Шаткий старт фондового рынка в 2016 году не сделал ничего, что помогло пенсионерам. Корректировки на фондовом рынке не новы, они произошли раньше и снова произойдут. Однако, что, если ваши клиенты имеют паршивый 401 (k) через своего работодателя? Как вы можете, как их финансовый советник, помочь им ориентироваться в своем плане и помочь им накопить достаточное количество гнездящегося гнезда?

Получить полный матч

Если работодатель вашего клиента предлагает соответствующий вклад, убедитесь, что ваш клиент вносит по крайней мере достаточно, чтобы получить полный результат. Например, если ваш клиент зарабатывает 100 000 долларов США, а компания предлагает 50% -ую совпадение в отношении первых 6% отсроченной зарплаты, это означает, что ваш клиент получит матч в размере 3 000 долларов, если он внесет 6 000 долларов своей зарплаты. Это возврат 50%, и даже если меню инвестиций является суб-парным, которое трудно упустить. (Подробнее см. 401 (k) Риски Советники должны знать о .)

Брокерские Windows

Документ Vanguard, опубликованный в июне 2015 года, указывает, что 16% из 401 (k) планов, введенных Vanguard, предложили брокерское окно. Они указали, что более крупные планы, скорее всего, будут предлагать этот вариант. Около 28% участников из всех планов, управляемых компанией, имели доступ к этому варианту в середине 2015 года. Профессиональные фирмы, особенно юридические фирмы, склонны предлагать этот вариант чаще, чем работодатели во многих других отраслях.

Если ваш клиент имеет доступ к брокерскому окну или другому автономному варианту в своих 401 (k), это может быть хорошей альтернативой планированию с паршивым меню для всех или, по крайней мере, частью их вкладов. В зависимости от того, что доступно в варианте брокера, это может быть хорошей возможностью помочь вам реализовать стратегию, аналогичную той, которую вы делаете для них, за счет средств, находящихся за пределами их плана 401 (k). В некоторых планах предусмотрены ограничения в отношении процентной доли их учетной записи, которую участники могут инвестировать в этот вариант, а также могут быть некоторые дополнительные расходы. (Более подробно см .: Способы сокращения 401 (k) Расходы .)

При снятии средств

Около 90% из планов 401 (k) допускают некоторые виды снятия средств за пределами трудности. В большинстве случаев это ограничивается участниками, которые старше 59 лет. Правила каждого плана, помимо того, что указывает IRS, могут различаться. Если это то, что вы и ваш клиент рассматриваете, обязательно просмотрите документ плана и попросите своего клиента поговорить с администратором плана, чтобы убедиться, что вы оба полностью понимаете правила. Это включает в себя, может ли ваш клиент внести свой вклад в план (при желании) и какое-либо влияние на взносы, взимаемые работодателем.

На протяжении многих лет я встречался с агрессивными советниками, которые хотели поговорить с участниками некоторых крупных работодателей, находящихся здесь на территории Чикаго, с тем, чтобы скопить их пенсионные деньги в аннуитеты или другие дорогостоящие варианты ИРА, предлагаемые их фирмами.Однако есть законные причины для рассмотрения этого варианта для клиентов с паршивым планом. Это особенно важно, если они близки к выходу на пенсию и могут быть лучше обслуживаться всеми или большей частью этих денег в ИРА, которыми вы управляете так же, как и другие активы клиента. Важно, чтобы переход на этот маршрут был обязательно соблюден во всех правилах перераспределения средств в ИРА, чтобы не запускать налогооблагаемое распределение для вашего клиента. (Подробнее см. Ниже: Как исправить больное 401 (k) .)

Поговорить с руководством

Это может быть хорошей идеей для вашего клиента и, возможно, некоторых единомышленников подойти к соответствующим людям в управлении у своего работодателя о проблемах, которые они могут иметь относительно плана. Это может быть качество или широта инвестиционного меню, стоимость плана или другие проблемы.

В качестве финансового консультанта вы можете помочь тренеру вашего клиента, с точки зрения которого важны проблемы и как они могут составить свой список в форме конструктивных предложений. Очевидно, что никогда не бывает хорошей идеей штурмовать в офисе кого-то в управлении у своего работодателя и предъявлять требования. Если ваш клиент работает на меньшую организацию, человек, с которым они могли бы поговорить, мог быть президентом компании, который также может быть владельцем. Этот человек также может быть крупнейшим владельцем учетной записи в плане, поэтому заботы вашего клиента также являются собственностью владельца, понимают ли они это. (Подробнее см. Ниже: Ваш 401 (k) имеет отвратительные варианты? Вот как действовать .)

Связаться с адвокатом

Я не обязательно защищаю, что финансовые консультанты направляют клиентов к адвокату подавать в суд на своего работодателя в соответствии с планом подпункта 401 (k), за исключением, возможно, в экстремальных обстоятельствах. Конечно, риск для вашего клиента здесь, если работодатель получает ветер, что они участвуют. Тем не менее, за последние несколько лет в отношении крупных работодателей было много громких судебных процессов, связанных с качеством предлагаемых инвестиций, и сборов за их планы в размере 401 (k). Многие из них были урегулированы, и, вероятно, эти работодатели теперь предлагают лучшие, более низкие планы расходов для своих сотрудников. В целом я чувствую, что спонсоры плана 401 (k) больше настроены на свои обязательства в качестве фидуциария, частично из-за этих судебных процессов.

Посмотрите вне плана

Если план вашего клиента 401 (k) действительно отвратителен, пришло время максимально использовать возможности для выхода на пенсию вне плана. Повторяю, если есть совпадение, для вашего клиента, как правило, имеет смысл внести свой вклад, чтобы заработать полный матч. Другие варианты включают в себя:

• IRA - это пропущенная опция и должна использоваться в максимально возможной степени вашим клиентом. Что касается взносов, существуют ограничения на доходы для возможности внесения взносов до уплаты налогов или взносов Рота, но даже ИРА с взносами после уплаты налогов может быть хорошей идеей.
• Индивидуальные планы выхода на пенсию, такие как Solo 401 (k) или SEP-IRA, могут быть вариантом, если у вашего клиента есть боковой концерт или их супруг является самозанятым.
• Максимальный план выхода на пенсию супруга, если их лучше. (Подробнее см. Ниже: Планирует, что владелец малого бизнеса может установить .)
• Инвестировать в налогооблагаемые счета . Они не предлагают налоговую отсрочку 401 (k), но прирост капитала облагается налогом по более низкой ставке, чем снятие с 401 (k) или традиционной IRA.

Итог

Для многих работников их план 401 (k) или аналогичный пенсионный план с установленными взносами, предлагаемый их работодателем, является их основным средством сбережения на пенсию. Рассмотрение 401 (k) вашего клиента и предоставление рекомендаций о том, как максимизировать выгоды плана, являются ключевым советом, который должны предлагать все финансовые консультанты. Если план их компании особенно отвратителен, ваши рекомендации по альтернативам сберегательных сбережений еще более важны. (Более подробно см .: Воздействие 401 (k) Оттоков на советников .)