Если вы похожи на многих американцев, вы можете быть всего несколькими зарплатами от серьезного финансового кризиса. Между ипотечными или арендовыми платежами, страхованием, коммунальными услугами и кредитными картами вы сталкиваетесь с головокружительным раундом счетов в конце каждого месяца. Если ваши долги все труднее оплачивать, или вы только справляетесь с интересом, кредитная консультация может быть для вас билетом.

Учебник: как управлять кредитами и долгами

Как кредитный консультант может облегчить вашу финансовую боль? Более миллиона американцев каждый год призывают консультантов помогать, когда проблемы с кредитами угрожают опрокинуть их финансовую безопасность. В то время как кредитные консультанты не могут пересмотреть общую сумму вашего долга, они могут договориться с различными кредиторами о снижении процентных ставок, часто на целых 50%. Обученный и сертифицированный консультант может также помочь вам:

• Создать персонализированный бюджет и план управления долгом;
• Устранение штрафов за просрочку платежа и других сборов;
• Распределите платежи каждому из ваших кредиторов.

Все это может вернуть вас на путь финансовой стабильности. Если кредитный консультант звучит как вещь, чтобы вытащить вас из чистилища должников, читайте дальше, пока мы покажем вам, что искать в путеводителе.

Не позволяй им прийти к тебе

Когда вы запускаете поиск, ключ должен быть реалистичным и разумным. Не втягивайтесь в большой, кричащий - и остерегайтесь телефонных звонков или писем, которые выходят из-под контроля от консультантов по кредитам, предлагающих свои услуги. Уважаемые кредитные консультанты обычно полагаются на прошлых клиентов для рефералов. Им не нужно запрашивать свой бизнес через теле-, телемаркетинг или «спам». Ищите агентство, чьи консультанты сертифицированы внешней организацией и не оплачиваются по поручению.

Интервью с несколькими агентствами перед тем, как сделать выбор, и не бойтесь задавать рекомендации. Чтобы начать работу, вы можете выполнить онлайн-поиск «независимых агентств потребительского кредитования». Еще одним хорошим местом для начала является Национальный фонд консультирования по кредитам. (Для соответствующего чтения см. Вы слишком близки к краю? )

Вы приоритет?

Финансовые решения редко подходят для всех, поэтому узнайте, разработает ли консультант план, соответствующий вашим личным обстоятельствам. Просите четкую презентацию - в письменной форме - сборы, с которых вы будете платить и на чем они основаны. Как правило, вы не должны платить более 100 долларов США в качестве платы за установку или 50 долларов в месяц. Ежемесячные взносы варьируются в соответствии с государственным законодательством, которое агентство должно быть в состоянии объяснить. Когда вы добавляете эти сборы, спросите себя, действительно ли агентство имеет для вас смысл, или просто добавляет больше к существующим долгам?

Разработка плана управления долгом

После того, как вы выбрали квалифицированное агентство по консультированию по кредитам, вас попросят предоставить информацию о ваших доходах, расходах и долгах.Ваш кредитный консультант проанализирует эту информацию, обсудит вашу ситуацию и выработает рекомендации, которые помогут вам решить ваши финансовые проблемы.

Консультант должен обсудить план погашения долга или управления долгом (DMP), который позволит вам погасить необеспеченные долги по сниженным процентным ставкам и, возможно, сбить некоторые неустойки или другие штрафы. В свою очередь, вы должны будете ежемесячно выплачивать ежемесячное вознаграждение агентству по кредитованию. Таким образом, вместо того, чтобы писать несколько чеков различным кредиторам, вы ежемесячно вносите один платеж в консультационное агентство. Эти платежи затем используются для оплаты ваших кредиторов в соответствии с графиком, разработанным консультантом в консультации с вами.

Некоторые другие вещи, которые следует учитывать:

• Не нажимайте на мгновенное решение. Конечно, вы хотите действовать незамедлительно, чтобы решить свои проблемы с долгом, но авторитетный кредитный консультант позволит вам оценить цену. Спросите вокруг и выберите решение, которое наилучшим образом соответствует вашим обстоятельствам.
• DMP обычно покрывают только ваши необеспеченные долги, а это означает, что вам все равно придется производить платежи по обеспеченным долгам, таким как автокредиты или ипотечные кредиты. Узнайте, какие долги будут включены и исключены из вашей DMP.
• Успешный DMP может занять от 30 до 60 месяцев. Вам часто потребуется не подать заявку на получение дополнительного кредита и не , чтобы нести дополнительную задолженность, пока вы участвуете в плане погашения.
• Агентство должно предоставлять вам регулярные отчеты о том, как распределялись ваши средства, и иметь возможность говорить с вами в течение обычного рабочего дня.
• Если вы действительно обездолены, спросите, будет ли агентство сокращать, откладывать или отказываться от своих сборов в связи с вашими обстоятельствами.
• Если вы надеетесь пересмотреть общую сумму своего непогашенного долга, вам необходимо изучить вопрос об урегулировании задолженности.

В дополнение к плану погашения, авторитетные кредитные консультационные агентства помогут вам управлять своими финансами в долгосрочной перспективе путем консультирования и обучения. Спросите, предлагаете ли вы бесплатные семинары или учебные материалы. (Чтобы начать работу, см. Шесть месяцев к лучшему бюджету и Получите свой бюджет в боевой форме .)

Если вы окажетесь в долгах и отстаете от важных счетов, кредит консультирование может быть финансовым спасателем. Если вы выполняете домашнее задание и находите аккредитованное консультационное агентство, вы мгновенно получите себя в черном.

Дополнительные сведения см. В разделе Выкапывание личного долга .