вы можете доверять

Хотя большинство крупных розничных брокеров предлагают услуги финансового планирования, будьте осторожны со своим персоналом. В то время как многие из них высококвалифицированы и им можно доверять, другие могут просто быть прославленными биржевыми маклерами, нанятыми крупными проводными домами, чтобы продавать собственные паевые фонды и акции. Они поощряются, иногда даже требуются, для продвижения этих продуктов, которые принадлежат их фирме, и для которых они получают высшие комиссии. И с некоторыми проводными домами, это все о количестве, а не качестве: чем больше покупок и продаж, чем брокер делает на счет инвестора, тем выше его комиссионные выплаты.

Если вы ищете кого-то, кто заставит вас чувствовать себя в безопасности, может быть разумным нанять зарегистрированного инвестиционного советника (RIA) или представителя консультанта по инвестициям (IAR). Они относятся к более высокой степени ответственности, чем большинство брокеров, и вы, как правило, считаете их наиболее осведомленными. Они также обязаны предоставлять всем потенциальным инвесторам по запросу форму ADV Part II, единообразное представление, используемое советниками для регистрации в государственных регуляторах и Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC). Это ваша возможность узнать о вашем советнике, поэтому обязательно используйте его. Помимо всего прочего, это позволит вам определить, когда-либо применял ваш советник для личного банкротства («Делайте, как я говорю, а не так, как я») - это не совсем та философия, которую вы хотите в финансовом менеджере).

Вы можете проверить любые нарушения правил в записи советника на сайте проверки брокеров FINRA. Однако следует иметь в виду, что изолированная жалоба или нарушение не обязательно означает, что планировщик является нечестным или некомпетентным. Любое обвинение, предъявленное брокеру или планировщику, будет отправлено на запись человека независимо от того, находится ли планировщик справа. Но если запись показывает долгосрочную картину нарушений, жалоб клиентов или обвинения серьезного характера, то вы, вероятно, должны найти кого-то другого.

Независимо от того, какие услуги вам нужны, убедитесь, что советник придерживается фидуциарных стандартов, которые обвиняют его или ее ответственность в том, что он действует в интересах инвестора. В инвестиционном мире RIA обязаны соблюдать фидуциарный стандарт; биржевым маклерам, как правило, просто нужно соблюдать более строгий стандарт приемлемости (хотя новое фидуциарное правило Департамента труда, частично поэтапное в 9 июня 2017 года, значительно расширяет виды профессионалов, которые, как ожидается, будут соблюдать фидуциарные стандарты, см. > DOL Fiduciary Rule: все, что вам нужно знать) .Зарегистрированные инвестиционные консультанты либо регистрируются в своем государстве проживания, либо в SEC; они регулируются в соответствии с Законом об инвестиционных консультантах 1940 года. Если вы можете найти независимый RIA, вам также не придется беспокоиться о том, чтобы платить высокие комиссионные за проприетарные продукты. Вопросы для запроса финансового консультанта

После того, как вы определили компанию или физическое лицо для работы, убедитесь, что вы понимаете все доступные сервисы. Как минимум, рассмотрите следующее:

Будет ли

1. отслеживать стоимость инвестиций для вас? Может ли он
2. подать налоговую декларацию и помочь вам с другими вопросами, связанными с налогом? Рассматривает ли
3. страховые продукты (например, страхование жизни, долгосрочный уход, аннуитеты и т. Д.)? Может ли это
4. помочь вам спланировать ваше поместье? Будет ли
5. направлять вас другому специалисту, если фирма не может предоставить услугу? Есть ли план преемственности, если что-то случится с вашим советником?
6. Работа с финансовым консультантом

Также полезно выяснить, типична ли ваша ситуация для клиентской базы советника. Например, если вы являетесь корпоративным сотрудником, который ищет помощь для планирования ваших опционов на акции, вы должны попросить консультанта об их знаниях и опыте в работе с такими клиентами, как вы. Финансовый консультант, который занимается прежде всего клиентами или приближается к отставке, может быть не лучшим выбором для вас, если вы 30-летний профессионал, который ищет финансовый план.

Также важно, чтобы клиенты и потенциальные клиенты понимали, как их финансовый консультант взаимодействует с клиентами и частоту этих сообщений. Как часто вы встретитесь, чтобы просмотреть свой портфель и общую ситуацию? Ежеквартально, раз в полгода, ежегодно или по мере необходимости? Эти встречи будут проводиться лично или, возможно, по телефону или через службу, например, Skype? Становится все более и более распространенным для клиентов, чтобы дистанционно работать с их финансовым консультантом.

Кроме того, обычно ли консультант взаимодействует по телефону, электронной почте или, возможно, текстовому сообщению? Все или все в порядке, и ваши предпочтения, и советник могут основываться на вашем возрасте и цифровом уровне комфорта.

Сборы или комиссии?

Еще один ключевой вопрос - задать советнику: как вы получаете деньги?

Компенсация обычно относится к одной из двух категорий: платная и комиссионная.

Платная структура может составлять почасовую, проектную, фиксирующую или плоскую текущую сумму, которая определяется из процентной доли управляемых активов; как правило, чем больше активов, тем ниже процент. На основе комиссионных советник взимает комиссионные за каждый раз, когда происходит транзакция, или приобретается финансовый продукт.

Консультанты по взносам утверждают, что их совет является превосходным, поскольку у него нет конфликта интересов. По их мнению, компенсация на основе комиссии может поставить под угрозу целостность советника, влияя на выбор или рекомендацию продуктов (некоторые компании могут лучше компенсировать советника).В свою очередь, советники комиссии отвечают, что те, кто получает оплату на основе своих активов под управлением (AUM), с большей вероятностью рекомендуют финансовые стратегии, которые увеличивают их AUM, даже если они не в ваших интересах, и что комиссии обеспечивают доступность своих услуг (хотя расходы на эти комиссии рождаются вами инвестором и служат для сокращения ваших доходов).

Каждый год все больше инвесторов переходят от традиционной настройки комиссии и приближаются к современному плану. Поскольку установленные комиссии являются новыми для многих инвесторов, некоторые распространенные вопросы поднялись, например: «Что такое справедливая плата?». и «Как мне будет выставлен счет?» Поскольку средний взаимный фонд по-прежнему взимает плату в размере около 1,4%, можно с уверенностью сказать, что общий сбор в размере от 1,8% до 2% является справедливым. Если вы можете найти советника, который может упаковать инвестиционную программу, которая включает в себя стоимость инвестиций, торговли, хранения и профессиональных услуг консультанта за 1,8% или менее, вы получаете сладкое дело. Большинство сборов выставляются ежеквартально, поэтому вам нужно знать, будут ли они задерживаться заранее или иметь задолженность.

Также может возникнуть комбинация способов оплаты. Прежде чем вы начнете работать с консультантом, вы должны убедиться, что тарифы, структура вознаграждения и расписание комиссии четко изложены (желательно в письменной форме, так как RIA обязаны делать по закону), поэтому сюрпризов позже не будет.

Bottom Line

Хороших финансовых консультантов сравнивают с «тренерами жизни», потому что они могут помочь вам со многими вашими сложными финансовыми решениями на протяжении всей вашей жизни. Финансовый советник может предложить советы по покупке автомобиля, экономию средств для колледжа и рефинансирование вашей ипотечной ипотеки, чтобы назвать несколько. Они ежедневно работают с другими финансовыми специалистами, и они обычно знают, платите ли вы слишком много за что-то или не получаете конкурентоспособную ставку.

Отличные финансовые консультанты не только помогут вам заработать на ваших инвестициях, но также помогут вам достичь своих целей и сэкономить деньги на страховании и других важных решениях на протяжении всей вашей жизни. Чтобы максимизировать свой опыт работы с вашим консультантом, вы должны регулярно встречаться с человеком, делиться своими проблемами и задачами и разрешать консультанту просматривать все ваши финансовые и юридические документы.

Если ваш советник время от времени записывает некоторые транзакции, но никогда не садится и не обсуждает с вами долгосрочные цели или финансовый план, вы можете захотеть найти нового советника. Точно так же, если ваш советник никогда не пишет инвестиционный план для изложения ваших целей и оценки того, достигнуты ли они, вы можете лучше обслуживаться в другом месте. Помните: эти люди работают на вас, а не наоборот.